Сканирование штрафов лицензированных потребительских финансовых компаний в 2025 году: штрафы и конфискация на сумму близ 13 млн юаней за год, "управление сотрудничеством, управление рисками после выдачи кредита, соответствие кредитному рейтингу" - три основные области нарушений

2025 год стал ключевым годом для отрасли лицензированных потребительских кредитных организаций, поскольку в этот период произошла полная перестройка регулятивной базы. В октябре того же года был официально введён «Уведомление о усилении управления интернет-кредитованием коммерческих банков и повышении качества финансовых услуг» (далее — «Новые правила по кредитованию»), а также продолжалось внедрение и усиление регулирования в рамках «Положения о управлении потребительскими финансовыми компаниями», что привело к беспрецедентному повышению требований к соблюдению нормативов со стороны Государственного управления финансового надзора и центрального банка.

По данным журналистов «Ежедневной экономической новости», по состоянию на конец декабря 2025 года регуляторы за год вынесли штрафы почти десяти лицензированным потребительским финансовым организациям, общая сумма штрафных санкций и конфискаций приблизилась к 13 миллионам юаней.

Анализ штрафных решений за весь 2025 год показывает, что нарушения в основном сосредоточены в трёх ключевых областях: «управление партнёрскими отношениями», «контроль за рисками после выдачи кредита» и «соблюдение требований к кредитной истории». Именно эти направления отражают давние проблемы и слабые места в отрасли потребительского кредитования.

Эксперты банковского сектора отмечают, что за этими данными скрывается глубокий сдвиг в регулятивной логике: от модели «ответственности за нарушения постфактум» к системе «предупреждения и контроля в процессе». В условиях углубления реформы по рыночному ценообразованию ставок и усиления защиты прав потребителей финансовых услуг эпоха неограниченного расширения потребительского кредитования подходит к концу. На первый план выходит необходимость точной и строгой работы в рамках нормативов, что становится единственным путём для выживания и развития организаций.

Штрафы на сумму почти 13 миллионов юаней

Анализируя список регулятивных санкций за 2025 год, можно отметить, что характерной чертой является массовое появление крупных штрафов, причем нарушители — как крупные игроки отрасли, так и средние и мелкие региональные организации, что свидетельствует о полном охвате регулятором всех сегментов рынка без исключений. По данным журналистов, общая сумма штрафов и конфискаций за год достигла около 13 миллионов юаней, что значительно превышает показатели 2024 года.

Так, в мае 2025 года компания «Солнечная потребительская финансовая корпорация» (далее — «Солнечная финансы») получила штраф в размере 1,4 миллиона юаней за нарушения, связанные с недостатками в модели сотрудничества, слабым контролем за партнёрскими операциями, отсутствием самостоятельных расчетов по кредитным лимитам и ценам на кредиты, недостаточной эффективностью послепродажного управления и плохим управлением партнёрами.

Обращает на себя внимание, что пункт «отсутствие самостоятельных расчетов по кредитным лимитам и ценам на кредиты» встречается редко в прошлых штрафных решениях, что ярко иллюстрирует проблему аутсорсинга ключевых элементов риск-менеджмента в рамках кредитных партнерств. Это прямо противоречит требованиям «Новых правил по кредитованию», согласно которым «коммерческие банки должны самостоятельно проводить проверку кредитных рисков, а также самостоятельно завершать предкредитные исследования, идентификацию клиента, оценку рисков, установление цен на кредиты и утверждение кредитных лимитов», что подчеркивает необходимость внутреннего контроля и ответственности.

Компания «Кинмэйсинь» (Xiamen Jinmeixin Consumer Finance) за год дважды привлекалась к ответственности, общая сумма штрафов составила 2,02 миллиона юаней. В июне 2025 года ей был назначен штраф в размере 820 тысяч юаней за нарушение правил в области кредитной информации; всего через полгода, в декабре, — ещё 1,2 миллиона юаней за управление сторонними партнёрами и недостаточную защиту прав потребителей.

Кроме того, в мае 2025 года «Хубэйская потребительская финансовая корпорация» (далее — «Хубэйфинанс») была оштрафована на 727 тысяч юаней за нарушение правил сбора, предоставления и запроса кредитной информации. В последний день года «Zhaolian Consumer Finance» получила штраф в 500 тысяч юаней за неосторожное управление партнёрскими организациями и недостаточный контроль за использованием послепродажных средств, а также было вынесено предупреждение ответственному лицу Шэн Лянь. В июле 2025 года «Ниньяньская потребительская финансовая компания» получила штраф в 1,65 миллиона юаней.

В марте 2025 года «Чунцинская компания по потребительскому финансированию «Май» (Chongqing Ant Consumer Finance) — далее «Ант Финанс» — была оштрафована на 1,4 миллиона юаней за недостаточную организацию корпоративного управления, слабую независимость системы риск-менеджмента, плохое послепродажное управление и неконтролируемое внешнее взыскание долгов. Важно отметить, что в этот же период руководитель отдела управления рисками и кредитных рисков «Ант Финанс» Сун Пэн был предупрежден за недостаточную работу по послепродажному контролю и управлению внешним взысканием, что свидетельствует о строгом применении принципа «двойного наказания».

Эксперт банковского сектора отмечает, что распределение штрафов по сегментам показывает различия в уровнях нормативной зрелости. Крупные организации, обладающие более развитой системой соблюдения нормативов, сталкиваются с масштабными рисками из-за огромных объемов бизнеса, где даже небольшие управленческие просчеты могут привести к масштабным негативным последствиям, что вызывает усиление санкций. В то же время, малые и средние организации, ограниченные в ресурсах, технологиях и кадровом составе, чаще допускают нарушения на этапах предкредитной проверки и послепродажного взыскания, что делает их более уязвимыми для регулятивных санкций.

Управление партнёрскими отношениями, контроль после выдачи кредита и соблюдение требований к кредитной истории — ключевые направления регулятивных усилий

Анализ штрафных решений показывает, что в 2025 году нарушения в сфере потребительского кредитования сосредоточены в трёх основных областях, которые являются как давней проблемой отрасли, так и приоритетными направлениями для регулятивных мер после внедрения «Новых правил по кредитованию».

Наиболее распространённые нарушения связаны с неправильным управлением сторонними партнёрами. По данным, за год семь организаций, включая «Солнечную финансы» и «Кинмэйсинь», были оштрафованы за такие нарушения, сумма штрафов превысила 5,6 миллиона юаней, что составляет более 40% от общего штрафного фонда за год.

«Эта ситуация тесно связана с чрезмерной зависимостью отрасли от модели расширения за счёт кредитных платформ в последние годы», — отмечает эксперт. Он объясняет, что в условиях гонки за «трафиком» некоторые организации, стремясь к росту масштабов, практикуют политику «широкого входа и широкого выхода», передавая ключевые этапы — привлечение клиентов, первичную проверку и даже риск-менеджмент — интернет-платформам, что приводит к размыванию границ ответственности и разрыву цепочек ответственности. Новые правила по кредитованию требуют от финансовых институтов вести список партнёров и проводить не реже одного полного аудита в год, что является точечным ответом на эти проблемы.

Второй по распространённости вид нарушения — слабое послепродажное управление, включающее неправомерное внешнее взыскание, недостаточный контроль за использованием послепродажных средств и неправильное рассмотрение споров. Такие нарушения характерны для «Ант Финанс» и других организаций.

Эксперты указывают, что слабое послепродажное управление по сути отражает инерцию «фокусирования на выдаче кредитов и слабого контроля за управлением», что в условиях давления на качество активов может привести к двойным рискам — репутационным и нормативным.

Журналисты отмечают, что в настоящее время потребительские финансовые компании уже получили конкретные регулятивные требования: все взыскания в течение двух месяцев просрочки (до уровня M2) должны осуществляться собственными силами, а внешнее взыскание запрещено. Это свидетельствует о полном возвращении ответственности за послепродажное управление к лицензированным организациям.

Проблемы информационной безопасности и соблюдения требований к кредитной информации составляют третью по значимости категорию нарушений. «Кинмэйсинь», «Хубэйфинанс», «Монголшань» (Inner Mongolia Mengshang Consumer Finance) и другие организации были оштрафованы за нарушение правил сбора, предоставления и запроса кредитных данных. В июне 2025 года «Монголшань» был оштрафован на 830 тысяч юаней за непредоставление обязательных уведомлений перед отправкой негативной информации в базу данных кредитных историй и за неправильное рассмотрение споров, а его руководитель по рискам получил штраф в 34 тысячи юаней.

В январе 2026 года «Цзиньциньская» и «Сучжоуская» потребительские финансовые компании также были оштрафованы за нарушения в области кредитной информации, что свидетельствует о росте внимания Центрального банка к вопросам защиты персональных данных.

Эксперты считают, что эти три области — управление партнёрскими отношениями, контроль после выдачи кредита и соблюдение требований к кредитной информации — тесно связаны и отражают глубокий внутренний конфликт между бизнес-моделью и нормативными требованиями в отрасли потребительского кредитования. В прошлом отрасль стремилась к быстрому росту за счёт сотрудничества с интернет-платформами, кредитными агентствами и коллекторскими компаниями. Однако при отсутствии должного управления партнёрами такие схемы могут привести к цепной реакции нарушений. Поэтому регулятор усиливает санкции именно в этих трёх сферах, чтобы стимулировать отрасль к фундаментальному обновлению бизнес-моделей, внутреннему развитию ключевых риск-менеджментных способностей и защиты прав потребителей, а не к их внешнему аутсорсингу.

Переход регулятора: от «ответственности за нарушения постфактум» к «предупреждению и контролю в процессе», внедрение системы «двойного наказания»

Регулятивная ситуация в отрасли потребительского кредитования в 2025 году характеризуется не только ростом количества штрафных санкций, но и системным обновлением подходов, инструментов и уровня воздействия.

Наиболее ярким событием стало официальное введение «Новых правил по кредитованию». Они требуют от коммерческих банков вести «списки» партнёров по интернет-кредитованию и публиковать их на официальных сайтах, а также запрещают сотрудничество с организациями, не входящими в эти списки. Также регулятор требует включать все расходы, связанные с гарантийными взносами и другими комиссиями, в общую стоимость финансирования, которая должна соответствовать установленным юридическим лимитам, что направлено на устранение практики искусственного завышения ставок через «членские взносы», «консультационные сборы» и подобные схемы. Хотя эти требования в основном касаются коммерческих банков, они явно распространяются и на потребительские финансы, что накладывает «жёсткие ограничения» на их партнёрские схемы, переводя сотрудничество из хаоса в прозрачность и из масштабного роста — в нормативное соответствие.

Другим важным изменением стало полное внедрение системы «двойного наказания»: по данным, в 2025 году более 90% административных санкций предусматривали одновременное привлечение к ответственности как организации, так и конкретных должностных лиц.

Источник, близкий к регулятору, отмечает, что «внедрение системы двойного наказания» преследует цель устранить эффект «просто штрафуем организацию, а личность остается безнаказанной». В рамках этой системы ответственность за нарушения распространяется на конкретных сотрудников и руководителей, что создаёт внутренний механизм сдерживания и формирует культуру «все в компании — в рамках нормативов». Это способствует снижению мотивации к нарушениям и повышает уровень внутреннего контроля.

Эксперт добавляет, что в будущем подобная «прозрачная» система ответственности станет нормой, и в таких ключевых сферах, как утверждение кредитных заявок, допуск партнёров и управление взысканиями, личные штрафы и санкции будут расти.

Глубже анализ показывает, что регулятивная политика претерпевает кардинальный сдвиг: от модели «ответственности за нарушения постфактум» к системе «предупреждения и контроля в процессе». В рамках этого подхода повышаются требования к капиталу, усиливается управление квалификацией акционеров, вводятся новые нормативы по сотрудничеству и мониторингу рисков, а также активно применяются технологии для дистанционного контроля и динамического отслеживания рисковых показателей. Это означает, что для потребительских финансовых компаний соблюдение нормативов перестает быть просто затратной необходимостью, а становится ключевым фактором их выживания и развития. Необходимо создавать внутренние системы риск-менеджмента, охватывающие весь цикл операций, и своевременно выявлять и устранять потенциальные нарушения, а не реагировать только после их возникновения.

Эксперты считают, что в условиях продолжения усилий по внедрению «Новых правил по кредитованию» и усиления защиты прав потребителей, отрасль лицензированного потребительского кредитования претерпит дальнейшую сегрегацию и обновление. Те организации, которые смогут быстро устранить нормативные пробелы, развить собственные системы риск-менеджмента и использовать ресурсы акционеров или технологические преимущества для построения здоровой бизнес-среды, получат преимущество в новой волне отраслевой консолидации. В то же время, организации, продолжающие играть в серых зонах, чрезмерно полагаясь на внешних партнёров и не развивая внутренние компетенции, уже получили сигнал в виде многочисленных штрафов в 2025 году, что требует срочных изменений.

Обложка: источник — AIGC

(Редактор: Цао Яньян, HA008)

【Отказ от ответственности】Данное сообщение выражает только личное мнение автора и не связано с Hexun. Сайт Hexun сохраняет нейтралитет в отношении изложенных мнений и не гарантирует точность, надежность или полноту содержащейся информации. Читатели используют данную информацию на свой страх и риск. Электронная почта: news_center@staff.hexun.com