Максимизация пенсионных пособий: стратегическое планирование с 62 до 70 лет

Ключевые моменты

• Возраст, в котором вы подаете заявление на получение пенсионных выплат, оказывает глубокое влияние на вашу долгосрочную финансовую безопасность.
• Средний пенсионный выплат на 70 лет составляет $2,188 в месяц -- ровно $811 больше, чем средняя выплата в 62 года.
• Люди, родившиеся в 1960 году или позже, могут увеличить свои пособия на 77%, если отложат подачу заявления с 62 до 70 лет.

Когда заявлять на пенсии представляет собой одно из самых серьезных финансовых решений в жизни человека. Эти выплаты, как правило, составляют крупнейший гарантированный источник дохода в пенсионные годы.

Несмотря на эту важность, многие люди неправильно понимают, как возраст обращения за выплатами влияет на их выплаты. Недавний опрос Nationwide Retirement Institute показал, что 40% людей неверно считают, что их пособия автоматически увеличатся в полном возрасте выхода на пенсию, даже если они начали получать выплаты раньше.

Средние пенсионные выплаты по возрастным группам

Правительственные прогнозы указывают на то, что расходы на пенсионные пособия превысят 1,6 триллиона долларов в следующем году, составив почти 23% всех государственных расходов. Администрация публикует анонимизированные данные о пособиях, чтобы обеспечить прозрачность и улучшить понимание со стороны общественности.

Следующий график показывает средние пенсионные выплаты для разных возрастных групп по состоянию на 30 июня 2025 года:

| Возраст пенсионера | Средняя ежемесячная выплата | Средняя годовая выплата | |-------------|-------------------------|------------------------| | 62 | $1,377 | $16,524 | | 63 | $1,392 | $16,705 | | 64 | $1,447 | $17,369 | | 65 | $1,613 | $19,355 | | 66 | $1,809 | $21,705 | | 67 | $1,963 | $23,552 | | 68 | $2,004 | $24,045 | | 69 | $2,052 | $24,629 | | 70 | $2,188 | $26,250 |

Как показано, льготы, как правило, увеличиваются с возрастом. Разница между средней льготой в 62 ( самом раннем возможном возрасте подачи заявления) и 70 ( наиболее оптимальном возрасте подачи заявления) составляет примерно $811 в месяц, или 9 732 долларов в год.

Хотя на расчеты пособий влияет множество факторов, разница в возрасте подачи заявления в первую очередь объясняет, почему пожилые пенсионеры обычно получают большие выплаты. При равных остальных факторах, человек, подающий заявление в 62 года, получает наименьшую возможную выплату, и это сокращение является постоянным. Напротив, подача заявления в 70 лет приводит к максимальной возможной выплате в зависимости от обстоятельств индивидуума.

Как возраст требований влияет на долгосрочный пенсионный доход

Процесс расчета выгоды включает в себя четыре основных шага:

1. Доходы за ваши 35 самых высокооплачиваемых лет индексируются с учетом исторических изменений заработной платы.
2. Индексированные заработки усредняются ежемесячно для определения средней индексированной месячной заработной платы (AIME).
3. AIME обрабатывается через формулу для расчета основного страхового пособия (PIA), которое представляет собой пособие, получаемое при подаче заявки в полном пенсионном возрасте (FRA).
4. Выгоды корректируются вниз или вверх в зависимости от досрочных или задержанных требований, соответственно.

Что касается четвертого шага, лица, которые подают заявление до достижения своего возраста полного выхода на пенсию (FRA), получают уменьшенные выплаты (меньше 100% от базовой суммы выплат (PIA)). Точное сокращение зависит от того, на сколько месяцев раньше подано заявление, причем 62 года - это самый ранний возможный возраст для подачи заявления.

Те, кто откладывает выплаты сверх FRA, получают увеличенные выплаты (более 100% от PIA). Увеличение напрямую связано с тем, на сколько месяцев откладывается заявка, хотя нет преимущества в том, чтобы подавать заявку после 70 лет.

Следующий график иллюстрирует взаимосвязь между годом рождения и FRA, показывая процентные ставки пособий ( от PIA) для заявлений в возрасте 62 и 70 лет:

| Год рождения | Полный пенсионный возраст | Выплата в 62 года | Выплата в 70 лет | |--------------|---------------------|-------------------|-------------------| | 1943-1954 | 66 | 75% | 132% | | 1955 | 66 и 2 месяца | 74.2% | 130.6% | | 1956 | 66 и 4 месяца | 73.3% | 129.3% | | 1957 | 66 и 6 месяцев | 72.5% | 128% | | 1958 | 66 и 8 месяцев | 71.7% | 126.6% | | 1959 | 66 и 10 месяцев | 70.8% | 125.3% | | 1960 и позже | 67 | 70% | 124% |

Важно, что средние выплаты увеличиваются с течением времени из-за корректировок цен и зарплат. Например, средняя выплата в 70 лет в настоящее время составляет 2 188 долларов в месяц, по сравнению с 1 612 долларов в месяц в июне 2020 года – что представляет собой увеличение на $576 долларов в месяц.

Эта тенденция важна, потому что если вы не претендуете на пособия в течение нескольких лет, средние выплаты, вероятно, будут выше, когда вы это сделаете. Тем не менее, процентные соотношения, показанные на графике, остаются постоянными. Таким образом, человек, родившийся в 1960 году или позже, может увеличить свое пособие на 77%, просто отложив свою заявку с 62 до 70 лет.

Это 77%-е увеличение происходит от деления 124 на 70 – наибольший возможный процент выгоды, деленный на наименьший возможный процент выгоды. Этот расчет демонстрирует значительное преимущество стратегического времени в долгосрочном финансовом планировании.