Ипотечные комиссии и сборы обязательно раскрываются с 1 августа, запрещены скрытые платежи

Источник: Журнал “Экономика XXI века” Автор: Го Цунцунг

15 марта Государственное управление финансового надзора и регулирования совместно с Народным банком Китая опубликовали “Положение о раскрытии полной информации о стоимости финансирования по личным займам” (далее — “Положение”), в котором уточнены требования к раскрытию информации о процентных ставках и сборах по личным займам, а также порядок и этапы их раскрытия. В Положении содержится 11 статей, оно вступит в силу с 1 августа 2026 года.

Руководители соответствующих отделов Государственного управления финансового надзора и Народного банка Китая отметили, что за последние годы рынок личных займов быстро развивается, способствует стимулированию потребления и производственной деятельности, однако некоторые организации сталкиваются с проблемами несоблюдения стандартов и прозрачности при раскрытии информации о стоимости займа. Это может привести к финансовым спорам и негативно сказаться на эффективности процентной политики и качестве обслуживания реальной экономики.

В связи с этим, Положение четко определяет диапазон полной стоимости финансирования по личным займам и вводит “таблицу раскрытия полной стоимости финансирования”, требуя от всех финансовых учреждений, занимающихся выдачей личных займов, до заключения договора ясно и полностью указывать все проценты и сборы, а также предупреждать: “Кроме указанных расходов, дополнительных сборов не взимается”.

Эксперты отрасли отмечают, что данное Положение сосредоточено на важнейшем этапе раскрытия информации о стоимости, что поможет упорядочить рынок, обеспечить право потребителей на информацию и сделать все расходы по займам “открытыми” и “прозрачными”.

Обеспечение полного охвата всех сборов и исключение “скрытых” платежей

Согласно Положению, полная стоимость финансирования по личным займам включает все расходы, связанные с займом, которые несет заемщик: проценты по кредиту, плату за рассрочку, сборы за услуги по повышению кредитоспособности и, в случае просрочки, штрафные проценты и возможные штрафы за нарушение условий займа.

Положение реализует два принципа “всеохватности”: во-первых, включает все виды сборов — проценты, плату за рассрочку, сборы за услуги, штрафные проценты за просрочку и штрафы за нарушение условий займа; во-вторых, охватывает все типы кредитных учреждений, включая коммерческие банки, сельскохозяйственные кооперативные банки, сельские кредитные союзы, автокредитные компании, потребительские финансовые компании, финансовые компании групп предприятий, трастовые компании, микрофинансовые организации и другие кредиторы.

То есть, любой, кто занимается выдачей личных займов, обязан полностью раскрывать все обычные и возможные расходы, связанные с займом.

На основе определения диапазона полной стоимости финансирования Положение требует внедрения “таблицы раскрытия” — формы, в которой по каждому займу указываются конкретные расходы, порядок их взимания, стандарты (приведенные к годовой ставке), а также ответственные за сбор стороны. В таблице также должны быть указаны возможные расходы в случае просрочки или нарушения условий займа, их стандарты и ответственные. Таблица должна содержать ясное предупреждение: кроме указанных расходов, никаких других сборов взиматься не будет.

Для обеспечения полного понимания заемщиком условий перед подписанием договора, Положение предъявляет конкретные требования в различных сценариях:

• При личном оформлении: заемщик должен подписать подтверждение в таблице раскрытия перед подписанием договора или оформлением рассрочки;

• Онлайн оформление: таблица должна отображаться в виде всплывающего окна, обязательное время для ознакомления, подтверждение со стороны заемщика;

• В случае онлайн-покупки с рассрочкой: на странице оплаты заказа должно быть ясно и заметно указано сумму займа, график платежей, сборы за услуги, ответственные стороны, годовая комплексная ставка при нормальном исполнении обязательств, а также возможные расходы в случае просрочки или нарушения условий.

Усиление контроля за партнерами и ответственность сторон

В связи с широко распространенной практикой привлечения сторонних организаций (например, маркетинговых агентств, гарантов и поручителей), Положение требует от кредитных учреждений усилить контроль за такими партнерами. В договорах с ними должны быть четко прописаны обязанности по соблюдению требований раскрытия стоимости, а при нарушениях — своевременно принимать меры по исправлению, в том числе прекращать сотрудничество, взыскивать убытки и привлекать к ответственности по закону.

Положение связано с ранее опубликованным “Уведомлением Государственного управления финансового надзора о повышении качества интернет-кредитных услуг и управлении онлайн-займами” (№ 9, 2025), что свидетельствует о постоянном внимании регуляторов к прозрачности сборов в моделях онлайн-кредитования и совместных займах.

Учитывая необходимость корректировки бизнес-процессов, дата вступления в силу назначена на 1 августа 2026 года, с запасом около пяти месяцев на подготовку. Также в Положении закреплен принцип “новое — по новым правилам, старое — без изменений”. Новые операции должны строго соответствовать новым требованиям, а существующие — не затрагиваться. Такой подход создает буфер для отрасли и обеспечивает быстрое внедрение прозрачных условий по новым займам.

Положение предусматривает, что Государственное управление финансового надзора и его филиалы, Народный банк Китая и его подразделения, а также местные органы финансового регулирования усилят контроль и ответственность за несоблюдение требований раскрытия стоимости, а также за управление партнерами. В случае нарушений — незаконных посреднических схем или серьезных рисков — будут применяться меры ответственности в соответствии с законом, а также совместные действия с другими ведомствами по борьбе с нелегальной деятельностью в сфере кредитования.

Эксперты отрасли считают, что введение этого Положения — важный шаг в защите прав потребителей. “Ранее заемщики обращали внимание в основном на процентную ставку, игнорируя сборы за услуги и гарантии, что приводило к значительно более высоким фактическим затратам. Новый регламент требует полного раскрытия всех расходов, что поможет заемщикам четко понять, сколько они реально платят, и защитит их законные права.”