Почему хранение денег на неактивных счетах в банках США может обойтись вам дороже, чем вы думаете

Большинство американцев за свою жизнь накопили несколько банковских счетов. Ваш первым, вероятно, был базовый сберегательный счет, который открыли ваши родители, затем появился расчетный счет для зарплаты с вашей подростковой работы. Но если вы, как многие люди, некоторые из этих счетов простаивают без дела месяцами или даже годами. Вопрос в том: стоит ли их оставлять открытыми или закрыть? Вот что вам нужно знать о реальных затратах на заброшенные банковские счета.

Увеличение сборов: как ваш банк незаметно опустошает ваш счет

Одной из самых игнорируемых опасностей неактивных счетов является ловушка минимального остатка. Банки в США обычно устанавливают минимальные пороги остатка, и если ваш счет опускается ниже этого уровня, вы начинаете платить ежемесячные комиссии за обслуживание — иногда от 10 до 15 долларов в месяц, даже не замечая этого.

Я научился этому уроку на собственном опыте. У меня был старый сбережений счет, привязанный к моему основному расчетному счету, о котором я полностью забыл. Из-за автоматических платежей, которые я установил много лет назад, и постепенных ежемесячных списаний сборов, мой баланс упал ниже минимума. Прежде чем я осознал, что происходит, я потерял $50 на сборах. Вот в чем страшная часть: к тому времени, как вы снова обнаружите, что счет существует, ущерб может уже быть нанесен.

Что усугубляет ситуацию, так это то, что если транзакция автоплатежа снизит ваш баланс ниже минимума, это может вызвать комиссии за овердрафт поверх всего остального. Для многих американцев эти скрытые сборы могут накапливаться до сотен долларов ежегодно по нескольким забытым счетам.

Плата за неактивность: Когда банки забирают свою долю

Вот что большинство людей не осознает: банковские правила правительства США на самом деле позволяют банкам взимать сборы за неиспользуемые счета как способ побудить держателей счетов либо использовать счет, либо закрыть его. Если вы оставите счет нетронутым на длительные периоды, начнут действовать сборы за неактивность.

Механизм прост, но суров. Банк взимает периодические сборы (иногда ежемесячно, иногда ежеквартально), пока баланс не истощится до нуля. Как только счет достигает $0, банк просто закрывает его из-за неактивности — и к этому времени любые деньги, которые там находились, исчезают. Это медленное финансовое истощение, которое большинство людей никогда не замечают.

Единственный способ защитить себя - это взять ситуацию под контроль. Закройте счет на своих условиях, прежде чем банк сделает это за вас и заберет ваши оставшиеся средства в процессе.

Вы, вероятно, сидите на деньгах, которые вам действительно нужны

В сегодняшней экономической среде с растущей инфляцией и увеличением стоимости жизни большинство домохозяйств более внимательно изучают свои финансы. Если вы подозреваете, что у вас есть старый счет в банке с деньгами, которые все еще на нем, эти деньги могут работать на вас более эффективно в другом месте.

Умный шаг: переведите остаток средств на активный счет, который вы действительно используете регулярно, а затем формально закройте спящий счет. Эти восстановленные деньги могут существенно повлиять на погашение долга, создание вашего резервного фонда или просто на покрытие растущих расходов. Нет логической причины позволять деньгам лежать на счете, который вы никогда не трогаете.

Важные предупреждения перед закрытием

Прежде чем торопиться закрыть старый счет, есть одна критическая ситуация, которую нужно тщательно обработать. Если счет имеет овердрафт — это значит, что вы должны банку деньги, а не наоборот — вам нужно погасить этот долг перед закрытием. Простое игнорирование этого и закрытие счета не решит проблему.

Вот почему это важно: закрытие стандартного банковского счета в хорошем состоянии не повредит вашему кредитному рейтингу ( банки не сообщают о нормальной деятельности счета в кредитные бюро ), овердрафтный счет - это другое дело. Если вы проигнорируете долг, его могут передать в коллекторское агентство, что обязательно отразится в вашем кредитном отчете и повредит вашему рейтингу.

Кроме того, банки США сообщают информацию о счетах в ChexSystems, базе данных банковской истории. Слишком много негативных отметок в ChexSystems может сделать крайне трудным открытие новых банковских счетов в будущем. Финансовые учреждения проверяют эту систему перед одобрением новых счетов, и нестабильная история может привести к тому, что вас будут постоянно отвергать.

Вывод: если вы должны деньги банку, погасите их перед закрытием счета. Если у вас регулярно возникают проблемы с овердрафтом, обратите внимание на банки, которые предлагают функции защиты от овердрафта или альтернативы без комиссии за овердрафт — они действительно существуют, и их стоит рассмотреть.

Суть проста: нет никакой выгоды в поддержании банковских счетов, которыми вы не пользуетесь. Консолидируйте свои финансы, верните любые деньги, которые бездействуют, и закройте эти спящие счета. Ваш кошелек — и ваше душевное спокойствие — поблагодарят вас.