До выдачи кредита: предпочтение привлечению клиентов за счет привлечения трафика

С момента открытия первых лицензий на потребительское финансирование и начала пилотных проектов прошло 12 лет. От захвата рынка до точной специализации, конкуренция в сегментах привлечения клиентов, риск-менеджмента и сценариев использования никогда не угасала.

Сегодня построение цифровых возможностей для повышения уровня бизнеса и снижения затрат, а также повышения эффективности — практически обязательный выбор для всех компаний в сфере потребительского финансирования, став ключевым инструментом для выхода из конкуренции.

Как идет цифровизация в сфере потребительского финансирования? Недавно журналисты Beijing Business провели исследование 16 различных по масштабу потребительских финансовых организаций, чтобы глубоко проанализировать применение цифровых технологий по пяти направлениям: до кредита, во время кредита, после кредита, вывод и массовое финансирование.

Стратегия бизнеса

На ранних этапах развития потребительского финансирования широко использовались офлайн-каналы для привлечения клиентов. После изменений в отрасли более удобные и гибкие онлайн-каналы стали популярным выбором.

◎ Интеграция онлайн и офлайн стала основной тенденцией

На сегодняшний день в общем бизнес-распределении лидирующие организации — это Zhaolian Consumer Finance и Industrial Consumer Finance, которые представляют модели преимущественно онлайн и офлайн соответственно. Их показатели также находятся в числе лучших в отрасли.

100% онлайн-операции

Постепенная оптимизация бизнес-моделей

◎ Маркетинг избавляется от зависимости от ручного труда

Независимо от операционной модели, важнейшие задачи — привлечение, удержание и расширение клиентской базы — остаются ключевыми в предкредитных этапах. Согласно отзывам участников исследования, в зависимости от распределения бизнеса между онлайн и офлайн платформами, компании используют разные стратегии привлечения клиентов.

Постепенное совершенствование собственных каналов

Основной способ привлечения — сторонние источники трафика

Процедуры оценки и кредитования

На этапе предварительной проверки важно обеспечить точное и полное получение информации о заемщике для поддержки кредитных решений.

◎ Онлайн-оценка квалификации

По отзывам участников, после подачи данных через онлайн-каналы системы автоматически оценивают кредитоспособность пользователя. Даже в офлайн-операциях более 70% компаний используют онлайн-оценку. Остальные компании проводят «личные проверки» и «личные встречи», дополняя их онлайн-оценками для минимизации ручного вмешательства.

◎ Самостоятельная и управляемая кредитная маркетинговая экосистема

По информации участников, все 16 компаний создали собственные управляемые системы кредитного маркетинга, а три из них — полностью построили цифровую инфраструктуру, охватывающую весь цикл работы с клиентами. Используя ИИ, большие данные и другие цифровые технологии, компании внедряют системы «мгновенного решения, мгновенного одобрения и выдачи кредита», а также расширяют инструменты профилактики рисков.

Трудности в развитии бизнеса

Основные сложности сосредоточены на этапе предкредитной проверки, особенно в области онлайн-рисков контроля.

◎ Неравномерность данных

«Кредитные белые листы» часто характеризуются недостаточной информацией и отсутствием ключевых данных, что затрудняет оценку платежеспособности и кредитного рейтинга клиента. В работе с такими группами необходимо применять более комплексные методы оценки рисков.

◎ Защита личных данных и конфиденциальность

Финансовый бизнес требует сбора личных данных — паспортных данных, номеров банковских карт, адресов и контактов. При этом необходимо систематизировать, анализировать и делиться данными, что вызывает повышенное внимание к вопросам защиты конфиденциальной информации. В условиях ужесточения регулирования важно использовать данные в рамках закона и с соблюдением правил.

◎ Учет различий в восприятии цифровых технологий разными группами населения

Различные социальные группы по-разному воспринимают цифровые финансы, что может привести к «цифровому разрыву» и исключить часть населения из преимуществ цифровой экономики.

◎ Недостаток профессиональных мультидисциплинарных кадров

Высококвалифицированные специалисты в области финтеха и цифровых технологий остаются дефицитными. Вузовская подготовка таких специалистов только начинается, и в краткосрочной перспективе сложно обеспечить баланс спроса и предложения.