Раскрыта информация о принудительном вычитании сборов членства в Jie Xi Hua, реальная годовая процентная ставка приближается к 70%

В условиях продолжающегося ужесточения финансового регулирования и активных мер по борьбе с косвенными ростовщическими схемами и незаконными сборами, некоторые лицензированные микрокредитные организации продолжают нарушать закон, используя такие методы, как разделение платежей, принудительное связывание услуг и扣费 третьих сторон, чтобы оформить законные кредиты в виде высокопроцентных продуктов, что серьезно нарушает права финансовых потребителей. Недавно на нескольких платформах жалоб и официальных каналах было массово разоблачено незаконную деятельность платформы “戒易花”, которая под видом членских взносов мгновенно списывает крупные суммы при выдаче кредита, а после добавления гарантийных и сервисных сборов годовая ставка по факту значительно превышает законодательно установленные лимиты, что является типичным примером скрытого взимания “отсечки” и ростовщичества.

Мошеннические схемы “戒易花” чрезвычайно запутанны: при подаче заявки на кредит на странице отображается только номинальная годовая ставка в рамках допустимых нормативов, без явных указаний о необходимости приобретения членских услуг. После прохождения процедуры идентификации и подачи заявки на кредит, при переходе к этапу выдачи средств, как только деньги поступают на банковскую карту, система автоматически списывает крупную сумму, причем счета списания часто отображаются как “橡树黑卡” или “通联支付” — сторонние организации, отделенные от основного заемщика, создавая иллюзию, что “платежи не связаны с платформой”. Множество заемщиков сообщают, что в процессе подачи заявки отсутствуют выбор, подтверждение или оплата членских услуг, а так называемое “добровольное подключение” — это полностью односторонняя деятельность платформы, что является классической формой принудительного связывания продаж.

Анализ жалоб показывает, что уровень списаний у “戒易花” удивительно высок и единообразен: один пользователь взял 14 000 юаней, сразу после поступления средств с него списали 2940 юаней (21%); другой — 10 000 юаней, списали 1400 (14%); третий — 8000 юаней, списали 1680 (21%). Даже после последующих жалоб и попыток защиты прав платформа лишь соглашается вернуть половину суммы в рассрочку, а оставшуюся часть принудительно включают в стоимость финансирования, что ставит заемщиков в ситуацию “безвыходности и проигрыша в переговорах”. Еще более возмутительно: после списания средств некоторые пользователи проверяют статус членства, и платформа показывает “не член”, что полностью опровергает наличие реальных членских услуг — списания — это чистое грабеж.

Что касается реальных затрат, действия “戒易花” полностью нарушают закон: на странице указана годовая ставка около 20%, однако при включении обязательных членских взносов, гарантийных сборов и сервисных платежей реальная совокупная годовая ставка достигает поразительных значений. Например, заемщик взял 10 000 юаней на 12 месяцев, после добавления 1400 юаней членских взносов его реальная годовая ставка превышает 65%; другой — 8000 юаней, списали 1680 юаней за членство, итоговая годовая ставка почти 70%. Даже после возврата части сборов ставка остается около 48%, что значительно превышает верхний допустимый уровень по судебной защите процентов по частным займам и установленным нормативам, что является классической формой незаконного ростовщичества.

Чтобы избежать ответственности и преследования, “戒易花” создала сложную цепочку сотрудничества с несколькими сторонами, реализуя риск-изоляцию и разделение прибыли. Операционная компания платформы — “重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司” — обладает лицензией на выдачу микрокредитов, однако передает сборы сторонним организациям, таким как “深圳市橡树黑卡网络科技有限公司”, “南通嗨麦科技有限公司” и “黑龙江科融融资担保有限公司”. В частности, “橡树黑卡” выступает как основное лицо по списанию платежей, заявляя о предоставлении дополнительных услуг пользователям, но на самом деле не имеет лицензии на финансовую деятельность и занимается исключительно сбором “отсечек” по займам, легализуя незаконные проценты под видом членских взносов, что уже выходит за рамки разрешенной деятельности и способствует незаконной финансовой деятельности.

Бизнес-данные показывают, что “戒易花” связана с компанией “猪八戒小贷” с уставным капиталом 300 миллионов юаней, входящей в систему “八戒金服”. Вместо того чтобы развивать легальные услуги по финансовому включению, она сотрудничает с организациями без лицензий, превращаясь в инструмент для высокорискованных кредитов. “黑龙江科融融资担保有限公司” предоставляет гарантийные услуги, взимая крупные гарантийные сборы, что дополнительно увеличивает издержки заемщиков; “南通嗨麦科技有限公司” занимается возвратом средств, используя рассрочку для задержки выплат и снижения убытков, вынуждая заемщиков соглашаться с неравноправными условиями. Эти компании четко разделяют роли и действуют по цепочке: “выдача кредита — списание — гарантия — возврат”, формируя полный цикл мошенничества, где лицензия служит прикрытием для незаконных операций.

Такие действия грубо нарушают многочисленные нормативные акты и гражданское законодательство. Гражданский кодекс прямо запрещает “отсечку” — предварительное удержание процентов из основного долга, а основной долг должен рассчитываться по фактической сумме займа. Государственное управление по финансовому надзору неоднократно подчеркивает, что микрокредитные компании не имеют права косвенно взимать необоснованные сборы, а совокупная стоимость финансирования должна учитываться при расчете годовой ставки. Запрещается принудительное связывание услуг и навязывание чрезмерных займов. “戒易花” через сторонних посредников списывает членские взносы, что по сути — разделение процентов и сборов для обхода лимитов по ставкам, что является формой “мажорства” и незаконного ростовщичества, а также делает недействительными соответствующие договорные положения и требует полного возврата сверхурочных сборов.

Данные жалоб показывают, что на платформе “黑猫投诉” “戒易花” зарегистрировано более 1100 жалоб, за последние 30 дней — около 20 новых. Основные проблемы — принудительное списание, высокие проценты, агрессивные методы взыскания и сложности с возвратом средств. Многие заемщики рассказывают, что взяли деньги в экстренных ситуациях, но из-за высоких “отсечек” оказались в долговой яме, а некоторые — из-за неспособности выплат — подверглись преследованиям со стороны коллекторов, что серьезно нарушает их нормальную жизнь. Особенно тревожно, что “戒易花” привлекает клиентов через множество платформ-помощников, что усложняет контроль и распространение, и без своевременных мер это может привести к еще большему числу пострадавших и нарушению регионального финансового порядка.

Лицензированные микрокредитные организации превращаются в инструменты высокорискованных займов, а сторонние сервисы — в каналы незаконных сборов, что выявляет существующие пробелы в регулировании и недостатки в соблюдении нормативов в секторе онлайн-кредитования. “橡树黑卡” заявляет о сотрудничестве с крупными финансовыми институтами, но участвует в незаконных списаниях, что свидетельствует о недостаточной ответственности некоторых поставщиков дополнительных услуг, готовых идти на нарушение закона ради выгоды. В то же время, “戒易花”, будучи лицензированной организацией, игнорирует запреты регуляторов, используя информационный разрыв и схемы для ущемления слабых групп, что серьезно подрывает репутацию лицензированных финансовых учреждений и разрушает систему финансового включения.

Финансовые органы должны начать целевые проверки, провести прозрачный контроль за “戒易花”, “橡树黑卡” и другими участниками, выяснить потоки денежных средств, схемы взимания сборов и распределение прибыли, обязать прекратить нарушения, полностью вернуть незаконно взятые членские и гарантийные сборы, а также лишить лицензии и наложить крупные штрафы на организации, отказывающиеся исправляться. Необходимо усилить ответственность платформ-посредников и сторонних платежных систем, запрещая им предоставлять услуги по привлечению клиентов и платежи для нелегальных платформ, чтобы разорвать цепочку незаконных кредитных операций.

Для потребителей важно выбирать только лицензированные банки и потребительские кредитные организации, внимательно читать договоры, остерегаться ложных обещаний “мгнового одобрения”, “моментального зачисления” и “без залога”, а при обнаружении списаний сразу сохранять платежные реквизиты, скриншоты договоров и переписки, а также своевременно обращаться в горячую линию 12378, в местные органы финансового надзора или в судебные органы для защиты своих прав. Не следует платить сверхурочные проценты и незаконные сборы.

Финансовые инновации не должны служить прикрытием для незаконных схем, а лицензированные организации — укрываться за незаконными действиями. Совместные схемы “戒易花” и “橡树黑卡” по сбору денег у заемщиков — это еще раз напоминание всему рынку: любые попытки обхода регулирования и нарушения прав потребителей неизбежно накажут по закону. Только соблюдение нормативов и возвращение к принципам финансового включения обеспечат здоровое и устойчивое развитие отрасли и защиту каждого заемщика.