Необходимость соотнесения пособий социального обеспечения с потребностями в выходе на пенсию: анализ и стратегии диверсификации

Ключевые идеи

• Пособия по социальному обеспечению значительно отстают от уровней инфляции
• 52% получателей пособий были вынуждены сократить дискреционные расходы
• Текущий метод расчета COLA не точно отражает фактический опыт инфляции пенсионеров
• Альтернативные стратегии активов могут помочь компенсировать снижение покупательной способности традиционных пособий

Социальное обеспечение предоставляет основу пенсионного дохода для миллионов американцев, но растущие доказательства свидетельствуют о том, что эти льготы становятся все более недостаточными для удовлетворения реальных потребностей пенсионеров. Этот разрыв между ростом пособий и истинными затратами на жизнь создает финансовое напряжение для многих пожилых людей.

Хотя Социальное обеспечение было разработано с встроенными механизмами для сохранения покупательной способности со временем, недавние данные указывают на то, что эти меры защиты не оправдывают ожиданий. Эта защита крайне важна для предотвращения ухудшения качества жизни пожилых людей на протяжении их пенсионных лет.

Комплексное исследование компании Nationwide Financial показывает, что пособия действительно теряют свои позиции по сравнению с инфляцией, заставляя многих пенсионеров вносить значительные изменения в свой образ жизни. Давайте рассмотрим результаты исследования и исследуем потенциальные стратегии для решения этой растущей проблемы пенсионного обеспечения.

Данные: Преимущества, не соответствующие реальным потребностям

Согласно исследованию компании Nationwide Financial, 52% нынешних получателей Социального обеспечения сообщают, что им приходится сокращать свои необязательные расходы, поскольку увеличение стоимости жизни опережает корректировки их пособий.

Это указывает на основную проблему с механизмом ежегодной корректировки стоимости жизни (COLA), который не обеспечивает сохранение покупательной способности пособий по социальному обеспечению в сегодняшней экономической среде.

Финансовое напряжение побуждает пенсионеров вносить различные изменения:

• 31% сокращают расходы на необходимые вещи, включая продукты и медикаменты
• 29% больше полагаются на свои сбережения и пенсионные счета
• 18% сократили свои жилищные условия
• 15% начали работать на полставки или нашли другие источники дохода

Эти изменения представляют собой значительные изменения в образе жизни, многие из которых пенсионеры никогда не ожидали в процессе планирования своей пенсии. Даже сокращение discretionary spending представляет собой существенное влияние на качество жизни пожилых людей, которые работали десятилетиями с ожиданиями безопасной пенсии.

Коренная причина: Ошибочное измерение инфляции

Основная проблема заключается в том, как рассчитываются увеличения пособий по социальному обеспечению. Формула COLA основывается на Индексе потребительских цен для городских работников и офисных работников (CPI-W), который отслеживает расходы работающих американцев, а не пенсионеров.

Это методологическое несоответствие создает значительный разрыв. Старшие американцы, как правило, выделяют гораздо большую долю своего бюджета на категории, которые испытывают инфляцию выше среднего уровня, в частности:

• Затраты на здравоохранение и рецептурные препараты
• Жилищные расходы и коммунальные услуги
• Услуги долгосрочного ухода

Тем временем они пропорционально тратят меньше на многие категории, которые доминируют в расчетах CPI-W, такие как транспорт, образование и расходы, связанные с работой.

Этот фундаментальный недостаток в методологии расчета COLA имеет реальные последствия. Лига пожилых граждан, известная адвокационная организация, задокументировала, что пособия по социальному обеспечению потеряли примерно 20% своей покупательной способности только с 2020 года.

С учетом того, что пособия не успевают за реальным уровнем инфляции, с которым сталкиваются пожилые люди, и пенсионеры сталкиваются с повышением цен в постпандемической экономике, широко распространенные финансовые трудности, о которых сообщают исследователи Nationwide, становятся совершенно понятными.

Практические стратегии для пенсионеров, испытывающих трудности

Для пенсионеров, которые в настоящее время сталкиваются с нехваткой пособий, разумное сокращение расходов может на самом деле стать одним из самых разумных доступных ответов, несмотря на связанные с этим трудности.

Хотя снижение расходов, безусловно, является сложной задачей, преждевременное истощение пенсионных счетов для поддержания уровня жизни до выхода на пенсию может создать гораздо более серьезные финансовые проблемы в будущем. Быстрое исчерпание сбережений делает пенсионеров еще более зависимыми от Социального обеспечения в тот момент, когда его недостаточная покупательная способность становится очевидной.

Стратегическое управление расходами со временем, как правило, оказывается более устойчивым, чем поддержание непосильных уровней расходов, которые быстро истощают сбережения. Пенсионеры должны тщательно проанализировать свои бюджеты на предмет возможных сокращений, при этом защищая важные связанные со здоровьем расходы, такие как медикаменты и профилактическое лечение.

Тем, кто сталкивается с значительными трудностями, также следует изучить дополнительные программы помощи, так как дополнительные государственные пособия, такие как SNAP ( Программа дополнительной продовольственной помощи ) и Medicaid могут предоставить важную поддержку тем, кто испытывает трудности с основными необходимостями.

Диверсификация: Потенциальная стратегия защиты

Для тех, кто все еще планирует пенсию или только начинает свой пенсионный путь, зафиксированное снижение покупательной способности Социального обеспечения подчеркивает важность разработки нескольких источников дохода, а не чрезмерной зависимости от традиционных пособий.

Финансовые аналитики все чаще рекомендуют диверсифицированный подход, который может включать в себя:

• Традиционные пенсионные счета (401(k)s, ИРА)
• Ценные бумаги, защищенные от инфляции (TIPS)
• Инвестиции, приносящие дивиденды
• Стратегические активы в недвижимости
• Цифровые активы как компонент защиты от инфляции

Хотя ситуация каждого человека требует индивидуального планирования, принцип разработки источников дохода, которые не полностью зависят от традиционных индексаций социального обеспечения, становится все более важным по мере того, как ограничения системы становятся все более очевидными.

Максимизация ваших социальных пособий

Несмотря на эти проблемы, Социальное обеспечение остаётся краеугольным камнем пенсионного планирования для большинства американцев. Понимание того, как оптимизировать ваши пособия в рамках существующей системы, имеет решающее значение:

1. Знайте свою историю заработка: Убедитесь, что ваша отчетная история заработка точна, так как пособия рассчитываются на основе ваших 35 самых высоких заработанных лет.

2. Время имеет значение: Тщательно подумайте, когда начать получать пособия, так как каждый год задержки между полным пенсионным возрастом и 70 годами увеличивает вашу ежемесячную выплату.

3. Координировать с супругом: Для супружеских пар координация стратегий получения выплат может значительно увеличить совокупные льготы на всю жизнь.

4. Понимание влияния на работу: Если вы работаете, получая пособия до достижения полного пенсионного возраста, будьте осведомлены о возможных сокращениях пособий.

Понимание этих стратегий оптимизации не устранит проблемы покупательной способности, выявленные в исследовании Nationwide, но они могут помочь максимизировать преимущества, доступные в текущей системе, что потенциально уменьшит необходимость в более радикальных изменениях образа жизни позже в пенсии.

Исследование ясно показывает, что механизмы защиты от инфляции Социального обеспечения недостаточны для поддержания покупательной способности пенсионеров в современной экономике. Тем, кто приближается к выходу на пенсию, следует планировать соответствующим образом, в то время как тем, кто уже на пенсии, возможно, придется внедрить продуманные стратегии расходов, чтобы продлить жизнеспособность их финансовых ресурсов.