Робот стал причиной неприятностей, страховка оплатит?

Задача AI · Как страховые компании справляются с вызовами ценообразования роботизированных страховок?

中新经纬 17 марта (Ли Цимань) — если робот столкнется или разобьется, кто заплатит? С начала 2026 года страховые компании продолжают активное развитие сегмента страховок для телесных интеллектуальных систем.

По мнению экспертов, по мере ускорения коммерциализации индустрии телесных интеллектуальных систем, в ближайшие три года рынок таких страховок может стать важной новой областью роста для страхового сектора.

Дифференцированные стратегии трех крупнейших страховых компаний

在 настоящее время применение телесных интеллектуальных роботов охватывает области промышленного производства, логистики, коммерческих услуг и другие, при этом оборудование отличается высокой точностью, эксплуатационные расходы велики, а новые риски возникают часто. Традиционные страховые продукты трудно адаптировать к их особым требованиям по обеспечению защиты.

В январе 2025 года Институт информационно-коммуникационных исследований Китая опубликовал «Отчет о развитии индустрии гуманоидных роботов (2024)», в котором прогнозируется, что к 2035–2040 годам гуманоидные роботы достигнут уровня Lv3, а общий объем рынка полностью достигнет 1000–3000 миллиардов юаней.

По последним данным, опубликованным в марте этого года исследовательской компанией QYResearch (Hengzhou Bozhi), в 2025 году глобальный рынок телесных интеллектуальных страховок достигнет 150 миллионов долларов США, а к 2032 году ожидается рост до 711 миллионов долларов США, с годовым сложным темпом роста (CAGR) 24,9% (2026–2032).

В связи с этим, страховые компании PICC, PICC Property & Casualty и Ping An Property & Casualty начали с 2025 года последовательно запускать индивидуальные страховые продукты, предназначенные для коммерческих сценариев использования телесных интеллектуальных систем, пытаясь найти прорывы в области охвата, методов страхования и других аспектов.

Ответственный за развитие продуктов в PICC Property & Casualty сообщил, что в сентябре 2025 года их филиал в Нинбо запустил первую в стране специализированную страховку для гуманоидных роботов «Smart保». Этот продукт превосходит ограничения традиционных годовых полисов, поддерживая страхование по дням, неделям и месяцам, охватывая весь цикл «производство, сбыт, аренда, использование» и связанные с этим риски. Он также отметил, что в настоящее время «Smart保» в основном ориентирован на производителей целых машин. Компания уже начала масштабное продвижение этого продукта по всей стране, а в Сучжоу уже оформлены первые полисы.

PICC Property & Casualty делает ставку на двухуровневую систему защиты «основные убытки + ответственность перед третьими лицами». Представитель компании рассказал, что с 2025 года, чтобы покрыть весь процесс перехода гуманоидных роботов из лабораторий в коммерческое использование, компания разработала специальное страховое решение. Оно включает защиту от основных убытков, вызванных природными катастрофами, человеческими ошибками, электрическими и сетевыми сбоями, а также ответственность перед третьими лицами за несчастные случаи.

Он привел пример: страховая защита для первой партии из более чем 470 гуманоидных роботов на робототранспортной платформе в районе Янчжоу — если из-за столкновения или поломки приводных механизмов робот будет поврежден, каждый робот может получить до 400 000 юаней на ремонт.

Ping An Property & Casualty также расширяет продуктовую линейку в области аренды. В начале января 2026 года компания совместно с Shanghai Electric Financial Leasing Co., Ltd. запустила полис «страховка + аренда» для телесных интеллектуальных роботов, при этом страховые взносы распределяются в стоимости аренды, что снижает первоначальные инвестиционные расходы предприятий. Этот продукт превосходит традиционные ограничения по аппаратному обеспечению, включает ответственность перед третьими лицами, ответственность за качество продукции и утечку информации, а также использует алгоритмы искусственного интеллекта для динамического ценообразования и мониторинга рисков в реальном времени.

Проблемы высокого риска и недостатка данных

Как новая категория технологического страхования, сегмент сталкивается с рядом препятствий в развитии.

Представитель PICC рассказал, что по сравнению с традиционными корпоративными страховыми продуктами, риски гуманоидных роботов приобрели новые особенности: во-первых, источники рисков стали более сложными — помимо природных катастроф и аппаратных сбоев, возможны сбои из-за ошибок алгоритмов или уязвимостей систем; во-вторых, определить ответственных за происшествия сложнее — ответственность может лежать на производителе оборудования, разработчике программного обеспечения или пользователе, что сложнее, чем в случае с традиционной техникой; в-третьих, новые риски, связанные с кибербезопасностью, безопасностью алгоритмов и утечками информации, не покрываются традиционными корпоративными страховками.

Профессор Института страхования при Университете внешней экономики и торговли Ван Гоцзюнь считает, что гуманоидные роботы сталкиваются с системными рисками, связанными с ошибками алгоритмов и киберугрозами, при этом отсутствуют исторические данные по выплатам, а технологические пути развития многообразны, программное обеспечение обновляется ежемесячно. Его основная проблема — несоответствие между «высоким риском, быстрой итерацией и недостатком данных» и требованиями страхования к «большому числу случаев, стабильности и количественной оценке».

Бай Вэньси, председатель компании Zhonghe Kunlun Asset Management, отметил, что по мере проникновения телесных систем в различные сценарии, профессиональные страховые защиты могут стать важным драйвером роста в сфере страхования. Однако, по его словам, отрасль сталкивается с тремя ключевыми проблемами: во-первых, недостатком данных и невозможностью применять традиционные модели актуарных расчетов; во-вторых, неясностью границ ответственности, которая включает разработчиков алгоритмов, производителей оборудования и операторов; в-третьих, рисками «длинного хвоста» и системными рисками, при которых возможны «каскадные сбои» в роботных группах, что нарушает основы закона больших чисел.

Что касается вопроса ценообразования, представитель PICC отметил, что исторические данные по выплатам практически отсутствуют. В настоящее время компания использует подход «динамической оценки» и «межотраслевого сотрудничества». С одной стороны, они опираются на данные по страхованию промышленных и сервисных роботов, а также других зрелых категорий, и динамически повышают точность, учитывая уровень безопасности новых роботов, сценарии эксплуатации и затраты на ремонт. С другой стороны, они активно сотрудничают с производителями роботов и цепочками предприятий для проведения «медицинских осмотров» роботов, разбивая риски на «мозг», «мозжечок» и «тело», чтобы совершенствовать систему динамической оценки рисков.

Ван Гоцзюнь считает, что в будущем страховые компании должны использовать такие инструменты, как совместное создание данных, динамическое ценообразование, модульные условия, моделирование и смешанное ценообразование с использованием реальных образцов, чтобы превратить «неопределенность» в «торгуемый продукт риска».

Для решения отраслевых проблем телесных интеллектуальных страховок Бай Вэньси предлагает создать комплексную систему «данные — экосистема — регулирование»: на уровне данных — сформировать объединение по обмену информацией, на уровне экосистемы — продвигать концепцию «страхование + услуги + технологии», а на уровне регулирования — установить отраслевые стандарты и обязательное страхование. В краткосрочной перспективе использовать сегментированное ценообразование по сценариям, а в долгосрочной — модель UBI (Usage-Based Insurance, страхование на основе использования), которая ориентирована на снижение рисков вместо компенсации убытков, превращая страхование из затратной статьи в партнерство по ценности и совместное управление рисками.

(Для получения дополнительных материалов обращайтесь к автору статьи Ли Цимань: liziman@chinanews.com.cn) (приложение «中新经纬»)

(Мнения, выраженные в статье, являются только рекомендациями и не являются инвестиционной рекомендацией. Инвестиции связаны с рисками, будьте осторожны при входе на рынок.)

责任编辑：魏薇 李中元