Формирование духа соблюдения требований: как финтех-компании могут опередить AML и KYC с первого дня

От Беки Лапорт, руководитель отдела стратегий AML и инноваций в FinScan, решении компании Innovative Systems.

Финансовые технологии развиваются быстро. Новости повсюду, ясности — нет.

Еженедельный обзор FinTech предоставляет ключевые новости и события в одном месте.

Нажмите здесь, чтобы подписаться на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna и других компаний.

Промежуточное снижение регуляторных требований для финтех-компаний сигнализирует о захватывающем моменте для инноваций. Обратившись к Управлению по финансовому поведению (FCA) с просьбой упростить требования, цель ясна: снизить трение, ускорить рост и позиционировать Великобританию как глобального лидера в области финансовых технологий.

Но для специалистов по соблюдению требований и основателей финтеха этот сдвиг вызывает важный вопрос: когда регуляторные стандарты сознательно снижаются, как компании могут убедиться, что они не путают «меньше бюрократии» с «меньшей ответственностью»?

Ответ заключается в создании подлинного духа соблюдения требований с самого начала. Не в виде простого выполнения формальностей, а в формировании встроенной культуры, которая рассматривает AML (борьбу с отмыванием денег) и KYC (знай своего клиента) не как препятствия для роста, а как его основу.

Понимание намерений, а не только правил

Когда регуляторные требования ослабляются, возникает искушение воспринимать изменения как разрешение делать меньше. Это опасное неправильное понимание. Ослабление регулирования обычно предназначено для сокращения бюрократической неэффективности, а не для снижения уровня контроля, который ожидается от компаний. Цели — скорость и инновации, а не ослабление надзора.

Финтех-компании смогут процветать в таких условиях только если поймут смысл изменений. Основная миссия FCA остается той же: защита потребителей и целостность финансовой системы.

Компания, которая интерпретирует более мягкое регулирование как приглашение сокращать проверки клиентов или мониторинг транзакций, рискует столкнуться с мерами принуждения и репутационными потерями, которые могут оказаться фатальными на любом этапе роста.

Выживают те, кто глубоко понимает свою толерантность к рискам и что они могут достичь с текущими и планируемыми ресурсами.

Выход за рамки минимальных требований

Достижение минимальных требований — это отправная точка, а не конечная цель. Базовые требования по соблюдению создают полезную основу, определяя стандарты, которые каждый должен соблюдать для законной деятельности. Но они по своей природе универсальны, предназначены для применения в различных бизнес-моделях и с разными уровнями риска.

Для финтеха, работающего в высокорискованных платежных коридорах или принимающего клиентов из юрисдикций с повышенной финансовой преступностью, минимальные требования редко бывают достаточными. Компаниям нужно накладывать дополнительные меры контроля и процедур, настроенные под их конкретный уровень риска и бизнес-модель.

Это означает проведение реальной оценки рисков на ранней стадии как стратегического инструмента, а не формальности. Кто ваши клиенты? Через какие каналы вы работаете? Какие типы транзакций и объемы ожидаете? Ответы должны напрямую влиять на то, насколько прочной должна быть ваша AML и KYC система.

Такая предварительная работа помогает избежать дорогостоящих и разрушительных корректировок контроля, когда регуляторы начнут проверку или когда появится подозрительная активность, которую существующие системы не были предназначены обнаруживать.

Масштабируемое соблюдение требований

Одна из распространенных ошибок быстрорастущих финтех-компаний — создание систем соблюдения требований, которые подходят на начальном этапе, но разваливаются при росте. То, что работает для команды из 10 человек, обрабатывающих тысячу транзакций в месяц, вряд ли выдержит при расширении до 100 сотрудников и миллиона транзакций.

Соблюдение требований должно рассматриваться как одна из ключевых бизнес-функций — его нужно проектировать с учетом масштабируемости. При разработке начальных политик и процедур компании следует думать не только о текущем состоянии, но и о будущих планах роста. Если запланировано международное расширение, какие дополнительные AML-обязательства это потребует? Если планируются новые продуктовые линии, как они повлияют на риск-профиль компании?

Строительство с учетом будущего означает инвестирование в системы и инфраструктуру, способные расти вместе с бизнесом, а не требующие полной замены при каждом новом этапе финансирования. Также важно создавать системы управления с самого начала — четкое распределение ответственности за соблюдение требований, задокументированные пути эскалации и регулярные обзоры — чтобы культура соблюдения требований стала самоподдерживающейся, а не зависела от одного человека.

Партнерство с регулятором

Возможно, самый недоиспользуемый инструмент для финтех-компаний — это просто отношения с регулятором. FCA постоянно поощряет открытый диалог, однако многие компании воспринимают контакт с регулятором как нечто, что нужно минимизировать или управлять в оборонительной манере.

Реальность такова, что проактивное взаимодействие — один из самых ясных сигналов регулятору о серьезности компании в вопросах соблюдения требований.

Если новая функция продукта вызывает неясности по обязательствам KYC, спрашивайте. Если предлагаемые операционные изменения вызывают вопросы о том, как их интерпретируют контролирующие органы, ищите руководство до начала реализации. Каналы взаимодействия FCA, такие как Innovation Hub, созданы именно для этого.

Такая прозрачность достигает двух целей. Во-первых, она снижает риск ошибок из-за недопонимания. Во-вторых, она создает репутацию добросовестного партнера, что может иметь большое значение, если позже возникнут вопросы по соблюдению требований. Компания, которая постоянно открыто общается с регулятором, находится в гораздо более выгодной позиции, чем та, что действует в тени.

Конкурентное преимущество — правильный старт

Есть бизнес-аргумент в создании духа соблюдения требований, а не только регуляторного. Компании, внедряющие сильные практики AML и KYC с самого начала, легче привлекут институциональных инвесторов, банковских партнеров и корпоративных клиентов — все они все больше проводят тщательную проверку соответствия финтеха требованиям. Репутация за правильные действия — настоящее конкурентное преимущество.

Инициатива по смягчению регулирования со стороны правительства Великобритании — это возможность, но ее преимущества получат те компании, которые используют предоставленное пространство для ответственного инновационного развития — а не те, кто воспринимает это как лицензию на быстрый рост и последующее игнорирование требований.

Дух соблюдения требований — это не способ замедлить рост. Это гарантия того, что когда рост наступит, его основания будут достаточно прочными, чтобы его поддержать.