Требования к возрасту для получения кредитной карты: Полное руководство

Итак, вам интересно, с какого возраста можно открыть собственную кредитную карту? Ответ зависит от вашей ситуации — хотите ли вы стать авторизованным пользователем на чужом счёте или подать заявку на собственный кредитный лимит. Понимание этих возрастных порогов и правил, связанных с ними, важно, если вы готовы строить свою кредитную историю.

Начинаем рано: авторизованные пользователи в любом возрасте

Если вы хотите познакомить молодого человека с кредитными картами с практическим обучением, есть хорошие новости. Вы можете добавить кого-то в качестве авторизованного пользователя на свой счёт практически в любом возрасте, что делает это наиболее доступным способом начать работу с кредитками.

Большинство крупных эмитентов кредитных карт не устанавливают строгих минимальных возрастных требований для авторизованных пользователей, хотя некоторые всё же имеют пороги. American Express устанавливает возрастной порог в 13 лет, Discover — минимум 15, а U.S. Bank — 16. Банки, такие как Chase, Capital One, Citi, Wells Fargo и Bank of America, вообще не имеют минимального возраста. Это означает, что технически вы можете добавить ребёнка в свой счёт даже раньше.

Вот как это работает: авторизованный пользователь — это человек, которому вы даёте разрешение совершать покупки за ваш счёт. Он получит свою собственную карту с напечатанным на ней именем, но счёт останется под вашим контролем. Главное — вы сохраняете полную финансовую ответственность: все расходы, сделанные авторизованным пользователем, и весь баланс ложатся на вас. Если на счёте есть просроченные платежи или высокий уровень использования, это влияет на вашу кредитную историю, а не на их (хотя в некоторых случаях это может помочь им тоже построить свою кредитную историю).

Эта схема работает лучше всего, когда молодые пользователи находятся под контролем, хотя бы на начальном этапе. Можно держать физическую карту в безопасном месте между уроками, постепенно предоставляя больше самостоятельности по мере проявления ими ответственного отношения к расходам. Даже если вы никогда не передаёте карту, добавление вашего ребёнка как авторизованного пользователя на исправный счёт может быть очень полезным для раннего формирования его кредитной истории.

Исполнив 18 лет: когда можно открыть собственный счёт

Юридически вы становитесь правомочным подать заявку на собственную кредитную карту и кредитный лимит в свой 18-й день рождения. Однако есть нюанс — это требование вытекает из закона CARD Act 2009, который был принят для предотвращения ситуации, когда молодые люди берут кредиты, которые они не смогут выплатить.

Требование: необходимо продемонстрировать минимальный уровень дохода. Но есть ограничение — если вам от 18 до 21, этот доход должен поступать из определённых источников. Подходят доходы от работы и стипендии или гранты; подарки, карманные деньги от родителей или другие сторонние доходы не считаются. Эта узкая формулировка была введена, чтобы убедиться, что молодые держатели карт имеют реальную, независимую возможность зарабатывать.

Если у вас нет подходящего дохода, не всё потеряно. Некоторые кредитные союзы и небольшие кредиторы могут принять поручителя — человека с хорошей кредитной историей, который согласится взять на себя ответственность в случае дефолта. Однако этот вариант менее распространён у крупных эмитентов, поэтому, скорее всего, придётся обращаться в местные кредитные союзы.

Первые заявки без кредитной истории лучше всего подавать на карты, специально предназначенные для новичков, а не на премиальные карты с бонусами. Начинать с карты для начинающих — разумный шаг, он даст возможность освоить основы, прежде чем переходить к более сложным продуктам.

После 21 года: снятие ограничений по кредитным картам

Когда вам исполнится 21 год, ограничения по доходам, которые касались 18-20-летних, наконец, исчезнут. Теперь вы можете указывать практически любой доход, который можете легально подтвердить — подарки, карманные деньги, государственные пособия, пенсию или что угодно ещё. Возможности значительно расширяются.

Однако достижение 21 года не решает все проблемы с получением кредитной карты. Без установленной кредитной истории вы всё равно начинаете с нуля. Вероятно, вам всё равно придётся начинать с карт для новичков, но теперь у вас больше свободы в выборе и в указании доходов.

Почему важно начинать строить кредитную историю рано

Одно из главных преимуществ начала как авторизованного пользователя в молодом возрасте — возможность формировать кредитную историю параллельно с возрастом. Чем раньше вы создадите положительный опыт — своевременные платежи, низкие балансы, длительная история — тем лучше подготовитесь к подаче собственных заявок.

Именно поэтому многие финансовые консультанты рекомендуют добавлять детей в семейные счета, даже если они не используют карту активно. Это пассивный, но очень эффективный способ дать им старт. К моменту 18 лет у них уже может быть несколько лет положительной истории, которая поможет при подаче заявок.

Итог: возраст, с которого можно получить кредитную карту, зависит от вашего подхода. Хотите начать сразу — станьте авторизованным пользователем. Готовы идти самостоятельно — дождитесь 18 лет, подготовьте документы о доходах и начинайте с простых карт. В любом случае, самое важное — изучить основы кредитования до начала активных расходов. Это — самая разумная инвестиция в ваше финансовое будущее.