Банки без услуг выставления счетов упускают возможность для малого бизнеса

Малый бизнес все чаще полагается на финтех-компании не только для приема платежей, но и для управления процессом получения оплаты. Выставление счетов — когда-то второстепенная задача в офисе — стало важной частью опыта платежей. Поскольку инструменты для выставления счетов могут быть сложными в создании и обслуживании, владельцам бизнеса зачастую проще обратиться к таким сервисам, как PayPal или Square.

Тем не менее, банки сами лучше всего подходят для предоставления услуг по выставлению счетов. В статье The Invoicing Gap: How Small Businesses Get Paid, and Why Banks Are Missing Out Иэн Бентон, старший аналитик по цифровому банкингу в Javelin Strategy & Research, рассматривает, как многие банки упускают возможность, не развивая и не продвигая эту ключевую функцию для своих клиентов — малого бизнеса. Банки начинают осознавать, что без инструментов для выставления счетов они рискуют потерять вовлеченность и, в конечном итоге, отношения с клиентами в других сферах бизнеса.

Что нужно бизнесу от выставления счетов

Предоставление услуг по выставлению счетов — это не просто создание базовой формы оплаты. Бизнесу необходимо иметь возможность хранить товары и услуги в базе данных, управлять информацией о клиентах и коммуникациями, настраивать регулярные платежи и адаптировать дизайн счетов. Создание и поддержка этих функций — тяжелая задача для владельцев, которые уже сосредоточены на управлении и росте бизнеса.

При использовании традиционных бумажных счетов одной из главных проблем для малого бизнеса является отправка счета и отсутствие дальнейших контактов по нему. Их клиенты часто — крупные корпорации, что создает дисбаланс власти и усложняет своевременную оплату.

«Это классическая дилемма», — говорит Бентон. «Самое важное — уметь отслеживать статус счета, статус платежа, иметь возможность связаться с клиентом и отправить напоминания».

В то же время, выставление счетов не всегда должно быть сложным процессом. Для многих бизнесов достаточно простого запроса на оплату — особенно при разовых транзакциях или предсказуемых ежемесячных услугах. В случаях, когда платежи повторяются и есть устоявшиеся отношения с клиентами, полный набор функций по выставлению счетов может быть излишним.

«Именно поэтому мы говорим о так называемом «легком» выставлении счетов», — отмечает Бентон. «Я считаю, было бы полезно связать это с Zelle, потому что зачастую эти отношения уже налажены с людьми, которых вы хорошо знаете. В таких случаях платеж через Zelle будет иметь смысл».

Выставление счетов: неиспользованный актив банка

Многие банки недостаточно активно вовлекают своих клиентов в процессы выставления счетов — если вообще предлагают такую услугу. Chase предоставляет ее, US Bank — для торговцев, а TD и Citizens — через Autobooks. Autobooks предлагает систему выставления счетов как готовое решение, что упрощает внедрение для ритейлеров, но снижает контроль над клиентским опытом. Помимо простого предложения услуги, банки должны более стратегически подходить к тому, как они продают ценность и позиционируют выставление счетов в рамках своих более широких цифровых банковских продуктов.

«Многие владельцы бизнеса даже не осознают, что их банк может предложить услугу выставления счетов», — говорит Бентон. «Но они найдут это очень полезным, особенно в мобильных приложениях, если скажешь: “Эй, мы можем помочь вам создать счет за пять минут, принять оплату бесплатно через Zelle или оплатить картой, если хотите”».

Передача ценности от бумажных счетов к электронным остается вызовом для многих банков. Однако перевод клиентов, уже использующих Square или PayPal для выставления счетов, может быть проще объяснить и оправдать.

«С Square или PayPal, как только вы получаете оплату, деньги остаются на вашем счете», — говорит Бентон. «Деньги поступают на ваш основной счет через несколько дней, и вы получаете к ним доступ. Если все централизовать в вашем банке, у бизнеса сразу появляется доступ к средствам. А банк может сказать: “Эй, мы можем собрать все ваши счета и клиентов в одном месте”».

Ворота к новым возможностям

Банки, которые еще не разработали эти инструменты, рискуют увидеть, как их клиенты перейдут к Square или PayPal. Как только это произойдет, они обнаружат, что эти финтех-компании также предлагают прием карт, кредиты и расчетные счета для малого бизнеса. Бентон сравнивает выставление счетов с «воротной» наркотической зависимостью.

Для банков же выставление счетов открывает дверь к еще большим возможностям для работы с бизнес-клиентами. Главное преимущество стратегии выставления счетов для малого бизнеса — ее интеграция в денежный поток, что важно для анализа и прогнозирования. Банки хорошо подготовлены для этого, но для предоставления значимых прогнозов по денежным потокам им необходима видимость всех непогашенных счетов и ожидаемых дат платежей.

Выставление счетов также может стать мощным стимулом для клиентов перейти с личного аккаунта на бизнес-аккаунт.

«Если вы — потребитель или индивидуальный предприниматель, использующий личный счет, вам действительно нужно оправдать расходы в 15 или 20 долларов в месяц за бизнес-аккаунт», — говорит Бентон. «Возможность выставлять счета клиентам и мгновенно принимать оплату очень ценна».

Еще один важный продукт — традиционное факторингование, при котором продают счета третьей стороне с дисконтом в обмен на немедленные деньги. Если банк имеет доступ к счетам бизнеса, он может предложить кредитный продукт, обеспеченный этими receivables.

Дальнейшие шаги

Крайне важно, чтобы решение для выставления счетов было доступно на мобильных устройствах. Бизнесы — такие как подрядчики, службы ремонта гаражных дверей или ландшафтные компании — работают в основном в полевых условиях. Эти профессионалы должны иметь возможность создавать счет на ходу, сразу показывать его клиенту и запрашивать оплату через Zelle или картой. Предоставление такой возможности приносит ценность бизнесам, работающим вне традиционного офиса.

«Бизнесы ставят приоритет на гибкость платежей и прозрачность, а не на расширенные функции, которые могут стать преимуществами банка», — говорит Бентон. «Банки, которые пойдут дальше и поддержат полный спектр вариантов — от запросов на оплату до управления receivables — смогут удержать вовлеченность клиентов и оставаться актуальными по мере развития их потребностей».