Сколько действительно нужно ежемесячного дохода на пенсии?

Планирование выхода на пенсию требует больше, чем просто выбора числа — это требует реалистичного понимания ваших фактических расходов. Хорошая новость? Финансовые консультанты разработали практические ориентиры, которые помогут вам начать, хотя настоящая работа заключается в адаптации этих рекомендаций к вашей уникальной ситуации.

Основы: Правило расходов 70% — 80%

Большинство финансовых специалистов рекомендуют, чтобы пенсионеры планировали тратить примерно 70% — 80% своего дохода до выхода на пенсию во время пенсии. Эта оценка не является произвольной. Когда вы выходите на пенсию, из вашего бюджета исчезает несколько значительных расходов. Взносы на пенсию прекращаются немедленно, а расходы на транспорт и рабочую одежду значительно снижаются. Эти автоматические сокращения означают, что ваши общие расходы естественным образом уменьшаются.

Чтобы проиллюстрировать: если вы зарабатывали 100 000 долларов в год до выхода на пенсию, ваша целевая сумма расходов составит от 70 000 до 80 000 долларов в год. Это примерно 5 833 — 6 667 долларов в месяц — полезная отправная точка независимо от вашего конкретного уровня дохода. Для справки, 70 000 долларов в год — это сколько в месяц? Примерно 5 833 доллара, что показывает, как эта модель применима при разных уровнях дохода.

Распределение расходов на пенсии

Создание функционального бюджета для пенсии требует картирования ваших конкретных расходов. Вот как может выглядеть типичный месячный разбор для человека, получающего примерно 78% от предыдущего дохода в 100 000 долларов:

• Жилье и коммунальные услуги: 2 200 долларов
• Питание и продукты: $700
• Транспорт: (- Медицинские расходы )включая Medicare, рецепты, добавки: $500
• Развлечения, путешествия и рестораны: (- Страховка и налоговые обязательства: )- Резервные фонды и аварийный запас: $800
• Прочие разовые расходы: $900

Общая сумма за месяц: 6 500 долларов

Эти цифры только иллюстративны. Ваши реальные суммы будут сильно зависеть от вашего географического положения, образа жизни и личных приоритетов.

Местоположение и образ жизни определяют всё

Самая большая переменная при расчёте ваших потребностей в доходе на пенсии — это не математика, а география. Человек, живущий в дорогих городах, таких как Сан-Франциско или Нью-Йорк, сталкивается с значительно более высокими затратами на жильё, чем пенсионер на Юге или в Среднем Западе. В дорогих городах зачастую требуется 8 000 — 10 000 долларов в месяц только на базовые расходы, даже если дом полностью оплачен.

Помимо местоположения, как вы решите проводить своё время, значительно влияет на ваш бюджет. Пенсионер, часто путешествующий, легко может тратить столько же, сколько и человек, живущий более скромно в дорогом городе. В то же время, человек в доступной местности, который остаётся местным, может тратить значительно меньше. Ни один из подходов не является неправильным — это просто разные выборы, требующие разного финансового планирования.

Учитывайте, как ваши расходы будут меняться

Пенсия редко остаётся статичной на 20, 30 или более лет. На формирование расходов со временем влияют два противоположных фактора:

Инфляция работает против вас. Годовая инфляция обычно составляет 2% — 3% в нормальных экономических условиях, что означает, что ваш доллар покупает меньше с каждым годом. За десятилетие это накапливается примерно до 20% или более дополнительных расходов по сравнению с первым годом выхода на пенсию.

Возраст работает в вашу пользу. Согласно анализам данных Бюро статистики труда, пожилые люди в возрасте 75 и старше тратят примерно на 19% меньше в среднем по сравнению с теми, кому 64–74 года. Самые резкие сокращения наблюдаются в расходах на транспорт, развлечения, личное страхование и одежду — снижение составляет от 37% до 56% в этих категориях с возрастом.

Разработка долгосрочного бюджета

Самый важный принцип — это не достижение идеальной ежемесячной суммы. Вместо этого, встроите гибкость в ваш пенсионный план, чтобы расходы могли адаптироваться к меняющимся обстоятельствам, состоянию здоровья и приоритетам.

Начинайте с использования рамки 70% — 80% как основы. Рассчитайте, что это означает для вашего конкретного дохода до выхода на пенсию. Затем систематически пересматривайте каждую категорию расходов — жильё, здравоохранение, путешествия, развлечения — и корректируйте их в соответствии с вашим реальным образом жизни, географическим положением и личными ценностями.

Регулярно пересматривайте свой бюджет. Со временем некоторые расходы увеличатся $400 здравоохранение часто растёт$300 , в то время как другие могут уменьшиться $700 путешествия, развлечения(. Будучи проактивным, а не реактивным, вы создадите пенсионный бюджет, который действительно отражает вашу жизнь, а не заставит вашу жизнь подчиняться произвольному бюджету.