Практические способы преодоления проблем при запуске финтех-продуктов

Винод Сивагнанам — старший менеджер по продуктам в международной софтверной компании с более чем 10-летним опытом в области стратегии клиентского опыта и цифровой трансформации в сферах электронной коммерции и финансов. Винод имеет степень MBA Университета Корнелл и магистра информационных систем Университета Арканзаса. Свяжитесь с Винодом через LinkedIn.

Откройте для себя главные новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Запуск финтех-продукта представляет собой уникальные вызовы, требующие аккуратного баланса между инновациями, соблюдением нормативных требований и доверием клиентов. Регуляторные препятствия, такие как законы о конфиденциальности данных, требования по борьбе с отмыванием денег (AML) и получение финансовых лицензий, могут усложнить операционную деятельность.

Навигация по этим нормативам требует тесного сотрудничества с юридическими командами, регуляторами и финансовыми институтами для обеспечения соответствия и при этом сохранения беспрепятственного пользовательского опыта. Кроме того, различия в регулировании в разных юрисдикциях делают глобальный масштаб финтех-продуктов еще более сложным. Преодоление этих препятствий требует проактивного подхода, использования регуляторных технологий (RegTech), крепких партнерств и гибких стратегий разработки для адаптации к меняющимся стандартам соблюдения требований и при этом предоставления инновационных финансовых решений.

Общие регуляторные вызовы

Ключевая категория финансового регулирования связана с обеспечением того, чтобы деньги не попадали в руки неправильных лиц. Эти требования включают AML и противодействие финансированию терроризма (CFT), а также проверку запрещенных сторон. Несоблюдение требований может обойтись очень дорого — в прошлом году несколько финтех-компаний и глобальных банков были оштрафованы на миллионы долларов за несоблюдение AML-правил.

На развивающихся рынках правительства могут иметь регуляции, касающиеся валютных резервов, чтобы поддерживать стабильность национальной валюты, что влияет на перемещение денег внутрь и за пределы страны. В коммерции розничные торговцы могут нести ответственность за предоставление регуляторам документов, подтверждающих соответствие стоимости валюты и стоимости товаров при вывозе или ввозе.

Управление трением с клиентами

Беспрепятственный клиентский опыт может стать ключевым отличием между конкурентами, особенно в финансовой индустрии. Каждое препятствие делает использование продукта более разочаровывающим и может увеличить отток клиентов. Использование креативного мышления для устранения даже небольшого барьера при соблюдении регуляторных требований — огромная победа. Для соответствия требованиям зачастую неизбежно некоторое трение в клиентском опыте, особенно в части AML/CFT.

Чтобы минимизировать влияние на клиентский опыт, финтехи могут делать раскрытия информации понятными, объяснять цель требований к документации и использовать неизбежные препятствия в своих интересах, побуждая клиентов замедлиться в важных моментах. Например, в США требуется декларировать любую сумму свыше $10 000 — отметка для подтверждения или отказа от декларации заставит клиента остановиться и внимательнее ознакомиться с регуляцией. Неизбежное трение может управлять поведением клиента, если его реализовать продуманно и целенаправленно.

Избегание и снижение рисков

Неясные регуляции создают значительные сложности и непредвиденные риски для финтехов. Регуляции зачастую не охватывают все сценарии использования, с которыми сталкивается компания, особенно при выходе на меньшие, развивающиеся рынки. Несмотря на все усилия, существует риск неправильного понимания требований, что может привести к созданию несоответствующего продукта или к тому, что регуляторы признают компанию несоответствующей и наложат крупные штрафы. Негативная пресса также может повредить репутации компании, что в долгосрочной перспективе особенно опасно в финансовой индустрии.

Один из лучших способов снизить этот риск — это взаимодействие с экспертами, которые работали или жили в данной юрисдикции. Эти специалисты могут быть связаны с финансовыми институтами, занимали высокие регуляторные должности или предоставляют консультационные услуги. Взаимодействие с такими экспертами помогает понять регуляции на поверхностном уровне и учитывать их намерения.

Еще один риск — замороженные средства. Он возникает, когда сторонний партнер терпит неудачу или возникает регуляторная проблема, и власти приостанавливают деятельность компании. В прошлом году это произошло, когда посредник в сфере банковских услуг для нескольких финтехов объявил о банкротстве, оставив клиентов с замороженными средствами на сумму 200 миллионов долларов. Synapse, посредник в сфере банковских услуг для нескольких финтехов, также объявил о банкротстве, оставив клиентов с замороженными средствами на сумму 200 миллионов долларов.

Будь то при операционном приостановлении или неудаче партнера, замороженные средства могут привести к потере доверия клиентов и бизнеса. Хотя организации никогда не хотят оказаться в такой ситуации, лучше быть подготовленными. Резервирование достаточной ликвидности позволяет при необходимости отменить транзакции и вернуть деньги клиентам. Такой подход значительно помогает сохранить доверие клиентов и избежать худших последствий кризиса.

Наконец, важно для финтехов поддерживать связь с регуляторами, даже если получено одобрение заявки. Если одобрение было дано с неполным или неправильным пониманием функций продукта, это может создать проблемы в будущем. Проактивное взаимодействие необходимо, поскольку большинство регуляторов готовы обсуждать работу продукта. Объяснение регуляторам технологии, особенно если продукт сложный, помогает снизить риски.

Использование партнерств для снижения рисков

Сегодня не редкость, когда финтехи сотрудничают с устоявшимися финансовыми институтами. Как отмечается в недавней статье Всемирного экономического форума (ВЭФ), «модель конкуренции между банками и финтехами устарела». Вместо этого в статье говорится о «стратегическом сочетании избирательной конкуренции и необходимого сотрудничества». В большинстве юрисдикций ответственность за соблюдение регуляторных требований лежит на институтах, а не на потребителях.

Банки хорошо знакомы с ожиданиями по соблюдению требований и несут ответственность перед государством, что делает их ценными ресурсами для навигации по регуляторным вызовам. Финтехи, напротив, «более гибки и зачастую лучше подходят для быстрого решения узкоспециализированных задач», что делает их отличными партнерами.

RegTech — еще один инструмент, который финтехи могут использовать для соблюдения требований. Он выступает посредником между финтех-продуктами и государственными органами, помогая проверять идентификацию клиентов и подтверждать выполнение требований. Использование RegTech повышает операционную эффективность, упрощает процесс соблюдения требований и снижает трение с клиентами. Кроме того, поскольку лицензированный сторонний провайдер подтверждает соответствие финтеха, необходимость в аудитах снижается, так как аудит проводят регуляторы RegTech.

Защита данных клиентов

Взломы безопасности — это не вопрос «если», а «когда». Важно быть готовым быстро и решительно реагировать на угрозы. Доверие — это валюта цифровых финансов, и как только оно утрачено, восстановить его практически невозможно. Значительные инвестиции в защиту данных, надежное шифрование и высокие стандарты защиты обязательны, особенно при передаче чувствительной информации. В зависимости от ресурсов финтехи могут либо самостоятельно решать вопросы безопасности, либо полагаться на сторонние компании-посредники.

Сегодня важно не только соответствовать отраслевым стандартам безопасности, но и проявлять креативность и идти дальше. Регуляции продолжают становиться все более строгими во всех юрисдикциях, поэтому проактивность и опережение событий помогают оставаться конкурентоспособными. Часто банки готовы сотрудничать с финтехами для достижения более высоких стандартов безопасности, но если они не идут навстречу, лучше найти другого партнера или разработать решение самостоятельно. Потеря доверия клиентов очень трудно восстановить, особенно в финансовой сфере.

Основная сложность для новых финтех-продуктов — это различия в регуляциях по юрисдикциям. Большая часть финансовых операций осуществляется в основных валютах, таких как доллар США, британский фунт, японская иена или евро, но стратегии, применяемые к этим валютам, могут не подходить для развивающихся рынков. Обратное также верно: стратегии, разработанные для развивающихся рынков, зачастую не подходят для развитых.

В индустрии финтех существует значительная сложность, особенно при сравнении рынков. Балансировка требований по соблюдению, безопасности и потребностям клиентов — ключ к успеху. Компании, которые преуспеют, сосредоточатся на улучшении клиентского опыта, одновременно проявляя креативность и гибкость для навигации в все более регулируемой финансовой среде.