Новые правила для розничного кредитования: комплексная стоимость финансирования должна быть "четко обозначена"

Для поддержания порядка на рынке личных кредитов, защиты законных прав и интересов финансовых потребителей, повышения качества и эффективности финансовых услуг, недавно Государственная комиссия по финансовому надзору и управлению, а также Народный банк Китая совместно приняли «Положение о раскрытии полной стоимости финансирования по личным кредитам» (далее — «Положение»). В нем изложены 11 статей, которые в рамках существующей системы раскрытия информации о кредитных операциях уточняют охват, порядок и этапы раскрытия информации о процентных ставках и сборах по личным кредитам, требуют от кредиторов предоставлять заемщикам таблицу раскрытия полной стоимости финансирования, четко показывать расходы по процентам и сборам, делая их «открытыми» и «прозрачными», чтобы лучше защищать законные права и интересы финансовых потребителей.

Внедрение таблицы раскрытия полной стоимости финансирования

Что касается полной стоимости финансирования по личным кредитам, «Положение» четко определяет, что она включает все расходы, связанные с кредитом, которые заемщик обязан оплачивать, в том числе, но не ограничиваясь, процентами по кредиту, платой за рассрочку, платой за услуги по повышению кредитоспособности и обычными затратами на исполнение обязательств, а также возможными штрафами за просрочку, штрафными процентами и иными затратами в случае нарушения условий договора. Кредитор должен разумно определить годовую ставку полной стоимости финансирования в соответствии с законом и нормативами.

«Положение» требует, чтобы при осуществлении личных кредитных операций кредитор показывал заемщику таблицу раскрытия полной стоимости финансирования. В таблице должны быть указаны сумма основного долга, а также все виды сборов, взимаемых кредитором и его партнерами, с указанием способов, стандартов и субъектов взимания. На основе этого рассчитывается годовая ставка полной стоимости финансирования при нормальных условиях исполнения обязательств.

Исследователь банка Почтового сбережения Китая Ло Фэйпэн отметил в интервью журналистам: «С точки зрения участников рынка, прозрачность затрат будет способствовать тому, что конкуренция в отрасли перейдет от маркетинговых уловок к реальным ставкам и качеству обслуживания. Преимущество по стоимости капитала у банков станет более очевидным, что поможет расширить долю рынка. Компании по потребительскому финансированию должны оптимизировать модели управления рисками для снижения общей стоимости, а продукты с высокой ставкой потеряют конкурентоспособность. Микрофинансовые компании пострадают сильнее, что может ускорить отраслевую консолидацию. В целом, уровень ставок станет более разумным, а качество обслуживания и управление рисками — ключевыми конкурентными преимуществами.»

«В долгосрочной перспективе соблюдение нормативов — это стратегическая возможность для формирования доверительных активов», — отметил профессор финансов Нанкайского университета Тянь Лихуи в интервью журналистам. Он подчеркнул, что финансовым институтам необходимо сосредоточиться на трех направлениях. Первое — ускорить модернизацию систем и процессов, в соответствии с требованиями регулирования, завершить все этапы трансформации, включая онлайн и офлайн демонстрацию таблиц раскрытия и обязательное ознакомление, до 1 августа 2026 года; второе — провести всесторонний аудит партнерских организаций, таких как платформы по содействию кредитованию и гарантийные компании, определить ответственность сторон, создать механизмы предупреждения нарушений и выхода из сотрудничества, чтобы исключить риски «потери контроля за партнерами»; третье — перейти к более точной операционной модели, снизить затраты на привлечение клиентов и повысить точность управления рисками с помощью технологий, создавая дифференцированные услуги на базе прозрачных цен.

Усиление управления партнерскими организациями

Управление партнерскими организациями — также важная часть «Положения». В нем указано, что в соглашениях о сотрудничестве между кредитором и партнерами должны быть четко прописаны обязанности и ответственность сторон по выполнению требований раскрытия полной стоимости финансирования. Кредитор должен усилить контроль за всеми этапами работы партнеров, своевременно принимать меры по исправлению нарушений, а в случае серьезных нарушений — прекращать сотрудничество, взыскивать убытки в соответствии с законом и привлекать к ответственности, чтобы эффективно предотвращать риски, связанные с партнерствами.

Что касается реализации новых правил, Ло Фэйпэн считает, что финансовым институтам необходимо сосредоточиться на трех аспектах: во-первых, на расчетных методиках полной стоимости финансирования и охвате всех сборов; во-вторых, на строгом соблюдении стандартов отображения информации в различных сценариях, обеспечивая точность и нормативность; в-третьих, на установлении обязательного времени для ознакомления с информацией и раскрытии стоимости штрафных процентов за просрочку, чтобы обеспечить право потребителей на информированность.

«Положение» вступит в силу с 1 августа 2026 года. В дальнейшем Государственная комиссия по финансовому надзору и Народный банк Китая будут углублять практику политики, укреплять взаимодействие центральных и местных органов регулирования, руководить реализацией политики, чтобы эффективно защищать законные права и интересы финансовых потребителей и оказывать мощную поддержку высококачественному развитию экономики и общества.

Что касается влияния новых правил на отрасль, Тянь Лихуи считает, что оно будет характеризоваться «краткосрочной болью и долгосрочной перестройкой». В долгосрочной перспективе отрасль претерпит три крупные трансформации: во-первых, бизнес-модель перейдет от «неравномерного арбитража информации» к «технологическому снижению затрат и повышению эффективности»; во-вторых, фокус конкуренции сместится с «способности привлекать клиентов на начальном этапе» к «комплексным услугам на всем цикле»; в-третьих, экосистема отрасли перейдет от «неясной ответственности» к «прозрачным нормативам и четкому распределению полномочий и ответственности».