Когда лучше всего подавать заявление на социальное обеспечение? Данные говорят громче, чем мнение

Question

В тот момент, когда вам исполнится 62 года, этот чек социального обеспечения начинает выглядеть очень соблазнительно. Я наблюдал, как друзья забирают эти пособия заранее, уверенные, что обыгрывают какую-то воображаемую систему. Но неужели я просто наблюдаю, как они оставляют тысячи на столе?

Для меня решение о социальном обеспечении не теоретическое - оно глубоко личное. Максимизирую ли я свою ежемесячную выплату в 70, выберу ли безопасный вариант в 67, или возьму, что могу получить, в 62? Ответ может быть не таким, как ожидают большинство людей.

Игра чисел за вашими преимуществами

Управление социального обеспечения не просто вытаскивает вашу ежемесячную выплату из ниоткуда. Они рассчитывают на основе четырех ключевых факторов, которые, как я заметил, определяют финансовую судьбу бесчисленных пенсионеров:

Ваша история работы ( с этими нулями за пропущенные годы действительно вредит )
Ваша запись о доходах (более высокие доходы приносят более высокие выгоды, сюрприз-сюрприз)
Ваш полный пенсионный возраст (67 для большинства из нас, трудяг, родившихся после 1960)
Когда вы действительно нажмете на курок для получения

Последний вариант? Это убийца. В то время как все, кто родился после 1960 года, получают 30% уменьшение, если обращаются в 62 года, ожидание до 70 лет дает сладкое увеличение на 24% по сравнению с вашей полной пенсионной суммой. Разница может быть поразительной.

Вечный вопрос: 62, 67 или 70?

Каждый возраст для подачи заявок имеет свою привлекательность, и, честно говоря, я видел, как люди с религиозным fervor защищают все три:

Фанаты 62 лет говорят: "Верните мне мои деньги сейчас! Кто знает, будет ли Социальное обеспечение даже через десятилетие?"

Верующие в возрасте 67 лет спорят: "Я хочу получить свои полные выплаты, и я не собираюсь ждать, пока стану стариком, чтобы наслаждаться пенсией."

Адвокаты возраста 70 лет настаивают: "Я играю в долгую для максимального ежемесячного дохода."

Меня расстраивает то, что все ведут себя так, будто их личный выбор является объективно лучшим. Но реальные исследования показывают, что может быть очевидный победитель.

Исследование, которое изменило мое мышление

Когда United Income изучила решения о получении выплат 20 000 пенсионеров, то обнаружила нечто ужасающие. В то время как 79% пенсионеров начали получать свои пособия до 65 лет, только жалкие 8% из них действительно оптимизировали свои пожизненные пособия, сделав это.

Сюрприз? Огромные 57% пенсионеров могли бы максимизировать свои пожизненные пособия, дождавшись 70 лет. Это более чем в пять раз больше, чем те, кто мог бы оптимизировать, подав заявку на "разумной средней" отметке в 67.

Это совершенно противоречит тому, что на самом деле делают большинство людей! Пока ранние пенсионеры доминируют в офисах социального обеспечения, данные показывают, что они, вероятно, стреляют себе в финансовую ногу.

Конечно, это не подходит для всех. Если ваше здоровье ухудшается или вам абсолютно нужны доходы, досрочное обращение может все еще быть вашим лучшим вариантом. Но цифры не врут - большинство людей выиграло бы от терпения.

Почему мы делаем субоптимальные выборы

Я наблюдал, как совершенно разумные друзья получают эти пособия в 62 года, несмотря на наличие здоровых пенсионных счетов. Почему? Страх упустить. Тревога, что пособия могут быть сокращены. Психологическое удовлетворение от получения "своих денег" сейчас.

Это тот же менталитет, который я вижу в криптоторговле - эмоциональные решения преобладают над математическими. Люди хотят того, что приносит удовольствие сейчас, а не того, что статистически оптимально.

Правительство тоже не особенно помогает. С запутанными формулами и неопределенными предупреждениями о возможном сокращении льгот они создали среду, в которой люди спешат подать заявку заранее из-за страха, а не стратегии.

Если вы планируете свою стратегию социального обеспечения, не просто следуйте за тем, что делают ваши соседи. Математика показывает, что большинство из них совершают дорогостоящую ошибку. Дополнительные 24-32% ежемесячного дохода, получаемого за ожидание до 70 лет, могут означать десятки тысяч долларов за вашу жизнь.

Для тех, кто рассматривает долгую пенсию с хорошими перспективами здоровья, терпение может оказаться самой выгодной добродетелью.