Понимание шести основных типов сберегательных счетов и как выбрать

Создание богатства начинается с понимания, где разместить свои деньги. Независимо от того, откладываете ли вы средства для экстренных ситуаций, копите на покупку жилья или инвестируете в свое будущее, тип сберегательного счета, который вы выбираете, может значительно повлиять на ваши финансовые результаты. Но вот реальность: не все сберегательные счета созданы равными.

Почему важен сберегательный счет

Прежде чем углубляться в различные типы сберегательных счетов, стоит задаться вопросом: зачем вообще откладывать деньги? Помимо очевидного ответа, есть несколько убедительных причин, которые делают специализированные сберегательные счета необходимыми:

Заработок процентов без усилий Ваши деньги не лежат без дела на сберегательном счете — они работают на вас. В отличие от расчетного счета, который может приносить мало или вообще не приносить процентов, сберегательный счет генерирует доход на вашем балансе. Со временем этот пассивный доход накапливается, помогая вашему богатству автоматически расти.

Создание психологической дистанции от расходов Специальный сберегательный счет служит психологическим барьером. Когда все ваши деньги находятся на одном расчетном счете, искушение тратить постоянно. Разделяя средства на сберегательный инструмент, вы с большей вероятностью будете выполнять свои финансовые обязательства.

Создание аварийного буфера Жизнь происходит неожиданно. Автомобиль ломается. Появляются медицинские счета. Работа заканчивается внезапно. Без резервного фонда вам приходится полагаться на кредитные карты с высокими процентами или кредиты, которые создают долгосрочный долг. Сберегательный счет предоставляет защитную сетку, которая позволяет вам справляться с кризисами без финансовой травмы.

Защита ваших средств Держать деньги под матрасом приглашает кражу и потерю. Счет в банке или кредитном союзе, застрахованный Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), гарантирует ваши депозиты до $250,000 на каждого вкладчика на тип счета. Ваши деньги остаются защищенными и доступными.

Шесть типов сберегательных счетов объяснены

Теперь, когда вы понимаете “почему”, давайте рассмотрим различные типы сберегательных счетов, доступных вам. Каждый из них имеет свою уникальную цель и предлагает свои преимущества.

1. Традиционный Сберегательный Счет: Надежный Фонд

Кому стоит рассмотреть это: Любому, кто начинает свой путь к накоплениям или ищет простые, доступные счета.

Традиционный или обычный сберегательный счет остается основой розничного банковского обслуживания. Доступные через традиционные банки и кредитные союзы, эти счета предлагают простоту и доступность. Обычно вы можете открыть один с минимальными депозитами и управлять им онлайн, через мобильное приложение, по телефону или лично.

Чего ожидать: Эти типы сберегательных счетов приносят доход, хотя ставки, как правило, скромные по сравнению с альтернативами. Вы найдете защиту ваших депозитов от FDIC или NCUA. Хотя изменения в регулировании в 2020 году сняли строгий лимит в шесть снятий в месяц, финансовые учреждения сохраняют за собой право взимать сборы, если вы превысите их пороги.

Компромиссы:

• Низкие процентные ставки, которые могут не обгонять инфляцию
• Ежемесячные сборы за обслуживание, которые могут уменьшить ваши доходы
• Дополнительные сборы за чрезмерные выводы средств

Преимущества:

• Легкое открытие счета, часто доступно онлайн
• Проценты на ваш баланс
• Доступ к физическому отделению для личных нужд

2. Счета с высоким доходом: Максимальный потенциал роста

Кому это следует рассмотреть: Сберегатели, которые хотят конкурентоспособные доходы, не жертвуя доступностью.

Эта категория сберегательных счетов изменила представление людей о получении дохода. Предлагаемые онлайн-банками, нео-банками и цифровыми кредитными союзами, сберегательные счета с высокой доходностью обеспечивают значительно более высокие годовые процентные доходности (APY) по сравнению с традиционными аналогами. Эти счета появились, когда онлайн-банки избавились от расходов на физические отделения, передавая сбережения клиентам через более высокие процентные ставки.

Что ожидать: Вы управляете всем в цифровом формате — без посещений отделений, без взаимодействия с кассирами. Однако это означает, что перевод денег между учреждениями может занять несколько дней. Доступ к банкоматам варьируется в зависимости от провайдера. Как и традиционные счета, такие типы сберегательных счетов имеют защиту страховки FDIC или NCUA.

Компромиссы:

• Нет физических отделений для внесения наличных
• Задержки в обработке межбанковских переводов
• Ограниченный или переменный доступ к банкоматам

Преимущества:

• Существенно более высокие процентные ставки, чем у традиционных счетов
• Снижены минимальные требования к депозиту
• Меньше или отсутствуют ежемесячные сборы за обслуживание

3. Денежные рыночные счета: Гибридное решение

Кто должен рассмотреть это: Лица, желающие получить конкурентоспособную доходность и гибкий доступ к своим средствам.

Денежные рыночные счета представляют собой среднюю позицию между сберегательными и расчетными счетами. Эти счета объединяют потенциал получения процентов от сберегательных инструментов с функциями доступности расчетных счетов. Вы можете писать чеки, использовать банкоматные карты или получать доступ к дебетовым функциям, одновременно зарабатывая доход на вашем балансе.

Что ожидать: Процентные ставки обычно превышают традиционные сберегательные счета и иногда соперничают с высокодоходными вариантами. Проблема в том, что банки могут вводить многоуровневые структуры ставок, что означает, что вам нужны более высокие остатки, чтобы разблокировать лучший APY. Ежемесячные сборы распространены, и ограничение на шесть снятий все еще технически применяется (, хотя соблюдение этого требования ослабло с 2020).

Компромиссы:

• Более высокие минимальные депозиты для открытия
• Структуры тарифов с несколькими уровнями, требующие значительных остатков
• Ежемесячные сборы за обслуживание счета

Преимущества:

• Превосходные ставки по сравнению с обычными сбережениями
• Доступ к чекам и банкоматам/дебетовым картам
• Доступно как в традиционных, так и в онлайн-учебных заведениях

4. Депозитные сертификаты: Для терпеливых сберегателей

Кому стоит рассмотреть это: Люди, готовые заморозить деньги для гарантированных доходов выше рыночных.

Сертификаты депозитов функционируют иначе, чем другие виды сберегательных счетов. Вы соглашаетесь внести средства на фиксированный срок — от 30 дней до 60 месяцев — в течение которого ваши деньги приносят заранее установленную процентную ставку. Когда срок истекает, вы можете снять все средства или реинвестировать в новый CD.

Что ожидать: Более длительные сроки, как правило, предлагают более высокие ставки, хотя это зависит от рыночных условий. Онлайн-банки обычно предлагают лучшие ставки по депозитным сертификатам, чем традиционные банки. Вот в чем дело: если вы снимете деньги до срока истечения, вам придется заплатить штраф за досрочное снятие. Чтобы обойти это, хитрые сберегатели создают лестницы депозитных сертификатов — несколько депозитов с разными сроками погашения — что обеспечивает периодический доступ к частям их денег.

Компромиссы:

• Штрафы за досрочное снятие
• Более низкие ставки в традиционных банках
• Сниженная гибкость для использования растущих ставок, если зафиксированы на долгосрочных депозитах

Преимущества:

• Процентные ставки выше среднего для вашего срока обязательства
• Нет ежемесячных сборов за обслуживание
• Более низкие требования к первоначальному депозиту в онлайн-банках

5. Счета управления наличными: Для активных инвесторов

Кому стоит рассмотреть это: Лица, имеющие наличные средства, которые они намерены вложить в инвестиции.

Счета управления наличностью занимают уникальную нишу. Вместо того чтобы подчеркивать сами сбережения, эти счета — предлагаемые онлайн-брокерами и платформами робот-советников — предоставляют место для хранения неинвестированных наличных средств, пока они приносят конкурентные процентные ставки. Рассматривайте это как резервуар для денег, которые вы готовите для инвестирования в налогооблагаемые брокерские или пенсионные счета.

Что ожидать: Многие из этих типов сберегательных счетов предлагают гибридную функциональность — вы можете выписывать чеки, оплачивать счета или переводить средства, как на расчетном счете, при этом зарабатывая доходы, приближающиеся или превышающие высокодоходные сберегательные ставки. Некоторые брокерские компании сотрудничают с несколькими банками, чтобы предложить защиту FDIC, превышающую стандартный лимит в $250,000.

Компромиссы:

• Счета с высоким доходом могут предлагать лучшие чистые ставки сбережений
• Ограниченный или отсутствующий доступ к банковским филиалам
• Переменная защита FDIC—не все счета имеют полное покрытие

Преимущества:

• Удобные проценты на средства, предназначенные для инвестиций
• Комбинированные функции расчетного и сберегательного счета
• Потенциально расширенное покрытие FDIC через партнерство с несколькими банками

6. Специальные сберегательные счета: специализированные инструменты

Кому стоит это рассмотреть: Сберегателям с конкретными, четко определенными финансовыми целями.

За пределами стандартных категорий существуют специализированные счета, адаптированные к конкретным целям или жизненным этапам. Они представляют собой целенаправленный подход к сбережениям:

Для молодых сберегателей:

• Счета для детей для обучения финансовым основам
• Счет с возможностью родительского контроля
• Счета сбережений для студентов с функциями, разработанными для образовательных сбережений

Для планирования образования:

• 529 планы сбережений на образование, предлагающие налоговые преимущества для роста
• Счета для образования Coverdell, предоставляющие аналогичные налоговые льготы
• Оба позволяют безналоговое снятие средств для квалифицированных образовательных расходов

Для выхода на пенсию:

• Традиционные и Roth индивидуальные пенсионные счета (IRAs)
• Сертификаты депозитов IRA, объединяющие защиту пенсионных накоплений с стабильностью CD
• Каждый из них предлагаетDistinct налоговое обращение взносов и снятий

Для здравоохранения:

• Счета по сбережениям на здоровье (HSAs) для тех, у кого планы медицинского страхования с высоким вычетом
• Гибкие пенсионные счета (FSAs), позволяющие делать взносы на здравоохранение до налогообложения

Для конкретных целей:

• Счет клуба Рождества для праздничных расходов
• Счета для накопления первоначального взноса, предназначенные для покупки недвижимости

Компромиссы:

• Сложные налоговые правила, регулирующие вывод средств (IRA, 529, HSA)
• Потенциально более низкие процентные ставки, чем у альтернатив с высоким доходом
• Ограничения по праву на участие — некоторые счета требуют определенных условий

Преимущества:

• Структурированные сбережения, соответствующие определенным целям
• Налоговые преимущества для eligible счетов
• Низкие или отмененные ежемесячные сборы для многих специальных опций

Как сравнивать и выбирать

Выбор правильного типа сбережений требует задать правильные вопросы:

• Цель: Этот счет предназначен для конкретной цели (аварийного фонда, первоначального взноса, пенсии)?
• Доходность: Какой годовой процентный доход он предлагает?
• Требования: Какие минимальные требования к депозиту и балансу применяются?
• Комиссии: Есть ли ежемесячные расходы на обслуживание или штрафы?
• Налоговое обращение: Предоставляет ли этот счет налоговые преимущества?
• Доступ: Насколько легко вам получить доступ к вашим деньгам?
• Штрафы: Какие расходы применяются, если вам нужно досрочно вывести средства?

Стратегия многосчетов

Вот профессиональный секрет: вам не нужно выбирать только один. Сложные накопители обычно имеют несколько счетов, служащих разным целям. Вы можете держать:

• Высокодоходный сберегательный счет для вашегоEmergency fund
• Денежный рынок счет для краткосрочных целей, таких как покупка автомобиля
• Депозиты для средств, которые вам не понадобятся в течение нескольких лет
• Специальный счет (529, IRA, HSA), соответствующий долгосрочным целям

Это диверсификация в рамках сберегательных инструментов позволяет вам оптимизировать как доходность, так и доступность в зависимости от вашего конкретного финансового графика.

Заключительные мысли о типах сберегательных счетов

Ландшафт вариантов сберегательных счетов значительно расширился, предлагая что-то для почти каждой финансовой ситуации. Независимо от того, ставите ли вы в приоритет получение процентов, доступность счета, функции, специфичные для целей, или налоговые преимущества, существует тип сберегательного счета, соответствующий вашим потребностям. Ключевым моментом является понимание ваших финансовых приоритетов, а затем соответствие их структуре счета, которая предоставляет наилучшее сочетание доходности, гибкости и функций для ваших обстоятельств.