Практические способы преодоления проблем при запуске финтех-продуктов

Винод Сивагнанам — старший менеджер по продуктам в международной софтверной компании с более чем 10-летним опытом в области стратегии клиентского опыта и цифровой трансформации в сферах электронной коммерции и финансов. Винод имеет степень MBA Университета Корнелл и магистра информационных систем Университета Арканзаса. Свяжитесь с Винодом через LinkedIn.

Откройте для себя главные новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Запуск финтех-продукта представляет уникальные вызовы, требующие аккуратного баланса между инновациями, соблюдением нормативных требований и доверием клиентов. Регуляторные препятствия, такие как законы о конфиденциальности данных, требования по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансовые лицензии, могут усложнить операционную деятельность.

Навигация по этим регуляциям требует тесного сотрудничества с юридическими командами, регуляторами и финансовыми институтами для обеспечения соблюдения требований при сохранении беспрепятственного пользовательского опыта. Кроме того, различия в регулировании в разных юрисдикциях делают глобальный масштаб финтех-продуктов еще более сложным. Преодоление этих препятствий требует проактивного подхода, использования регуляторных технологий (RegTech), крепких партнерств и гибких стратегий разработки для адаптации к меняющимся стандартам соответствия и предоставления инновационных финансовых решений.

Общие регуляторные вызовы

Ключевая категория финансового регулирования связана с обеспечением того, чтобы деньги не получали неправомерные лица. Эти требования включают AML и борьбу с финансированием терроризма (CFT), а также проверку запрещенных сторон. Несоблюдение требований может обойтись очень дорого — в прошлом году несколько финтех-компаний и международных банков были оштрафованы на миллионы долларов за несоблюдение AML-правил.

В развивающихся рынках правительства могут иметь регуляции относительно валютных резервов для поддержания стабильности национальной валюты, что влияет на перемещение денег внутрь и за пределы страны. В коммерции розничные торговцы могут нести ответственность за предоставление регуляторам документов, подтверждающих соответствие стоимости валюты и стоимости товаров при выезде или ввозе.

Управление трением с клиентами

Беспрепятственный клиентский опыт может стать ключевым отличием между конкурентами, особенно в финансовой индустрии. Каждое препятствие усложняет использование продукта и может увеличить отток клиентов. Использование креативных решений для устранения даже небольших барьеров при соблюдении регуляторных требований — огромная победа. Для соответствия требованиям зачастую неизбежно некоторое трение в клиентском опыте, особенно в части AML/CFT.

Чтобы минимизировать влияние на клиентский опыт, финтехи могут делать раскрытия информации понятными, объяснять цель требований к документации и использовать неизбежные препятствия в своих интересах, побуждая клиентов замедлиться в важных моментах. Например, в США требуется декларировать любую сумму свыше $10 000 — отметка для подтверждения или отказа в декларации заставит клиентов остановиться и внимательнее ознакомиться с регуляцией. Неизбежное трение может управлять поведением клиентов, если его реализовать продуманно и целенаправленно.

Избегание и снижение рисков

Неясные регуляции создают значительные сложности и непредвиденные риски для финтехов. Регуляции зачастую не охватывают все сценарии, с которыми сталкивается компания, особенно при выходе на меньшие, развивающиеся рынки. Несмотря на все усилия, существует риск неправильного понимания регуляций, что может привести к несоответствующему продукту или к тому, что регуляторы признают компанию несоответствующей и наложат крупные штрафы. Негативная пресса также может повредить репутации компании, что в долгосрочной перспективе негативно скажется на бизнесе.

Один из лучших способов снизить этот риск — это сотрудничество с экспертами, которые работали или жили в данной юрисдикции. Эти специалисты могут быть сотрудниками финансовых учреждений, занимавшими высокие регуляторные должности, или консультантами. Взаимодействие с такими экспертами помогает понять регуляции на поверхностном уровне и учитывать их намерения.

Еще один риск — замороженные средства. Он возникает, когда сторонний партнер терпит неудачу или возникает регуляторная проблема, и власти приостанавливают деятельность компании. В прошлом году это произошло, когда посредник в сфере банковских услуг для нескольких финтехов объявил о банкротстве, оставив клиентов с замороженными средствами на сумму 200 миллионов долларов. Synapse, посредник в сфере банковских услуг для нескольких финтехов, также объявил о банкротстве, что привело к заморозке средств клиентов на сумму 200 миллионов долларов.

Будь то при операционном приостановлении или неудаче партнера, замороженные средства могут привести к потере доверия клиентов и бизнеса. Хотя никто не хочет оказаться в такой ситуации, лучше подготовиться заранее. Резервирование достаточной ликвидности позволяет при необходимости отменить транзакции и вернуть деньги клиентам. Такой подход значительно помогает сохранить доверие и избежать худших последствий кризиса.

Наконец, важно для финтехов поддерживать связь с регуляторами, даже если получено одобрение заявки. Если одобрение было дано с неполным или неправильным пониманием функций продукта, это может создать проблемы в будущем. Проактивное взаимодействие необходимо, поскольку большинство регуляторов готовы обсуждать работу продукта. Объяснение регуляторам технологии, особенно если продукт сложный, помогает снизить риски.

Использование партнерств для снижения рисков

Сегодня не редкость, когда финтехи сотрудничают с крупными финансовыми институтами. Как отмечается в недавней статье Всемирного экономического форума (ВЭФ), «модель конкуренции между банками и финтехами устарела». Вместо этого говорится о «стратегическом сочетании избирательной конкуренции и необходимого сотрудничества». В большинстве юрисдикций ответственность за соблюдение регуляций лежит на институтах, а не на потребителях.

Банки хорошо знакомы с требованиями соответствия и подотчетны государствам, что делает их ценными ресурсами для навигации по регуляторным вызовам. Финтехи, напротив, «более гибки и зачастую лучше подходят для быстрого решения узкоспециализированных задач», что делает их отличными партнерами.

RegTech — еще один инструмент, который финтехи могут использовать для соблюдения требований. Он выступает посредником между финтех-продуктами и государствами, помогая проверять идентификацию клиентов и подтверждать выполнение регуляций. Использование RegTech повышает операционную эффективность, упрощает процессы соответствия и снижает трение с клиентами. Кроме того, поскольку регулятор одобряет соответствие через лицензированную третью сторону, необходимость в аудитах снижается, так как проверки проводит регулятор RegTech.

Защита данных клиентов

Взломы безопасности — это не вопрос «если», а «когда». Важно быть готовым быстро и решительно реагировать на угрозы. Доверие — это валюта цифровых финансов, и как только оно утрачено, восстановить его очень сложно. Значительные инвестиции в защиту данных, надежное шифрование и высокие стандарты защиты обязательны, особенно при передаче чувствительной информации. В зависимости от ресурсов финтехи могут либо самостоятельно решать вопросы безопасности, либо полагаться на сторонних посредников.

Сегодня важно не только соответствовать отраслевым стандартам безопасности, но и проявлять креативность и идти выше требований. Регуляции станут все более строгими во всех юрисдикциях, поэтому проактивность и опережение событий помогают оставаться конкурентоспособными. Часто банки готовы сотрудничать с финтехами для повышения стандартов безопасности, но если они не идут навстречу, лучше найти другого партнера или разработать решение самостоятельно. Потеря доверия клиентов очень трудно исправить, особенно в финансовой сфере.

Основная сложность для новых финтех-продуктов — это различия в регуляциях по юрисдикциям. Большая часть финансовых операций осуществляется в таких валютах, как доллар США, британский фунт, японская йена или евро, но стратегии, применяемые к этим валютам, могут не подходить для развивающихся рынков. И наоборот, стратегии, разработанные для развивающихся рынков, зачастую неэффективны в развитых странах.

В индустрии финтех существует значительная сложность, особенно при сравнении рынков. Балансировка требований по соблюдению, безопасности и потребностям клиентов — ключ к успеху. Компании, которые преуспевают, сосредоточены на улучшении клиентского опыта, одновременно проявляя креативность и гибкость для навигации в все более регулируемой финансовой среде.