До выдачи кредита: предпочтение привлечению клиентов за счет привлечения трафика

С момента открытия первых лицензий на потребительское финансирование и начала пилотных проектов прошло 12 лет. От захвата рынка до точной специализации, конкуренция в сегментах привлечения клиентов, риск-менеджмента и сценариев использования никогда не угасала.

Сегодня, для повышения уровня бизнеса и снижения затрат при одновременном увеличении эффективности, практически все компании в сфере потребительского финансирования делают цифровизацию обязательной, а также используют её как ключевой инструмент для выхода на новый уровень конкуренции.

Как идет цифровизация в сфере потребфинансирования? Недавно журналисты Beijing Business провели опрос 16 различных по масштабу потребительских финансовых организаций, чтобы подробно проанализировать применение цифровых технологий в отрасли по пяти направлениям: до кредита, во время кредита, после кредита, вывод услуг и инклюзивное финансирование.

Стратегия развития бизнеса

На ранних этапах развития потребфинансирования широко использовались офлайн-каналы для привлечения клиентов. После изменений в отрасли, более удобные и гибкие онлайн-каналы стали популярным выбором для финансовых организаций.

◎ Интеграция онлайн и офлайн стала основной тенденцией

На сегодняшний день в общем бизнес-распределении ведущие компании, такие как Zhaolian Consumer Finance и Industrial Consumer Finance, представляют модели, ориентированные на онлайн и офлайн соответственно. Их показатели также находятся в числе лучших в отрасли.

100% ориентация на онлайн-бизнес

Постепенная оптимизация бизнес-моделей

◎ Маркетинг избавляется от зависимости от ручного труда

Независимо от операционной модели, ключевыми задачами для всех потребфинансовых компаний остаются привлечение, удержание и расширение клиентской базы. В зависимости от стратегии онлайн или офлайн, компании используют разные платформы для привлечения клиентов.

Постепенное совершенствование собственных каналов

Основной способ привлечения — сторонние источники трафика

Процедуры оценки и кредитования

На этапе предварительной проверки важно обеспечить точное и полное получение информации о заемщике для принятия обоснованного кредитного решения.

◎ Онлайн-оценка квалификации

По отзывам участников рынка, после подачи данных через онлайн-каналы системы автоматически оценивают кредитоспособность пользователя. Даже при офлайн-операциях более 70% компаний используют онлайн-оценку. Остальные компании проводят «личные проверки» и «личные встречи», дополняя их онлайн-оценками для минимизации человеческого фактора.

◎ Самостоятельная и управляемая кредитная маркетинговая экосистема

Все 16 опрошенных компаний создали собственные системы управления кредитным маркетингом. Три из них построили собственную цифровую инфраструктуру, охватывающую весь цикл работы с клиентами. Используя ИИ, большие данные и другие цифровые технологии, компании внедряют системы «мгновенного решения, мгновенного одобрения и выдачи кредита», а также расширяют инструменты контроля и предотвращения рисков.

Трудности в развитии бизнеса

На этапе до кредита основные сложности, по мнению опрошенных, связаны с онлайн-рисками и контролем.

◎ Неравномерность данных

«Кредитные белые листы» часто характеризуются недостаточной информацией и отсутствием ключевых данных, что затрудняет оценку платежеспособности и кредитного рейтинга клиента. В процессе кредитования таких групп необходимо применять более комплексные методы оценки рисков.

◎ Защита личных данных и конфиденциальность

Финансовый бизнес требует сбора личных данных, таких как паспортные данные, номера банковских карт, адреса и контакты. Эти данные нужно систематизировать, анализировать и иногда делиться ими. В условиях растущего внимания к защите личной информации, потребфинансирование должно использовать данные в рамках законодательства и с соблюдением конфиденциальности.

◎ Учет различий в восприятии цифровых технологий разными группами населения

Различные социальные группы по-разному воспринимают цифровые финансы. Развитие цифровых технологий может привести к «цифровому разрыву», изолируя некоторые слои населения от преимуществ цифровой экономики и ограничивая их доступ к финансовым услугам.

◎ Недостаток профессиональных мультидисциплинарных кадров

Квалифицированные специалисты в области финтеха, особенно на высшем уровне, сталкиваются с нехваткой времени и возможностей. Вузовская подготовка таких специалистов только начинается, и в краткосрочной перспективе трудно сбалансировать спрос и предложение.

(Редактор: Ма Цинлу, HF120)