Тайминг социальных выплат: 62, 67 или 70? Правда, о которой никто не говорит

Основные моменты

• Ваш ежемесячный чек по социальному обеспечению зависит от трудовой истории, доходов, полного пенсионного возраста и времени подачи заявки.
• Возраст 62, 67 и 70 лет представляют собой критические точки принятия решений с огромными финансовыми последствиями
• Исследование 20 000 пенсионеров выявило шокирующие несоответствия между фактическими выборами и оптимальными результатами
• Большинство людей теряют тысячи из-за плохих решений по времени

Для большинства из нас социальное обеспечение — это не просто еще один источник дохода, а финансовая спасательная линия, которая не дает нашим пенсионным мечтам утонуть. Без него я бы боялся даже подумать о том, чтобы прекратить работу.

В прошлом году программа социального обеспечения спасла более 22 миллионов американцев от бедности, включая 16,3 миллиона пожилых людей. Неудивительно, что опросы Gallup постоянно показывают, что 80-90% пенсионеров зависят от этих ежемесячных выплат для выживания. Дело не в максимизации какого-то роскошного фонда — речь идет о том, чтобы обеспечить себя едой.

Но вот что сводит меня с ума: большинство людей принимают ужасные решения о выплатах, которые стоят им десятки тысяч долларов. Прежде чем вы решите, когда начинать получать пособия, вам лучше понять жесткую математику, стоящую за вашим ежемесячным чеком.

Четыре всадника вашего расчета социального обеспечения

Правительство использует четыре основных фактора, чтобы определить, сколько вы получите:

1. История работы (как долго вы работали)
2. История заработка (сколько вы заработали)
3. Полный пенсионный возраст (, когда вы имеете право на 100%)
4. Претензия на возраст (, когда вы на самом деле начинаете собирать )

Ваши трудовые и доходные истории довольно просты — Администрация социального обеспечения рассматривает ваши 35 самых высоких доходных лет после корректировки на инфляцию. Но есть неприятный подвох, о котором они не сообщают: если вы работали менее 35 лет, они усредняют нули за пропущенные годы. Вот это наказание!

Полный пенсионный возраст полностью зависит от вашего года рождения. Любой, кто родился в 1960 году или позже (большинство современных работников) имеет полный пенсионный возраст 67 лет.

Но заявить о возрасте? Вот где все становится интересно — и где большинство людей сами себе ставят подножку. Вы можете начать как можно раньше, в 62 года, но ваша ежемесячная выплата значительно увеличивается за каждый год ожидания, до 70 лет.

Реальные выборы: 62, 67 или 70

Давайте по-чесноку поговорим о том, что означают эти разные возрастные пределы для получения выплат:

Возраст 62: Получи это, пока можешь

Я понимаю привлекательность — заберите деньги сейчас! Зачем ждать? Плюс, с этими слухами о том, что социальное обеспечение обанкротится к 2033 году, многие люди думают, что лучше забрать то, что они могут, прежде чем произойдут сокращения.

Цена? Постоянное снижение на 25-30% вашего ежемесячного пособия. Навсегда. И не забывайте о тесте на заработок, который может на самом деле лишить вас пособий, если вы все еще работаете. Ай.

Возраст 67: Средний путь

Получение выплат в полном пенсионном возрасте означает, что вы получите 100% от рассчитанной выплаты. Вы все еще достаточно молоды, чтобы наслаждаться деньгами, и это кажется "правильным" временем, так как именно это система определяет как полный пенсионный возраст.

Проблема? Вы можете оставить серьезные деньги на столе, если доживете до 80 лет и старше — что делает все больше из нас.

Возраст 70: Игра пациента

Подождите до 70, и вы получите увеличенный чек — на 24% до 32% больше, чем в возрасте полного выхода на пенсию. Это огромная разница, которая накапливается на протяжении десятилетий.

Очевидный недостаток? Вам нужно продержаться достаточно долго, чтобы компенсировать эти 8 лет пропущенных платежей. Это риск, о котором никто не любит говорить.

Ужасающая правда об оптимальном заявлении

Шесть лет назад United Income опубликовала исследование, в котором анализировались решения о получении пенсионных выплат 20 000 пенсионеров, чтобы определить, какие выборы максимизируют пожизненные выгоды.

То, что они обнаружили, поразило: типичный паттерн требований был почти точно противоположен тому, что было бы оптимально!

Удивительные 79% пенсионеров подали заявки в возрасте 62-64 лет. Однако только 8% из них могли бы максимизировать свои пожизненные выплаты, подав заявку так рано. Это катастрофическое несоответствие.

Самое поразительное открытие? Полные 57% пенсионеров получили бы больше денег за свою жизнь, если бы дождались 70 лет. Это более чем в 5 раз выше, чем у тех, кто оптимизировал свои пособия, подав заявку в 67 лет.

Давайте проясним — это не значит, что всем следует ждать до 70. Если ваше здоровье плохое или вам срочно нужны деньги, досрочное получение средств может иметь смысл.

Но математика не врет: большинство людей было бы гораздо лучше подождать. Вместо этого они берут меньшие чеки заранее, что потенциально оставляет десятки тысяч долларов на столе на протяжении их жизни.

Мне не дает покоя мысль о том, сколько пожилых людей, испытывающих финансовые трудности, приняли решение о получении выплат много лет назад, не осознавая, что это обойдется им так дорого.

Тщательно обдумайте свою ситуацию и не следуйте просто за толпой. Потому что, когда дело доходит до времени получения социальных пособий, толпа явно ошибается.