Оптимальный возраст для получения социальных выплат: что показывает финансовая статистика

Основные идеи

• Администрация социального обеспечения рассчитывает ваши ежемесячные выплаты, используя четыре ключевых переменных: история работы, история заработка, полный пенсионный возраст и возраст подачи заявки.
• Возраст 62, 67 и 70 лет представляют собой критически важные моменты принятия решений с различными финансовыми последствиями для будущих пенсионеров
• Всеобъемлющее исследование, охватывающее 20 000 пенсионеров, выявляет значительное несоответствие между фактическими решениями по заявкам и оптимальными финансовыми результатами.

Социальное обеспечение представляет собой нечто большее, чем просто ежемесячный депозит для большинства пенсионеров. Оно служит критической финансовой основой, без которой многие испытывали бы трудности в поддержании своего уровня жизни.

Согласно анализу Центра по бюджетным и политическим приоритетам, Социальное обеспечение вывело более 22 миллионов получателей из-за черты бедности в 2023 году, включая 16,3 миллиона взрослых в возрасте 65 лет и старше. Кроме того, 24 года ежегодных опросов Gallup последовательно показывают, что 80% до 90% пенсионеров зависят от своих ежемесячных выплат для покрытия расходов на жизнь.

Последствия очевидны: максимизация социальных выплат не является лишь опцией — это необходимо для финансовой безопасности на пенсии. Понимание того, как рассчитываются ваши выплаты, становится ключевым перед тем, как решить, стоит ли подавать заявку на досрочную выплату ( в возрасте 62), в полном пенсионном возрасте (67 для большинства) или с задержкой ( в возрасте 70), так как эти выборы значительно влияют как на месячные, так и на общие выплаты.

Как рассчитывается ваша социальная страховка

Ваши выплаты по социальному обеспечению определяются четырьмя основными факторами:

1. История работы - Общее количество квалификационных лет трудового стажа
2. История доходов - Ваша запись доходов за эти годы
3. Возраст полной пенсии - Когда вы имеете право на 100% льгот
4. Возраст подачи заявки - Когда вы действительно начинаете собирать

Администрация социального обеспечения рассматривает ваши 35 самых высоких заработанных лет ( с учетом инфляции ) при расчете вашей выплаты. Это создает важный порог: если вы не работали как минимум 35 квалификационных лет, ССА будет включать нули в ваш расчет за каждый отсутствующий год, что может существенно уменьшить вашу выплату.

Ваш полный пенсионный возраст — когда вы имеете право на 100% вашей рассчитанной выплаты — зависит от вашего года рождения. Для большинства текущих работников, родившихся в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст составляет 67 лет.

Возможно, наиболее значительным фактором является ваш возраст выхода на пенсию. Хотя пособия становятся доступными в 62 года, ваша ежемесячная выплата может увеличиваться примерно на 8% за каждый год задержки до 70 лет, создавая существенные различия в ежемесячном доходе.

Стратегический анализ: Претензия на 62, 67 или 70

Каждый возраст для получения пособия имеет свои преимущества и недостатки, которые требуют тщательного рассмотрения для долгосрочного планирования богатства.

Возраст 62: Самый ранний доступ

Преимущества:

• Немедленный доступ к преимуществам
• Потенциальная стратегия для получения преимуществ до возможных изменений в финансировании, запланированных на 2033 год

Недостатки:

• Постоянное снижение ежемесячной выплаты на 25% до 30% ( в зависимости от года рождения )
• Подверженность тесту на заработок в пенсионном возрасте, что может привести к удержанию пособий, если ваш доход превысит определенные пороговые значения во время работы

Возраст 67: Полный пенсионный возраст

Преимущества:

• Получение 100% от вашего рассчитанного пособия
• Баланс между максимизацией выгоды и наслаждением пенсионной жизнью, будучи относительно молодым
• Соответствие пенсионному планированию для большинства нынешних работников

Недостатки:

• Потенциальная альтернатива затрат, если продолжительность жизни продлится до 80 лет, так как ожидание до 70 лет обеспечит более высокие пожизненные преимущества

Возраст 70: Максимальная месячная выплата

Преимущества:

• Гарантированная максимальная ежемесячная выплата — на 24% до 32% выше, чем в полном пенсионном возрасте
• Оптимальная стратегия для тех, кто ожидает более долгую жизнь
• Обеспечивает максимальные льготы для выживших супругов

Недостатки:

• Восьмилетний срок ожидания после первоначальной квалификации
• Риск того, что вы не доживете до момента, когда окупятся отложенные выплаты

Исследовательские данные: Статистически превосходящий возраст подачи заявлений

Уникальное исследование финансовой планировочной компании United Income проанализировало решения о получении пособия по социальному обеспечению 20 000 пенсионеров, используя данные из Исследования здоровья и выхода на пенсию Университета Мичигана. Исследователи изучили, максимизируют ли эти решения пожизненные пособия — общую сумму, полученную за время жизни бенефициара.

Основной вывод был поразительным: подавляющее большинство бенефициаров принимали неоптимальные решения о выплатах, что снижало их пожизненные пособия.

Более конкретно, данные показали почти идеальную обратную зависимость между фактическим поведением при подаче заявок и оптимальными стратегиями подачи заявок:

• Ранние заявки (возраст 62-64): 79% пенсионеров подали заявки в эти годы, но только 8% смогли бы максимизировать свои пожизненные пособия, сделав это.
• Возраст полной пенсии (67): Относительно немногие оптимизировали свои пособия, подав заявку в этот момент.
• Задержанные заявки (возраст 70): 57% проанализированных пенсионеров могли бы максимизировать пожизненные выплаты, дождавшись 70 лет — это более чем в пять раз больше процента, которые могли бы оптимизировать выплаты в 67 лет.

Эти выводы представляют собой убедительные доказательства того, что для большинства получателей существует статистически превосходящий возраст подачи заявлений. Хотя индивидуальные обстоятельства варьируются — включая состояние здоровья, финансовые потребности и другие личные факторы — данные настоятельно указывают на то, что задержка получения пособий часто приводит к более выгодным финансовым результатам.

Важно отметить, что этот анализ не предписывает универсальный подход. Ранние заявления по-прежнему актуальны для тех, кто имеет серьезные проблемы со здоровьем или неотложные финансовые нужды. Однако исследования ясно показывают, что будущим пенсионерам следует тщательно рассмотреть значительные финансовые преимущества терпения при разработке своей стратегии социального обеспечения.

Для пенсионных планировщиков, управляющих разнообразными активами — от традиционных сбережений до цифровых активов — понимание этих принципов оптимизации социального обеспечения предоставляет ценную основу для комплексного планирования богатства. Терпение и стратегическое мышление, которые приносят пользу заявителям на социальное обеспечение, часто применяются также к другим долгосрочным инвестиционным решениям.