Купили страховку для "карты специальных лекарств"? Остерегайтесь больших убытков! Регулятор срочно остановил соответствующий бизнес, специалисты отрасли говорят, что вероятность использования преимуществ карты крайне низка, менее одной миллионной

Недавние новости: журналисты «Ежедневной экономической новости» узнали, что Управление финансового регулирования и надзора провинции Хубэй направило уведомление всем страховым филиалам на уровне провинции. В нем говорится, что некоторые страховые компании в своих операциях раздают потребителям страховые карты «Особые лекарства» и другие привилегии, что может нарушать договорные обязательства и предоставлять выгоды, выходящие за рамки страхового контракта.

С усилением конкуренции на рынке страховых услуг предоставление клиентам разнообразных дополнительных сервисов становится важным инструментом привлечения и удержания клиентов.

Эксперты отмечают, что «Особая карта лекарства» не является официальным страховым продуктом, а зачастую предоставляется сторонними организациями. В маркетинговых целях иногда происходит путаница с ответственностью по страховым обязательствам и введение потребителей в заблуждение. Вмешательство регуляторов помогает пресечь нарушения, связанные с предоставлением внеконтрактных выгод, снизить споры и рыночные риски, а также вернуть страховые компании к законной деятельности.

Использование «Особых карт» для привлечения клиентов

Недавно Управление финансового регулирования и надзора провинции Хубэй выпустило «Памятку о регулировании деятельности в сфере страхования, связанной с предоставлением потребителям «Особых карт» и подобных привилегий вне рамок договора» (далее — «Памятка»). В ходе проверки было выявлено, что некоторые страховые компании раздают потребителям карты «Особые лекарства», «CAR-T» и другие привилегии, что может нарушать договорные обязательства.

Памятка требует, чтобы все страховые компании региона немедленно провели внутреннюю проверку и устранение нарушений, исключили случаи раздачи «Особых карт» и других привилегий, а также активно решали возникающие споры, предотвращая риски. Также компании должны усилить внутренний контроль, провести обучение по соблюдению правил, строго контролировать сотрудников и каналы продаж, исключая использование таких карт в страховой деятельности.

Под «Особым лекарством» обычно понимаются препараты для лечения рака, редких и тяжелых заболеваний, требующие высоких затрат и обладающие высокой эффективностью. «CAR-T» — это иммунная терапия с использованием модифицированных Т-клеток, новая методика индивидуального лечения опухолей.

Директор Центра инноваций и управления рисками Университета внешней торговли Лонг Гэ в интервью «Ежедневной экономической новости» отметил, что многие страховые компании используют раздачу «Особых карт» как способ привлечения и удержания клиентов, предлагая крупные суммы гарантии — десятки миллионов рублей — что снижает сложность привлечения новых клиентов и повышает их лояльность.

Однако на практике вероятность использования привилегий по «Особым картам» крайне низка: менее одного человека из миллиона реально получает помощь по конкретным препаратам или по терапии CAR-T. Это связано с тем, что такие лекарства предназначены для очень узкой категории пациентов с тяжелыми заболеваниями, а уровень заболеваемости и использование этих препаратов еще более сокращают шансы на их получение.

Многие потребители жалуются, что страховые агенты активно рекламируют бесплатную раздачу «Особых карт» как основной способ привлечения, чтобы продать дорогостоящие лекарства и терапию CAR-T как «высокую ценность» привилегий. Такой маркетинг легко вводит в заблуждение: потребители считают, что эти привилегии — часть страхового продукта, и что страховая компания полностью покрывает расходы, не понимая реальных правил и рисков.

Риск конфликтов при связке привилегий с страховыми компаниями

Журналисты «Ежедневной экономической новости» обнаружили на торговых площадках множество сторонних предложений по продаже «Особых карт».

Например, десятигодичная «Особая карта» стоит 398 рублей и включает 90 видов отечественных и 30 видов зарубежных препаратов. В рамках прямых оплат по карте предусмотрены лимиты: 2 миллиона рублей на отечественные лекарства, 1 миллион — на зарубежные, 1,2 миллиона — на терапию CAR-T. Общий лимит — 4,5 миллиона рублей. Карта содержит информацию о перечне лекарств, возрастных ограничениях, периодах ожидания, медицинских уведомлениях и пропорциях прямых выплат, что делает ее похожей на страховой продукт.

Регулятор из провинции Хунань заявил, что поставщики таких карт — сторонние организации без лицензии на финансовую деятельность. Их продукты имитируют условия страховых договоров и могут вызывать споры между потребителями, страховыми компаниями и третьими лицами.

К концу 2024 года Управление финансового регулирования и надзора провинции Хэнань также выпустило уведомление о запрете предоставления «Особых карт» и подобных привилегий вне рамок страховых договоров. В нем подчеркивается, что поставщики таких карт — сторонние организации с ограниченными возможностями и без лицензии, что увеличивает риск конфликтов.

По мнению Лонга Гэ, меры по регулированию и пресечению незаконных раздач «Особых карт» — это часть нормализации и упорядочивания страхового рынка. Эти карты не являются официальными страховыми продуктами и не одобрены страховыми компаниями, зачастую предоставляются сторонними организациями без гарантий и ответственности.

В связи с этим, Управление финансового регулирования и надзора провинции Хубэй подчеркнул, что все страховые компании должны строго соблюдать правила, контролировать маркетинговую деятельность, запрещать раздачу привилегий, закупать и хранить такие карты для привлечения клиентов, связывать их с продуктами и вводить потребителей в заблуждение относительно ответственности страховой компании за предоставляемые привилегии. Также запрещается при рекламировании продуктов смешивать функции привилегий с гарантиями страховых полисов, чтобы не вводить потребителей в заблуждение и не искажать ответственность страховых компаний.