Что действительно нужно сохранить, чтобы выйти на пенсию в 40 лет

Идея уйти с работы в 40 лет становится все более привлекательной для работников по всему миру. Но вот неприятная правда: большинство людей даже не представляют, действительно ли они на правильном пути, чтобы это осуществить. Вы на правильной цифре? Разговор о целях выхода на пенсию в 40 требует честных расчетов и реалистичного планирования, а не просто расплывчатых ориентиров.

Реальность выхода на пенсию в 40: разбор цифр

Начнем с того, что у вас на самом деле есть. Среди работников в возрасте 35–44 лет средний баланс на 401(k) составляет $103 552, а медиана — всего $39 958. Эта разница говорит вам кое-что важное: существует огромные различия в том, как люди готовятся к пенсии. Для тех, кто серьезно настроен уйти в отставку в 40, эти средние показатели дают ограниченное представление.

Финансовые институты, такие как Fidelity Investments, советуют иметь примерно в 3 раза больше своей годовой зарплаты к 40 годам. Этот ориентир предназначен для того, чтобы привести вас к 10-кратной зарплате к традиционному возрасту выхода на пенсию — порогу, который считается достаточным для поддержания образа жизни в пенсии. Но есть один нюанс: эта рекомендация предполагает следование обычному пути выхода на пенсию. Если же вы хотите уйти в отставку в 40 вместо 65, математика кардинально меняется.

Рассмотрим человека с годовым доходом $50 000. Накопить $150 000 (3x) кажется разумным на бумаге. Но если цель — пенсия в 40 лет, эта сумма может оказаться недостаточной для покрытия расходов, которые могут длиться более 50 лет. Время — не менее важно, чем общий объем накоплений.

Создайте свой личный план: за пределами правила 3x

Самая опасная ошибка — считать пенсионные сбережения универсальной задачей. Реальность гораздо сложнее. Ваша конкретная цель зависит от трех ключевых факторов: когда вы хотите оставить работу, какие ваши потребности в расходах, и сколько вы реально можете откладывать в будущем.

Начните с определения вашей фактической даты выхода на пенсию. Некоторые стремятся уйти в 40, другие — в 50, и время выхода на пенсию существенно влияет на ваши цели по накоплениям. Далее оцените свои потребности в доходе на пенсии. Традиционный подход использует правило 4% — умножьте желаемый годовой доход в пенсии на 25, чтобы определить необходимую сумму инвестиций. Например, чтобы получать $60 000 в год, нужно примерно $1,5 миллиона инвестиций.

Когда у вас есть эти цифры, вы можете использовать онлайн-инструменты планирования, чтобы точно рассчитать, сколько нужно откладывать ежемесячно. Сайты вроде Investor.gov предоставляют калькуляторы, которые переводят ваши цели в конкретные месячные суммы сбережений. Такой персонализированный подход превосходит любые универсальные правила. Он также помогает понять, реалистична ли ваша цель уйти в 40 или нужно скорректировать либо скорость накоплений, либо сроки выхода на пенсию.

Сделайте социальное обеспечение более эффективным для вас

Вот стратегия, которая часто недооценивается: оптимизация ваших выплат по социальному обеспечению. Большинство пенсионеров теряют значительные деньги, не понимая, как максимально использовать этот источник дохода. Исследования показывают, что правильная стратегия по социальному обеспечению может увеличить ваш пожизненный доход в пенсии на $23 760 или более — деньги, которые напрямую уменьшают сумму, которую нужно иметь в других сбережениях.

Ключ в понимании того, как возраст подачи заявления влияет на выплаты. Ожидание до полного пенсионного возраста или позже значительно увеличивает ежемесячные выплаты по сравнению с подачей заявления в 62 года. Для тех, кто планирует уйти в отставку в 40, эта стратегия может означать отсрочку подачи заявления на социальное обеспечение и использование других сбережений в 40-х и 50-х годах — последовательность, которая максимизирует общий пожизненный доход.

Понимание этих нюансов превращает вашу готовность к пенсии из расплывчатого желания в достижимую финансовую цель. Совмещение личных сбережений, стратегического планирования социального обеспечения и дисциплинированных инвестиций может сделать выход на пенсию в 40 лет реальностью, а не далекой мечтой.