Что на самом деле получают ультрабогатые предприниматели от социального обеспечения: кейс-стади Барбары Коркоран

Барбара Коркоран иллюстрирует парадокс американского богатства и социальной защиты. Ее состояние примерно 100 миллионов долларов, заработанных благодаря основанию компании The Corcoran Group, работе в качестве исполнительного продюсера «Shark Tank», написанию бестселлеров и мотивационным выступлениям, может натолкнуть на мысль, что она получает минимальные выплаты по социальному обеспечению. Однако в 77 лет Коркоран уже несколько лет получает социальное пособие, и сумма, которую она получает, раскрывает интересные особенности работы системы, даже для исключительных богатых.

Вопрос не только в конкретной сумме ее ежемесячных выплат, а в том, что это говорит о функционировании системы социального обеспечения как универсальной. Понимание ее ситуации дает ценное представление о планировании пенсии для высокооплачиваемых специалистов и предпринимателей.

Понимание системы расчета социальных выплат

Администрация социального обеспечения (SSA) рассчитывает пенсии, основываясь на среднем заработке за 35 лучших лет карьеры. Если у человека более 35 лет трудового стажа, учитываются только самые доходные годы. Этот средний показатель индексируется с учетом среднего по стране заработка в год достижения 62 лет — самого раннего возраста, когда можно начать получать выплаты.

Для Барбары Коркоран, родившейся в 1949 году, ее карьера успешного предпринимателя означала накопление значительных доходов за десятилетия. Однако процесс расчета остается одинаковым независимо от уровня богатства: берется средний заработок за лучшие годы, применяется индексирование по заработной плате и определяется сумма пособия.

Как возраст выхода на пенсию влияет на ежемесячные выплаты

Возраст начала получения пособий определяет сумму, которую вы будете получать каждый месяц. Для этого нужно проработать минимум 40 кварталов — 10 лет — и можно начать получать выплаты с 62 лет. Однако ранний выход на пенсию ведет к постоянному снижению размера пособия.

Для тех, кто родился в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст составляет 67 лет. Для Коркоран, родившейся в 1949 году, — 66 лет. Преимущество задержки заключается в том, что после достижения полного пенсионного возраста ежемесячная выплата увеличивается до 70 лет, когда достигается максимальный возможный размер. Этот стимул к росту — примерно 8% в год — создает стратегический выбор для тех, кто может себе позволить ждать.

Реальность лимита дохода для высокооплачиваемых

Здесь пересекаются богатство и базовая структура системы социального обеспечения. Пока вы работаете, ваш доход облагается налогом по системе OASDI (Old Age, Survivors and Disability Insurance) — это видно по форме W-2 — для финансирования всей системы, включая пенсии, пособия по выживанию и инвалидности.

Ключевой момент — существует лимит на облагаемый налогом доход. В 2019 году, когда Коркоран было 70 лет, этот лимит составлял 132 900 долларов. Независимо от того, сколько она зарабатывала сверх этой суммы, только 132 900 долларов в год учитывались при расчете социальных выплат. Этот потолок означает, что даже очень богатые люди, такие как Коркоран, не могут получать пропорционально более высокие пособия — это важная особенность системы, которая устанавливает верхний предел выплат.

Стратегия времени получения пособий

Коркоран продолжает работать в качестве исполнительного продюсера «Shark Tank» и активно занимается бизнесом и публичными выступлениями. Для высокооплачиваемых специалистов, которые продолжают работать, ранний выход на пенсию влечет за собой штраф: SSA уменьшает выплаты на 1 доллар за каждые 2 заработанных доллара сверх лимита 23 400 долларов в 2025 году. Это означает, что ранние получатели сталкиваются с существенными сокращениями, если их доход превышает этот порог — что вероятно для человека с доходом, подобным Коркоран.

Оптимальная стратегия для человека с ее финансовым положением — задержать получение выплат как минимум до полного пенсионного возраста или, лучше, до 70 лет, чтобы максимизировать ежемесячную сумму. Поскольку ей явно не нужен доход сейчас, ожидание гарантирует получение либо полного пособия, либо максимально возможной суммы.

Что реально получает Барбара Коркоран

Если бы Коркоран задержала получение выплат до 70 лет и за все годы заработала максимальный доход, ее ежемесячное пособие по социальному обеспечению составляло бы примерно 5108 долларов. Если бы она начала получать выплаты в 66 лет — в полном пенсионном возрасте — сумма составляла бы 4081 доллар.

Разница между этими цифрами — более 1000 долларов в месяц — показывает, почему стратегическое планирование важно для тех, у кого значительный доход за всю жизнь. Для Коркоран задержка на четыре года означила бы примерно 48 000 долларов дополнительного дохода в год на всю жизнь.

Особенность случая Коркоран в том, как система ограничивает выплаты. Несмотря на ее состояние в 100 миллионов долларов и десятилетия высоких доходов, ее ежемесячное пособие соответствует проекту системы: выплаты достигают максимума независимо от личного богатства. Даже очень богатые не могут «обмануть» систему, созданную с учетом этих ограничений. Это гарантирует, что социальное обеспечение функционирует как задуманное — как базовая система пенсионного страхования, а не как инструмент накопления богатства среди сверхбогатых.

Для предпринимателей и высокооплачиваемых специалистов, стремящихся максимизировать свои пенсионные доходы, опыт Коркоран подчеркивает универсальный принцип: понимание механики системы и правильная стратегия получения пособий могут привести к разнице в шесть цифр за двух- или трехдесятилетний период выхода на пенсию.