Трамп Аккаунты: Действительно ли они лучше ИРА для выхода на пенсию?

Я следил за недавним введением так называемых "Трамп-счетов" в рамках Закона о одном большом красивом счете и, честно говоря, я скептически настроен по поводу всей этой шумихи. Они действительно революционны или просто еще одна политическая уловка, замаскированная под финансовые инновации?

Бонус за рождение: приятное начало, но что дальше?

Таким образом, правительство раздает $1,000 за каждого новорожденного с номером социального обеспечения, родившегося в период с 2025 по 2028 год. Конечно, бесплатные деньги звучат здорово - кто бы от этого отказался? Но давайте будем реалистами в том, что это на самом деле означает в долгосрочной перспективе.

Родители могут вносить до 5,000 долларов в год, после чего средства должны быть вложены в индексные фондовые рынки США с ограничением на комиссии в 0,1%. Отсутствие требования к доходу означает, что даже ваш новорожденный может начать "экономить" - если у вас есть лишние деньги. Большинство семей, которые я знаю, борются с расходами на подгузники и детский сад, а не думают, куда вложить свои лишние тысячи.

Налоговая ситуация... Сложная

Эта гибридная налоговая структура выглядит так, будто ее разрабатывали в комитете. Взносы после уплаты налогов, как в Roth, но налогооблагаемые снятия, как в традиционном IRA? Давайте же! Они берут худшие аспекты обеих систем и называют это инновацией.

Правительство любит создавать новые счета с запутанными правилами, которые никто не понимает до конца. У нас уже есть более десяти различных вариантов сбережений! Добавление еще одного слоя в этот хаос не помогает обычным американцам - это просто создает больше путаницы.

Как они сопоставляются с ИРА

Лимит взноса в 5 000 долларов на самом деле ниже, чем 7 000 долларов, разрешенных для ИРА в 2025 году. И хотя ранняя доступность звучит приятно, налогообложение на вывод средств серьезно подрывает долгосрочные преимущества.

Я буду откровенен: Roth IRA по-прежнему значительно превосходят для большинства людей. Безналоговые снятия в пенсионном возрасте - это священный грааль пенсионного планирования. Зачем мне платить налоги на прибыль позже, если я могу получить их полностью без налогов с помощью Roth?

Конечно, CNBC может прогнозировать, что $200 ежемесячные взносы могут вырасти до $250,000 за 30 лет, но те же взносы в Roth обеспечат такой же рост И будут совершенно безналоговыми при выводе. Счета Трампа просто не могут конкурировать с этой математикой.

Кто на самом деле получает выгоду?

Давайте будем честными относительно того, кому на самом деле помогают эти счета. Семьи с располагаемым доходом, которые могут максимально увеличить взносы, получат выгоду, в то время как американцы рабочего класса, которые борются с ежедневными расходами, не смогут в полной мере воспользоваться этим.

Для финансирования образования планы 529 остаются превосходными. Для пенсии Рот-IRA явно лучше. Для гибкости даже традиционные IRA предлагают больше инвестиционных опций, помимо обязательных индексных фондов.

Правительственный "подарок" в $1,000 привлекает внимание, но ограниченные возможности для инвестиций и неясное налоговое регулирование делают эти счета далекими от того, как их рекламируют как спасение для пенсии.

Возможно, нам следует спросить, почему нам нужна еще одна сложная учетная запись, а не упростить нашу существующую пенсионную систему, чтобы сделать ее более доступной для всех.