Выход вперед в сфере мгновенных платежей — пока не поздно

В современном мире практически все, что желает бизнес или человек, доступно мгновенно. Однако для большинства получение платежа все еще занимает два-три дня для зачисления, несмотря на наличие сетей мгновенных платежей, таких как FedNow.

Что потребуется, чтобы мгновенные платежи достигли критической точки и стали стандартным ожиданием? В подкасте PaymentsJournal Джастин Джексон, руководитель решений по корпоративным платежам и цифровым платежам в Fiserv, и Джордан Хиршфилд, директор по предоплаченным картам в Javelin Strategy & Research, обсудили возможные триггеры для переломного момента для FedNow и других методов мгновенных платежей, а также как финансовые учреждения должны готовиться уже сейчас.

Ищем стремительный рост

Несмотря на стабильный рост и внедрение мгновенных платежей, еще не произошло решающее событие, которое бы вывело их в мейнстрим. Мгновенные банковские переводы и платформы цифровых выплат обрабатывают платежи в реальном времени, но прорывной сценарий, который бы привел к значительному объему, пока не появился.

Одним из вероятных катализаторов этого критического момента может стать федеральное правительство. Будучи крупнейшим плательщиком как для физических лиц, так и для бизнеса, любое крупное движение в сторону мгновенных платежей может существенно повлиять на экономику США. Правительство обладает возможностью изменить рынок.

Шаги в этом направлении уже предприняты. Федеральное правительство в основном прекратило выпуск бумажных чеков — за исключением нескольких случаев — поэтому получатели государственных средств все чаще требуют банковских счетов для прямых депозитов. От этого небольшого шага до мгновенных платежей — рукой подать.

Европа уже прошла подобный переход, интегрировав методы платежей в реальном времени в повседневную финансовую деятельность.

«На прошлой неделе я был в ЕС и встретился с крупным банком, который недавно внедрил мгновенные низкоценовые платежи на своих рынках, что эквивалентно транзакции FedNow или RTP здесь, в США», — сказал Джексон. «Они не делали громкую маркетинговую кампанию и не автоматизировали преобразование своих низкоценовых пакетных транзакций в мгновенные. Просто запустили это, чтобы пользователи могли воспользоваться мгновенным платежом. За несколько недель использование достигло почти 20% для мгновенных транзакций вместо пакетных.»

Критические ситуации — платежи при бедствиях

Ключевым моментом для вмешательства правительства является предоставление мгновенных платежей для ликвидации последствий бедствий. Любой, кто пережил ураган или лесной пожар, знает о срочной необходимости в немедленных средствах для покупки одежды или временного жилья.

Получение чека зачастую невозможно в зоне бедствия, так как обналичить его почти невозможно. Хотя иногда используют предоплаченные карты, они ограничены — получатели не могут платить за аренду или делать другие важные платежи, требующие традиционного банковского доступа.

Что действительно нужно людям — это прямой депозит на их счет. Если их финансовое учреждение не может обработать транзакцию мгновенно, получатели фактически остаются без доступа к средствам в самый нужный момент.

«Мгновенная доставка транзакции — это критически важно, и быть финансовым учреждением, которое это обеспечивает, — это залог лояльности, потому что вы становитесь частью решения в их трудную минуту», — сказал Хиршфилд. «В отличие от ситуации, когда вы не готовы, не были на связи и не смогли принять транзакцию в реальном времени. Это совершенно иное восприятие вашего учреждения у клиента — способность принимать мгновенные платежи именно тогда, когда это действительно важно.»

Варианты для gig-экономики

В частном секторе одним из перспективных сценариев является использование мгновенных платежей в gig-экономике. Работники в этой сфере часто получают нерегулярную оплату. Например, человек, который проводит день за рулем, чтобы заплатить за аренду, нуждается в быстром получении заработка. Но это не всегда возможно.

«Мы видели, как компании gig-экономики говорят работникам, что из-за их банка они не смогут получить деньги еще три дня», — сказал Джексон. «Представьте себя на месте этого работника. Вся причина, по которой он провел день за работой, — это необходимость получить деньги прямо сейчас, потому что аренда уже должна быть оплачена. Получить сообщение, что нужно ждать три дня или перейти в другой банк, — это может подтолкнуть их к поиску другого финансового учреждения.»

Проблемы для небольших банков

Финансовые учреждения и банки, обслуживающие небольшие сообщества, менее всего склонны внедрять мгновенные платежи, хотя именно они могут нуждаться в этом больше всего. Они не могут позволить себе, чтобы конкурент по соседству предлагал такую услугу, а они — нет. По мере того как все больше государственных платежей будет проходить через сети мгновенных платежей, а все больше агентств — осуществлять выплаты или принимать средства таким способом, не участвующие финучреждения столкнутся с еще большим давлением присоединиться к сетям.

Эта же динамика будет стимулировать поиск и использование новых сценариев. Доступность — первый шаг к массовому принятию, создавая условия для критической массы финучреждений по всей стране, участвующих в сетях. По мере роста участия увеличится и использование, что в конечном итоге сделает мгновенные платежи нормой, а не исключением.

Не отставайте

Итак, что должны делать небольшие банки и кредитные союзы уже сейчас, чтобы подготовиться к мгновенным платежам? Первый шаг — оценить последствия для их бизнеса. Необходимо понять, как их продукты могут использовать мгновенные платежи — не только с точки зрения технологий, но и с учетом того, как клиенты — от потребителей и малого бизнеса до крупных предприятий — действительно хотят ими пользоваться.

Самое главное — не ждать переломного момента, чтобы начать действовать. Банки, откладывающие внедрение до тех пор, пока правительство не потребует мгновенных платежей для ключевых транзакций, рискуют остаться позади.

«Платежи по социальному обеспечению сейчас не доступны как мгновенные транзакции, но не ждите этого объявления, чтобы начать подготовку», — сказал Джексон. «Иначе у вас появится целый список клиентов с вопросом: “Почему я не могу получить платеж мгновенно?” Потому что гарантированно кто-то другой сможет.»