Понимание банковского дела с частичными резервами: традиционные финансовые модели против моделей Криптовалюты

Что такое Фракционное Резервное Банковское Дело?

Фракционное резервное банковское дело — это финансовая система, которая позволяет коммерческим банкам зарабатывать прибыль, выдавая в кредит значительную часть депозитов своих клиентов, при этом сохраняя лишь небольшую долю этих депозитов в качестве реальных резервов, доступных для вывода. Этот банковский механизм эффективно создает деньги “из воздуха”, используя процент депозитов клиентов в качестве основы для новых займов.

В этой системе банки обязаны поддерживать только минимальный процент ( доли) внесенных денег на своих финансовых счетах в качестве резервов, что позволяет им выдавать оставшуюся сумму. Когда банк выдает кредит, как учреждение, так и заемщик учитывают эти средства как активы, фактически удваивая начальную сумму в экономических терминах. Эти деньги затем повторно используются, реинвестируются и многократно выдаются в долг, что создает мультипликативный эффект в денежной массе. Именно так банковская система с частичными резервами “создает новые деньги” внутри экономической системы.

Заемы и долги являются неотъемлемыми компонентами банковского дела с частичным резервированием и часто требуют от центральных банков вывода новых средств в обращение, чтобы коммерческие банки могли обслуживать снятие средств. Большинство центральных банков также выступают в качестве регуляторов, устанавливающих, помимо прочего, минимальные требования к резервам. Эта банковская система является преобладающей моделью, используемой национальными финансовыми учреждениями по всему миру, особенно в Соединенных Штатах и многих других экономиках с свободным рынком.

Историческое развитие банковского дела с частичным резервированием

Фракционное резервное банковское дело появилось около 1668 года, когда шведский Риксбанк (Sveriges) стал первым в мире центральным банком, хотя более примитивные формы фракционного резервного банковского дела уже практиковались. Концепция, согласно которой серебряные депозиты можно усиливать и увеличивать, тем самым стимулируя экономику через кредитование, быстро приобрела популярность. Считалось логичным использовать доступные ресурсы для поощрения расходов, а не хранить их в сейфах.

После того как Швеция предприняла шаги для формализации практики, структура частичного резервирования была быстро установлена и расширена. В Соединенных Штатах были созданы два центральных банка: первый в 1791 году и второй в 1816 году, хотя ни один из них не просуществовал долго. В 1913 году Закон о Федеральной резервной системе учредил Федеральный резервный банк Соединенных Штатов (FED), который теперь является центральным банком США. Эта финансовая организация стремится стабилизировать, максимизировать и контролировать экономику в отношении цен, занятости и процентных ставок.

Как работает банковская система частичных резервов

Когда клиент вносит деньги на свой банковский счет, эти деньги больше не принадлежат напрямую вкладчику. Банк становится владельцем, и в обмен предоставляет клиенту депозитный счет, к которому он может получить доступ. Эта схема требует от банков обеспечения доступа клиентов ко всей сумме их депозитов по запросу в соответствии с действующими банковскими правилами и процедурами.

Однако, когда банк берет в свои руки депозитированные деньги, он на самом деле не сохраняет полную сумму на счете клиента. Вместо этого он резервирует только небольшую часть депозита (фракционного резерва). Эта резервная сумма обычно варьируется от 3% до 10%, при этом оставшиеся средства используются для выдачи кредитов другим клиентам.

Следующие упрощенные примеры демонстрируют, как кредиты могут генерировать деньги через мультипликативный эффект:

1. Клиент A вносит 50 000 долларов в банк 1. Банк 1 предоставляет кредит Клиенту B на 45 000 долларов
2. Клиент B вносит $45,000 в Банк 2. Банк 2 предоставляет кредит Клиенту C на сумму $40,500
3. Клиент C вносит $40,500 в Банк 3. Банк 3 предоставляет кредит Клиенту D на сумму $36,450.
4. Клиент D вносит $36,450 в Банк 4. Банк 4 дает в кредит Клиенту E $32,805
5. Клиент E вносит $32,805 в Банк 5. Банк 5 предоставляет заем Клиенту F на сумму $29,525

С требуемым частичным резервом в 10%, первоначальный депозит в $50,000 увеличился до $234,280 в общей доступной валюте, что представляет собой сумму всех клиентских депозитов в соответствующих учреждениях. Хотя это очень упрощенный пример того, как банки с частичными резервами создают деньги через эффект мультипликатора, он иллюстрирует основную принцип в конкретных терминах.

Обратите внимание, что этот процесс основан на основной сумме долга (, на основе которой рассчитываются процентные ставки по кредиту ). Депозитные счета представляют собой деньги, которые банки должны своим клиентам (, тогда как кредиты с процентами генерируют дополнительные деньги для банков, поскольку они представляют собой активы. Проще говоря, банки получают прибыль, создавая больше активов в своих кредитных счетах, чем обязательств на своих расчетных ) депозитных ( счетах.

Риск банковских паник

Что произойдет, если все держатели фондов в определенном банке решат одновременно появиться и снять все свои деньги? Этот сценарий называется “бегство из банка”, потому что банк обязан хранить только небольшую часть депозитов своих клиентов в резерве, и, скорее всего, он обанкротится из-за своей неспособности выполнить финансовые обязательства.

Для правильного функционирования системы частичного резервирования крайне важно, чтобы не все вкладчики одновременно не устремлялись в банки, чтобы вывести или получить доступ ко всем своим средствам. Хотя банковские паники происходили в истории, это, как правило, не является нормальным поведением клиентов. На самом деле, пользователи, как правило, пытаются вывести все свои деньги только в том случае, если они считают, что банк испытывает серьезные проблемы.

В Соединенных Штатах Великая депрессия является печальным примером катастрофы, которая может произойти в результате массовых изъятий. Сегодня резервы, которые поддерживаются банками, составляют один из механизмов, используемых для минимизации шансов повторения такого события. Некоторые банки поддерживают резервы выше установленного минимума для этой цели, чтобы лучше реагировать на требования клиентов и обеспечить доступ к средствам на депозитных счетах.

Преимущества и недостатки банковского fractional reserve

Хотя банки наслаждаются большинством преимуществ этой высокодоходной системы, небольшая часть преимуществ системы также достигает банковских клиентов, которые зарабатывают проценты на своих депозитных счетах. Государства также являются частью этого механизма и часто утверждают, что системы частичного резервирования стимулируют расходы и обеспечивают экономическую стабильность и рост.

Однако многие экономисты считают, что система частичного резерва является неустойчивой и даже довольно рискованной, особенно учитывая, что текущая денежная система, реализуемая большинством стран, на самом деле основана на кредите/долге, а не на настоящих деньгах. Наша экономическая система основана на принципе, что люди доверяют как банкам, так и фиатным деньгам, установленным в качестве законного платежного средства правительствами.

Фракционное резервное банковское дело против систем криптовалют

В отличие от традиционной системы фиатных валют, Биткойн был создан как децентрализованная цифровая валюта, что дало начало альтернативной экономической структуре, работающей совершенно иным образом.

Как и большинство криптовалют, Биткойн управляется через распределенную сеть узлов. Все данные защищены криптографическими доказательствами и записаны в распределенный публичный реестр, называемый блокчейном. Это означает, что нет необходимости в центральном банке и нет власти, ответственной за систему.

Кроме того, эмиссия Биткойна ограничена, что означает, что новые единицы не будут создаваться, как только максимальное предложение в 21 миллион единиц будет достигнуто. Таким образом, контекст совершенно другой, и банковское дело с частичными резервами, как мы его знаем, не существует в мире Биткойна и криптовалют.