ACH e o caminho para pagamentos preparados para o futuro

ACH é uma parte crítica da infraestrutura de pagamento dos EUA, impulsionando uma parte significativa dos volumes de transação e apoiando casos de uso importantes, como pagamentos a fornecedores, folha de pagamento e muitos outros. Apesar da concorrência de novas infraestruturas que servem a propósitos semelhantes, o ACH continua a crescer a um ritmo notável.

Num podcast do PaymentsJournal, Radha Suvarna, Diretora de Produto de Pagamentos na Finastra, e James Wester, Co-Chefe de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, examinaram por que os pagamentos ACH se mantiveram tão resilientes e valiosos, e destacaram os benefícios para as instituições financeiras que consideram oferecer pagamentos ACH aos seus clientes.

O Antigo É Novo Novamente

Quando se discute fintech no contexto da modernização dos serviços financeiros, muitas vezes assume-se que “antigo” significa obsoleto e “novo” significa superior. Mesmo que o ACH seja considerado uma infraestrutura legada, continua a ser altamente confiável. Foi projetado para um tipo específico de pagamento: transações de alto volume e previsíveis que precisam ser agendadas, como pagamentos de salários ou contas.

“Uma razão pela qual o ACH continua a crescer é porque podemos fazer o planejamento para esses pagamentos previsíveis,” disse Wester. “Se você pode planejar tudo isso com antecedência, torna-se uma ótima infraestrutura para lidar com esses tipos de pagamentos.”

Um Motor de Pagamentos ACH Moderno

Olhando para o futuro, o ACH deve se tornar compatível para frente juntamente com outras infraestruturas de pagamento. Habilitar a compatibilidade para frente permite que a indústria aproveite novas tecnologias, como inteligência artificial, e as integre de forma contínua com o ACH, impulsionando melhorias em áreas como detecção de fraudes e automação.

Então, como é que um motor de pagamentos ACH moderno se parece do ponto de vista operacional? Primeiro e acima de tudo, deve ser nativo da nuvem e modular. Deveria aproveitar tecnologias modernas, como microserviços e capacidades baseadas em API, para se conectar de forma contínua com sistemas tanto a montante quanto a jusante. A plataforma também deve ser arquitetada para escalar volumes para cima ou para baixo conforme necessário, reconhecendo que o ACH não precisa necessariamente funcionar continuamente ao longo do dia e apresenta picos de volume.

“Se pudermos escalar a infraestrutura para cima e para baixo conforme necessário para impulsionar um custo total de propriedade mais eficiente, isso seria um valor significativo,” disse Suvarna. “Seria particularmente eficaz em janelas de alto volume de processamento.”

Outro componente importante da compatibilidade para frente é a capacidade de testar novos casos de uso e permitir experimentação rápida. O roteamento inteligente entre pagamentos em lote e pagamentos em tempo real, por exemplo, poderia ser oferecido como um serviço de valor acrescentado. Para determinar se tais capacidades criam um impacto significativo, as organizações precisam de plataformas que permitam testes rápidos, com a capacidade de falhar rapidamente ou escalar resultados bem-sucedidos.

As instituições financeiras podem contar com uma solução ACH moderna para se integrar com sistemas nativos da nuvem e impulsionados por API, permitindo lançamentos mais rápidos e eficientes para novas ofertas.

É também importante notar que, embora a liquidação do ACH em si ainda não tenha sido transicionada para ISO 20022, muitas empresas já estão usando isso para suas submissões. Uma plataforma ACH moderna precisa ser capaz de lidar com isso, e com a eventual migração do sistema de liquidação, de forma contínua, enquanto acomoda os fluxos de trabalho complexos já construídos em torno do ACH hoje.

Buscando ROI: Custo

O ROI do ACH pode ser visto através de duas lentes principais: custo e receita. Do lado do custo, a primeira consideração é a infraestrutura. Plataformas construídas em tecnologias de código aberto e pilhas de software modernas são tipicamente menos dispendiosas do que sistemas legados.

O segundo fator de custo é a manutenção e aprimoramento de software. À medida que novos casos de uso surgem nos segmentos corporativo e de varejo, e à medida que as especificações continuam a evoluir, manter-se atualizado com as mudanças orientadas por negócios e padrões pode ser muito caro para plataformas legadas.

“Há menos desenvolvedores de software disponíveis para codificar em algumas das tecnologias mais antigas, como COBOL,” disse Suvarna. “O que significa que não há tantos desenvolvedores por aí para fazer as mudanças necessárias para o futuro próximo. Os papéis de infraestrutura especializados, onde você tem uma pessoa que realmente conhece o sistema, esses obviamente tornam-se mais caros.”

A terceira área de custo é a operação. Hoje, o tratamento de exceções e devoluções para o ACH são frequentemente geridos separadamente de outros sistemas de liquidação. Consolidar esses processos em uma pilha unificada—e aproveitar tecnologias como IA—pode simplificar as operações.

“Não estou dizendo que hoje você não pode implantar tecnologias de IA e aprendizado de máquina para identificar reparos de pagamentos, com base nos dados provenientes das capacidades legadas do ACH,” disse Suvarna. “Mas a pilha moderna mais aberta torna isso mais fácil e rápido.”

Buscando ROI: Receita

Do lado da receita, a principal oportunidade para os bancos reside na diferenciação através de uma experiência de usuário aprimorada. Exemplos incluem ofertas como roteamento inteligente entre ACH e pagamentos em tempo real. Uma segunda oportunidade surge de casos de uso inovadores, onde os bancos criam propostas de valor diferenciadas em torno do ACH que os destacam de instituições concorrentes.

“Quando as pessoas começam a falar sobre ROI, muitas vezes ouço-as falar sobre receita primeiro,” disse Wester. “Mas você tem que ter cuidado ao falar sobre atualizações de sistema do ponto de vista da receita. Para vendê-lo à sua liderança, comece com as inevitáveis coisas que precisam ser descontinuadas e onde você pode encontrar evitamento de custos.”

Encontrando um Parceiro

As instituições financeiras que embarcam nesta jornada de modernização precisam de parceiros com experiência em vários domínios de implementação. Uma perspectiva ampla ajuda a identificar dependências, eliminar pontos cegos e aplicar melhores práticas. Um fornecedor experiente entende o caminho ótimo a seguir, sabe onde existem armadilhas comuns e pode guiar as instituições em direção a soluções escaláveis e prontas para o futuro.

“Gosto de usar a frase ‘os peixes não sabem que a água está molhada,’” disse Wester. “Muitas vezes, as instituições financeiras têm operado seus sistemas de uma certa maneira por tanto tempo que já não parecem ineficientes, apenas porque ainda funcionam. Um bom parceiro pode entrar e dizer, aqui estão as melhores práticas, aqui estão as coisas onde você pode estar cego para os seus próprios problemas.”

A Finastra, por exemplo, atende tanto grandes empresas quanto segmentos de clientes de médio porte. Eles desenvolveram o Global PAYplus para grandes empresas e o Payments to Go para clientes de médio porte—ambos entregues em plataformas nativas da nuvem que suportam a liquidação moderna do ACH. Esta arquitetura única de hub de pagamento moderno suporta múltiplos tipos de liquidação com uma experiência de usuário comum em todas as infraestruturas, e permite a compatibilidade para frente, posicionando a plataforma para apoiar casos de uso futuros à medida que surgem.

“No final do dia, o ACH não se trata apenas de modernização tecnológica,” disse Suvarna. “É uma transformação dos processos de negócios em torno de uma infraestrutura muito crítica que atende a muitas necessidades de clientes corporativos e de varejo.”

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