Explorando 4 Tipos de IRA: Qual Deles Se Adapta Melhor a Você?

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Contas de reforma individuais (IRAs) são ferramentas poderosas para construir o seu fundo de reforma, oferecendo várias vantagens fiscais ao longo do caminho. Se você já ouviu falar sobre IRAs, mas não explorou sua versatilidade, agora pode ser o momento perfeito para fazê-lo. Vamos examinar quatro tipos distintos de IRA, ajudando você a determinar qual deles se alinha melhor com seus objetivos financeiros.

IRAs que Você Pode Abrir de Forma Independente

As contas IRA Tradicional e Roth são dois veículos de poupança para a aposentadoria que podem ser facilmente estabelecidos através de instituições financeiras como a Gate.

IRA Tradicional

A elegibilidade para um IRA tradicional é simples: desde que você ou seu cônjuge tenham rendimento, está tudo bem. Para 2025, indivíduos com menos de 50 anos podem contribuir até 7.000€ anualmente. Se você tiver 50 anos ou mais durante o ano, seu limite aumenta para 8.000€.

Há uma ressalva para maximizar a sua contribuição: o seu rendimento bruto ajustado modificado (MAGI) deve pelo menos corresponder ao montante da sua contribuição. Por exemplo, se a sua única fonte de rendimento for $5,000 de um trabalho a tempo parcial, esse é o máximo que pode contribuir para o ano.

Normalmente, as contribuições para um IRA tradicional são feitas com dólares antes dos impostos, reduzindo potencialmente a sua carga tributária atual. No entanto, a capacidade de deduzir as contribuições pode ser limitada se você estiver coberto por um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.

Embora você possa desfrutar de benefícios fiscais agora, precisará fazer distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) a uma certa idade e pagar impostos sobre os saques. A idade atual para RMD é 73 para muitos, mas aqueles nascidos em 1960 ou depois podem adiar até 75, se desejarem.

Uma IRA tradicional muitas vezes faz sentido se você antecipa estar em uma faixa de imposto mais baixa durante a aposentadoria.

Roth IRA

Um aspecto atraente das Roth IRAs é que as contribuições são feitas com dólares após impostos. Isso significa que você já pagou impostos sobre o dinheiro que está contribuindo. Ao contrário das IRAs tradicionais, as Roth IRAs não têm RMDs e, uma vez que você já pagou impostos sobre as contribuições, não enfrentará tributação novamente ao retirar fundos na aposentadoria.

No entanto, existem limites de rendimento para a elegibilidade do Roth IRA. O seu rendimento determina se pode aproveitar totalmente os benefícios de um Roth IRA. Aqui está uma visão geral dos critérios básicos de elegibilidade:

|Estado de Declaração|MAGI de Contribuição Total|MAGI de Contribuição Reduzida|MAGI de Sem Contribuição| |-------------|----------------------|-------------------------|---------------------| |Solteiro/Cabeça de Família|≤ 150.000$|150.000$ - 165.000$|> 165.000$| |Casados a Declarar em Conjunto/Viúvo Qualificado|\u003c 236.000€|236.000€ - 246.000€|\u003e 246.000€| |Casados a Declarar Separadamente|N/A|\u003c 10.000€|≥ 10.000€|

As contas Roth IRA são particularmente benéficas para aqueles que atualmente estão em uma faixa de imposto mais baixa do que esperam estar durante a aposentadoria.

IRAs Patrocinadas pelo Empregador

Os SEP IRAs e SIMPLE IRAs estão disponíveis para proprietários de negócios ou empregados cujos empregadores oferecem esses planos.

SEP IRA

Pensão Simplificada para Empregados (SEP) As IRAs normalmente requerem:

Idade 21 anos ou mais
Emprego na empresa por pelo menos três dos últimos cinco anos
Mínimo $750 de compensação no ano atual

Embora os funcionários geralmente não possam contribuir com os seus rendimentos ( a menos que o plano tenha sido estabelecido antes de 1997), os empregadores podem contribuir até 25% do salário de um funcionário, com um limite máximo de $70,000. Por exemplo, se você ganhar $60,000 anualmente, seu empregador poderia contribuir até $15,000 para o seu SEP IRA.

As contas SEP IRA são particularmente vantajosas para os proprietários de pequenas empresas que desejam contribuir com uma parte significativa dos seus ganhos para a aposentadoria.

SIMPLE IRA

O Plano de Correspondência de Incentivo à Poupança para Empregados (SIMPLE) IRAs são comumente oferecidos por organizações com menos de 100 empregados. Os requisitos padrão de elegibilidade incluem:

Ganhar pelo menos $5,000 em quaisquer dois anos anteriores de emprego
Ganhos antecipados de pelo menos $5,000 no ano de emprego atual

As contas SIMPLE têm limites de contribuição mais elevados em comparação com as contas tradicionais ou Roth.

Abaixo de 50: Até 16.500 $ anualmente
50 ou mais: Até $20,000 ( incluindo recuperação)
60 a 63: Até $21,750 ( incluindo recuperação)

Os empregadores geralmente oferecem uma correspondência de 3% ou uma contribuição não eletiva de 2%. Com uma correspondência, o empregador contribui até uma certa porcentagem da sua contribuição. Uma contribuição não eletiva significa que o empregador contribui independentemente da sua participação.

As SIMPLES IRAs podem ser uma excelente opção para proprietários de pequenas empresas e indivíduos autônomos com uma força de trabalho modesta, graças à sua facilidade de administração.

As IRAs oferecem numerosos benefícios e são relativamente simples de estabelecer e gerir. A chave é encontrar o tipo que melhor se adapta à sua situação financeira e objetivos de aposentadoria.