Реформа страхования новых энергетических автомобилей идет тихо, диапазон колебаний коэффициента самостоятельного ценообразования подвергается второй корректировке, цель - справедливость, справедливость, справедливость.

Недавно «慧保天下» узнал из отрасли, что диапазон самостоятельных коэффициентов ценообразования для страхования новых энергетических автомобилей был пересмотрен и расширен — с [0.6-1.4] до [0.55-1.45]. Это второй такой шаг с сентября 2025 года, и до окончательной цели в [0.5-1.5] осталось всего один шаг.

В отличие от одноступенчатого расширения диапазона коэффициентов для страхования бензиновых автомобилей в 2023 году, для новых энергетических автомобилей его проводят поэтапно в три шага, чтобы минимизировать влияние на рынок.

Однако независимо от метода корректировки, диапазон самостоятельных коэффициентов ценообразования для новых энергетических автомобилей продолжает расширяться в сторону большей рыночной адаптации, а цель — сделать ценообразование более соответствующим реальному риску.

01

Трехэтапное расширение диапазона самостоятельных коэффициентов для новых энергетических автомобилей, сравнимое с бензиновыми

Коэффициент самостоятельного ценообразования — это фактор, который страховая компания использует для корректировки базовой премии в зависимости от риска модели, характера использования, поведения водителя и других факторов. Диапазон колебаний этого коэффициента напрямую определяет границы ценообразования страховщика, а его расширение означает большую гибкость в ценообразовании и более точное соответствие стоимости страховки уровню риска клиента, что снижает необходимость субсидирования низкорискованных клиентов за счет высокорискованных.

Исторически, суть реформы страхования — разрушить единый ценовой шаблон и постепенно перейти к «соответствию риска и цены», чтобы лучше удовлетворять потребности водителей с разным уровнем риска. С 2020 года, после полной реформы страхования, объединения коэффициентов по каналам продаж и самостоятельного страхового анализа в самостоятельный коэффициент ценообразования, диапазон этого коэффициента постоянно расширяется. В 2023 году диапазон для бензиновых автомобилей увеличился с [0.65-1.35] до [0.5-1.5].

В сентябре 2025 года впервые был проведен небольшой корректировочный шаг для новых энергетических автомобилей — диапазон расширился с [0.65-1.35] до [0.6-1.4].

6 марта 2026 года второй раз был произведен небольшой шаг — диапазон расширился с [0.6-1.4] до [0.55-1.45].

По информации отрасли, во второй половине 2026 года ожидается третья корректировка, которая расширит диапазон до [0.5-1.5], полностью сравнявшись с бензиновыми автомобилями.

Для клиентов с высоким уровнем риска это означает повышение верхней границы страховой премии, а для клиентов с низким уровнем риска — снижение нижней границы. В итоге, цена страховки для новых энергетических автомобилей станет более точной и справедливой, а стимулы для низкорискованных клиентов — более выраженными.

Эксперты отмечают, что эта реформа — результат многолетнего накопления опыта и данных в сфере страхования новых энергетических автомобилей. С момента внедрения специальных условий для этого сегмента за более чем четыре года было собрано значительное количество данных по страховым случаям и выплатам. Количество электромобилей выросло с 7,84 миллиона до более 40 миллионов к концу 2025 года. Это позволило страховым компаниям точнее оценивать риски, связанные с системами электропитания, интеллектуальными компонентами и частотой аварий у разных моделей, что в конечном итоге сделает ценообразование более приближенным к реальности и выгодным для рынка.

02

Все начинается в 2024 году: постепенное развитие высокого качества страхования новых энергетических автомобилей

Реформа ценообразования для новых энергетических автомобилей началась в январе 2024 года, когда Государственное управление по регулированию финансовых рынков выпустило уведомление «О продвижении высокого качества развития страхования новых энергетических автомобилей (проект для общественного обсуждения)», в котором было указано, что диапазон самостоятельных коэффициентов для коммерческого страхования электромобилей должен соответствовать [0.5-1.5].

К январю 2025 года, совместно с Министерством промышленности и информационных технологий, Министерством транспорта и Министерством коммерции, было опубликовано руководство по углублению реформ и усилению регулирования, в котором хотя и не было четко указано диапазона коэффициентов, но было подчеркнуто:

«Осторожно оптимизировать диапазон колебаний самостоятельных коэффициентов. Провести разумную оптимизацию, чтобы эффективно использовать рыночные механизмы, повысить соответствие стоимости страховки уровню риска и улучшить научность ценообразования».

Это означает, что оптимизация диапазона самостоятельных коэффициентов для новых энергетических автомобилей получила одобрение нескольких министерств. Однако это лишь один из элементов комплексных реформ, направленных на повышение качества развития страхования электромобилей, включающих создание механизмов распределения высоких выплат, расширение ассортимента страховых продуктов и оптимизацию базовых тарифов. Эти меры стали основными направлениями развития рынка страхования в 2025 году.

В рамках этого в начале 2025 года запущена платформа «Хорошее страхование», которая помогает решить проблему высокой выплаты по страховым случаям у электромобилей. По состоянию на февраль 2026 года платформа обслужила 1,35 миллиона электромобилей, зарегистрировано около 1,7 миллиона пользователей.

После внедрения специальных условий для электромобилей в конце 2021 года, развитие этого сегмента страхования шло более четырех лет, и уже достигнуты определенные результаты. В первой половине 2025 года показатели работы сегмента улучшились: крупные страховые компании, такие как PICC, Ping An и Taiping, отметили, что их бизнес по страхованию электромобилей вышел на прибыльные уровни, а показатели затрат и стоимости рисков оптимизированы. Также отраслевые данные показывают, что объем премий по страхованию электромобилей вырос более чем на 40%, опередив рост выплат.

Однако большинство средних и малых страховых компаний все еще работают с убытками, а в некоторых регионах из-за давления на бизнес наблюдается рост премий у клиентов без страховых случаев. Это подтверждает, что только при полном раскрытии диапазона коэффициентов и точном соответствии премии рискам отрасль сможет избавиться от порочного круга «высокие цены по требованию водителей и убытки у страховщиков» и перейти к высококачественному развитию.

Но проблема не только в диапазоне коэффициентов — она включает в себя развитие продуктов, технологические инновации и оценку рисков. Расширение диапазона дает страховщикам больше инструментов для гибкого ценообразования, но не решает автоматически проблему убытков. Основной вызов — создание эффективных систем оценки рисков и повышения точности ценообразования внутри более широкого диапазона.

Глубже анализируя, можно сказать, что с быстрым развитием электромобилей, появлением моделей с уровнем автоматизации L3 и даже L4, страховая индустрия сталкивается с новыми вызовами. В условиях растущей доли электромобилей в Китае и их глобализации, рынок страхования электромобилей остается очень перспективным.

На двух сессиях Всекитайского собрания народных представителей в этом году депутат и руководитель ESG-отдела China Taiping, Чжоу Яньфан, предложила развивать высококачественное страхование электромобилей, в том числе через создание национальных стандартов обмена данными по интеллектуальному вождению, ускорение законодательства в этой сфере, разработку ключевых технических и сервисных стандартов, а также внедрение дифференцированных продуктов и ценовых ориентиров.