Спешат обслуживать "одиночек"? Банки конкурируют в голубом океане OPC: максимальная сумма кредита 5 миллионов юаней, риск-менеджмент переходит от "оценки залога" к "расчету будущего"

Каждый день журналист｜Лю Цзякуй 每经编辑｜廖丹

Прорыв в области ИИ-технологий переопределяет минимальные единицы предпринимательства. Когда такие интеллектуальные инструменты, как “OpenClaw”, позволяют одному человеку одновременно заниматься разработкой продукта, созданием контента и обслуживанием клиентов, в 2026 году в предпринимательском сообществе произойдет глубокая трансформация организационных форм — концепция “один человек + один компьютер + набор ИИ-инструментов” переходит к масштабной реализации. Сейчас можно реализовать полный цикл — от разработки продукта до коммерческой реализации — с помощью этой схемы.

За этой волной стоит первая реакция банковского сектора, чутко ощущающего новые возможности, — они начали активно предлагать финансовые услуги для “супериндивидов”. Как отмечает журналист, такие банки, как Транспортный банк, Пудунский банк, Цзянсу банк, Нанкинский банк, Чансу сельскохозяйственный коммерческий банк и другие, уже запустили ряд финансовых продуктов и услуг, связанных с OPC, с кредитным лимитом до 5 миллионов юаней.

Однако особенности бизнеса — легкие активы, отсутствие залога, высокая частота расчетов и быстрая оборачиваемость — резко контрастируют с традиционной моделью финансовых услуг, основанной на тяжелых активах, залогах и долгих циклах. Когда “отсутствие залога, отсутствие оборотных средств, сложности с первичным кредитованием и срочные потребности в финансировании” становятся общими проблемами для предпринимателей OPC, начинается тихая трансформация финансового обслуживания под руководством банков.

Первый кредит по программе “OPC SuZhiChuang” в Цзянсу банке был выдан за всего 6 часов с момента подачи заявки — на сумму 200 тысяч юаней; первый кредит “OPC ChuangYiDai” в Сюйяньском сельскохозяйственном банке был одобрен за один день. Многие банки активно осваивают этот новый рынок, однако баланс между “быстрым одобрением” и “управлением рисками” остается ключевым вопросом для участников.

潮起：技术平权、政策松绑、需求催化

Взрыв OPC обусловлен слиянием технологической эволюции, смягчения политики и рыночного спроса. Член Национальной политической консультативной конференции, академик Китайской академии наук Дин Хун ранее отметил, что появление ИИ-агентов, таких как OpenClaw и 秒哒, позволяет обычным людям без навыков программирования быстро создавать практические приложения, что породило новую форму “один человек — одна команда” в OPC.

Ранее задачи, требовавшие недели работы десяти человек, теперь могут быть выполнены за несколько дней или даже часов с помощью ИИ, что значительно повышает эффективность. Эффект “равенства технологий” существенно снижает барьеры для старта бизнеса и издержки на ошибочные решения.

На политическом уровне также устранены препятствия и введена поддержка. В июле 2024 года вступил в силу новый Закон о компаниях, отменивший ограничение на создание только одного индивидуального ООО одним человеком, что открыло правовые возможности для создания OPC.

К 2026 году поддержка со стороны государства и региональных властей стала массовой. Впервые в правительственном отчете о работе было указано “создание новой формы интеллектуальной экономики”. В таких городах, как Пекин, Шэньчжэнь, Суцзян, Ханчжоу и Шанхай, запущены специальные программы поддержки и развития, включающие субсидии на вычислительные мощности, бесплатные рабочие места, снижение арендной платы и целевые фонды, формирующие системную экосистему OPC. В Шанхае, например, объявлено о ежегодных инвестициях не менее 1 миллиарда юаней для создания “первого города OPC”.

Реальный спрос рынка — главный катализатор. Предприниматели OPC часто сосредоточены на нишевых сегментах, которые крупные корпорации игнорируют. Благодаря глубокому пониманию отрасли и гибкому использованию ИИ-инструментов они предлагают “узкоспециализированные, глубокие” решения. От создания контента с помощью ИИ, управления международными сайтами до консультаций по легкой трансформации бизнеса — их деятельность уже проникла в мельчайшие сосуды цифровой экономики. Модель “один человек + ИИ” идеально соответствует новой бизнес-логике эпохи — “легкие активы, быстрая итерация, глубокая вертикализация”.

Банки: борьба за OPC “легкие активы”

В условиях появления новой клиентской базы — OPC — традиционные банки, основанные на залогах и финансовых отчетах, практически теряют эффективность.

Ключевая идея традиционного кредитования — “оценка по имуществу” — недвижимость, оборудование, запасы. Однако предприниматели OPC обычно совмещают роли основателя, оператора, финансиста и продавца, вкладывая минимальные активы. Их ценность — в “мягких” данных, таких как интеллектуальная собственность, данные, технологические навыки.

Очевидно, что бизнес-модель “легкие активы, без залога, высокая частота расчетов, быстрая оборачиваемость” резко противоречит классической финансовой логике. Но потенциал рынка настолько велик, что банки не могут его игнорировать.

“Эта структурная несогласованность вынуждает банки пересматривать подход к кредитованию”, — говорит руководитель отдела активов одного городского банка в западном регионе. Эксперты считают, что те, кто первыми предложат базовые финансовые услуги для потенциальных “единорогов”, смогут занять лидирующие позиции в будущем.

С начала 2026 года в нескольких регионах приняты специальные меры поддержки OPC, что способствует развитию этого сегмента. Политические инициативы и рыночный спрос создают благоприятную среду для ускоренного внедрения банковских решений.

Опытные аналитики отмечают, что движущая сила — структурные изменения на стороне спроса и предложения. С одной стороны, ИИ снижает барьеры входа, платформенная и гиг-экономика делают “один человек — одна компания” новым механизмом занятости и инноваций; с другой — традиционный корпоративный бизнес сталкивается с утечкой клиентов и сжатием маржи, а OPC открывает новые возможности для роста. Важный момент — эти клиенты обладают высоким потенциалом роста, и раннее участие в их развитии помогает банкам формировать долгосрочные отношения, переходя от “первичного заемщика” к “ключевому клиенту”.

重构“标尺”：从看抵押到看未来

В результате началась гонка за инновациями в финансовом обслуживании OPC. Стратегии банков явно смещаются от простых кредитных продуктов к комплексным экосистемам.

На уровне продуктов происходит кардинальное изменение подхода к кредитованию. Аналитики отмечают, что традиционные корпоративные кредиты основаны на “жестких” активах в балансовых отчетах, тогда как финансы OPC — это гибрид “личной кредитоспособности + цифровых активов”. Банки используют ИИ для преобразования “мягких” данных — патентов, контрактов, отраслевых перспектив, кредитной истории и даже открытого кода — в количественные показатели кредитоспособности.

Например, в Цзянсу банке в Сучжоу запущен специальный кредит “OPC SuZhiChuang”, основанный на моделировании данных по пяти аспектам: контролирующему лицу, интеллектуальной собственности, долевом финансировании, отрасли и цепочке поставок, с максимальным лимитом 300 тысяч юаней.

В Сучжоуском филиале Индустриально-коммерческого банка особое внимание уделяется оценке “талантов” — образованию, опыту, патентам ключевых сотрудников.

В Сюйяньском сельскохозяйственном банке продукт “OPC ChuangYiDai” ориентирован на кредитование по доверенности, поддерживая местных предпринимателей и стартапы с лимитом до 500 тысяч юаней и сроком до 3 лет.

Описание продукта “OPC ChuangYiDai” Фото: официальный микроблог банка

В процессе обслуживания ключевым становится “скорость”. Для удовлетворения потребностей в небольших, часто повторяющихся и срочных кредитах банки используют ускоренные процедуры и цифровые платформы. В Цзянсу банке первый кредит “OPC SuZhiChuang” был выдан за 6 часов; в Сюйяньском банке — за один день.

Однако скорость не должна вести к росту рисков. Руководитель одного из городских банковских отделов отмечает, что многие банки используют ступенчатую систему кредитования: автоматическое одобрение малых заявок и ручная проверка крупных.

Глубже трансформация — это изменение роли банка. Он перестает быть просто “финансовым поставщиком” и становится “цифровым партнером” OPC. Например, Пудунский банк расширяет услуги за счет консультаций по политике, сертификации технологий, юридической поддержки и связей с “Техно-кафе”. Цзянсу банк создал платформу, объединяющую управление счетами, платежи, налоговые документы, финансирование и экосистемные связи, формируя замкнутую систему “от открытия счета до роста и кредитования”.

Нанкинский банк реализует проект “OPC Tongxin”, основанный на “человеко- + вычислительных ресурсах”, с использованием существующих продуктов “Кредит на вычислительные мощности” и “Талант+” для полного жизненного цикла обслуживания через “инвестиции и кредитование + экосистемное развитие”.

Эксперты считают, что такие инновации позволяют банкам не рассматривать отдельные кредиты изолированно, а оценивать OPC в контексте всей индустриальной экосистемы — потребность в вычислительных мощностях отражает технологические инвестиции, кадровая структура — способность к постоянным инновациям, а прогресс в привлечении инвестиций — подтверждение рыночного признания.

“Этот подход означает, что банки стремятся глубоко интегрировать свои услуги в повседневную деятельность OPC, накапливая многоуровневые данные и создавая базовые возможности для цифровой трансформации”, — отмечают аналитики.

未来挑战：在鼓励创新与控制风险间找平衡

Несмотря на перспективы, банки должны учитывать присущие OPC риски. Модель еще находится в стадии экспериментов, и высокий уровень неудач — объективная реальность. Аналитические данные показывают, что из 5000 AI-инструментов, включенных в базу данных, к январю 2026 года около 1500 закрылись или прекратили работу, большинство из них — малые команды из 1-3 человек. Это создает риски для качества активов банков.

С точки зрения кредитоспособности, “один человек” не обладает более высоким рейтингом, чем команда из нескольких человек. Наоборот, такие компании часто страдают от недостатка залогов, высокой ликвидности и слабой устойчивости к рискам.

Эксперты подчеркивают, что риск-оценка OPC сталкивается с тремя основными вызовами: во-первых, риск технологических изменений — быстрое развитие ИИ требует быстрой реакции и отраслевых исследований; во-вторых, кредитный риск — “один человек” зависит от основателя, и при смене ключевых сотрудников или их утечке стоимость бизнеса может резко упасть; в-третьих, риск оценки нематериальных активов — интеллектуальной собственности и данных, которые трудно точно оценить традиционными методами. Поэтому банки должны разрабатывать специальные списки допуска и дифференцированные стандарты риск-менеджмента для разных сегментов.

Руководитель отдела активов одного из городских банков предупреждает о необходимости избегать “слепого следования” моде на инновации и не воспринимать OPC как способ просто снизить порог кредитования. Настоящее развитие — в улучшении методов оценки рисков, усложнении сервисных моделей и создании экосистем.

В целом, банковская стратегия демонстрирует многоуровневую структуру: крупные банки, такие как Цзянсу, Нанкин и Пудун, уже внедряют системные решения, а региональные банки, например, в Сюйянь и Юйхане, фокусируются на локальных OPC-сообществах. Такой дифференцированный подход способствует формированию многоуровневой системы обслуживания, но требует новых регуляторных решений.

“Как сбалансировать поддержку инноваций и управление рисками — вопрос, который требуют совместных усилий регуляторов и участников рынка”, — подчеркивают эксперты.

Также важно учитывать устойчивость OPC-бизнеса. На текущем этапе некоторые банки могут предоставлять льготные ставки или более мягкие условия ради политической поддержки или имиджевых целей. Но для долгосрочной стабильности такие бизнесы должны стать коммерчески прибыльными. Эксперты советуют создавать отдельные учетные механизмы для OPC, регулярно оценивать риски и доходность, чтобы избежать скрытых проблем с качеством активов.