Contas Trump: São Realmente Melhores do Que os IRAs para a Aposentadoria?

Tenho acompanhado a recente introdução dessas chamadas "Contas Trump" sob a Lei do Um Grande e Belo Projeto, e, francamente, sou cético em relação a todo o alarido. Elas são realmente revolucionárias ou apenas mais um truque político disfarçado de inovação financeira?

O Bónus de Nascimento: Um Bom Começo, Mas Depois?

Então o governo distribui 1.000 $ para cada bebé nascido entre 2025-2028 com um número de Segurança Social. Claro, dinheiro grátis parece ótimo - quem não o aceitaria? Mas vamos ser realistas sobre o que isso realmente significa a longo prazo.

Os pais podem investir até $5,000 anualmente a partir daí, o que deve ser colocado em fundos de índice do mercado norte-americano com taxas limitadas a 0.1%. A ausência de requisitos de rendimento significa que até o seu recém-nascido pode começar a "poupar" - se tiver dinheiro de sobra, é claro. A maioria das famílias que conheço está a lutar com fraldas e custos de creches, não se perguntando onde investir os seus milhares em excesso.

A Situação Fiscal É... Complicada

Esta estrutura fiscal híbrida parece ter sido desenhada por um comité. Contribuições após impostos como um Roth, mas retiradas tributadas como um IRA Tradicional? Vamos lá! Estão a pegar nos piores aspetos de ambos os sistemas e a chamá-lo de inovação.

O governo adora criar novas contas com regras bizantinas que ninguém entende completamente. Já temos mais de dez veículos de poupança diferentes! Adicionar mais uma camada a esta confusão não ajuda os americanos comuns - apenas cria mais confusão.

Como Eles Se Comparam com os IRAs

O limite de contribuição de $5,000 é na verdade inferior aos $7,000 permitidos para IRAs em 2025. E embora a acessibilidade antecipada pareça agradável, a tributação sobre os levantamentos prejudica severamente os benefícios a longo prazo.

Serei direto: as Roth IRAs ainda são vastamente superiores para a maioria das pessoas. As retiradas isentas de impostos na aposentadoria são o santo graal do planejamento da aposentadoria. Por que eu iria querer que meus ganhos fossem tributados mais tarde, quando posso tê-los completamente isentos de impostos com uma Roth?

Claro, a CNBC pode projetar que $200 as contribuições mensais poderiam crescer para $250,000 em 30 anos, mas essas mesmas contribuições em um Roth teriam o mesmo crescimento E seriam completamente isentas de impostos no momento da retirada. As Contas Trump simplesmente não conseguem competir com essa matemática.

Quem Realmente se Beneficia?

Sejamos honestos sobre quem realmente ajuda estas contas. Famílias com rendimento disponível para maximizar as contribuições verão benefícios, enquanto os americanos da classe trabalhadora que lutam com despesas diárias não conseguirão tirar pleno proveito.

Para financiamento da educação, os planos 529 continuam a ser superiores. Para a aposentadoria, os Roth IRAs são claramente melhores. Para flexibilidade, até os Traditional IRAs oferecem mais opções de investimento além dos fundos de índice obrigatórios.

O "presente" governamental de $1,000 chama a atenção, mas as opções de investimento restritas e o tratamento fiscal confuso tornam estas contas muito longe da salvação da reforma que estão a ser comercializadas.

Talvez devêssemos perguntar por que precisamos de mais uma conta complicada em vez de simplificarmos o nosso sistema de aposentadoria existente para torná-lo mais acessível a todos.