Maximizando os Benefícios da Aposentadoria: Planeamento Estratégico dos 62 aos 70 Anos

Pontos Chave

• A idade em que você solicita os benefícios de aposentadoria tem um impacto profundo na sua segurança de rendimento a longo prazo.
• O benefício médio de reforma aos 70 anos é de $2,188 por mês -- exatamente $811 mais do que o pagamento médio aos 62 anos.
• Aqueles nascidos em 1960 ou depois podem aumentar os seus benefícios em 77% adiando os pedidos da idade de 62 para a idade de 70.

Quando reivindicar os benefícios de reforma representa uma das decisões financeiras mais consequentes na vida de uma pessoa. Esses benefícios constituem tipicamente a maior fonte de rendimento garantido durante os anos de reforma.

Apesar dessa importância, muitas pessoas não entendem como a idade da reivindicação afeta seus pagamentos. Uma pesquisa recente do Nationwide Retirement Institute revelou que 40% das pessoas acreditam incorretamente que seus benefícios aumentarão automaticamente na idade de aposentadoria completa, mesmo que tenham começado a receber mais cedo.

Benefícios Médios de Aposentadoria por Faixa Etária

As projeções do governo indicam que as despesas com benefícios de aposentadoria excederão $1,6 trilhões no próximo ano, representando quase 23% de todos os gastos do governo. A administração publica dados de benefícios anonimizados para garantir transparência e aumentar a compreensão pública.

O gráfico a seguir mostra os benefícios médios de aposentadoria para diferentes faixas etárias a partir de 30 de junho de 2025:

| Idade do Aposentado | Benefício Médio Mensal | Benefício Médio Anual | |-------------|-------------------------|------------------------| | 62 | $1,377 | $16,524 | | 63 | $1,392 | $16,705 | | 64 | $1,447 | $17,369 | | 65 | $1,613 | $19,355 | | 66 | $1,809 | $21,705 | | 67 | $1,963 | $23,552 | | 68 | $2,004 | $24,045 | | 69 | $2,052 | $24,629 | | 70 | $2,188 | $26,250 |

Como ilustrado, os benefícios tendem a aumentar com a idade. A diferença entre o benefício médio aos 62 ( idade de reclamação mais cedo) e 70 ( idade de reclamação mais otimizada) é de aproximadamente $811 por mês, ou $9,732 por ano.

Embora múltiplos fatores influenciem os cálculos de benefícios, as diferenças na idade de reivindicação explicam principalmente por que os aposentados mais velhos tipicamente recebem pagamentos maiores. Com todos os outros fatores sendo iguais, alguém que reivindica aos 62 anos recebe o menor pagamento possível, e essa redução é permanente. Por outro lado, reivindicar aos 70 anos resulta no pagamento máximo possível para as circunstâncias de um indivíduo.

Como a Idade de Reivindicação Impacta a Renda de Aposentadoria a Longo Prazo

O processo de cálculo de benefícios segue estes quatro passos essenciais:

1. Os rendimentos dos seus 35 anos mais bem pagos são indexados para contabilizar as mudanças históricas nos salários.
2. Os rendimentos indexados são calculados em média mensal para determinar a média dos rendimentos mensais indexados (AIME).
3. O AIME é processado através de uma fórmula para calcular o montante do seguro primário (PIA), que representa o benefício recebido ao requerer na idade de reforma completa (FRA).
4. Os benefícios são ajustados para menos ou para mais em caso de reclamações antecipadas ou atrasadas, respetivamente.

Em relação ao passo quatro, indivíduos que reclamam antes de atingir a sua FRA recebem pagamentos reduzidos (menos de 100% do PIA). A redução precisa depende de quantos meses antes a reclamação é submetida, sendo 62 a idade mais cedo possível para reivindicar.

Aqueles que atrasam além da FRA recebem pagamentos aumentados (mais de 100% do PIA). O aumento está correlacionado diretamente com quantos meses a reclamação é adiada, embora não haja vantagem em reclamar após os 70 anos.

O gráfico a seguir ilustra a relação entre o ano de nascimento e o FRA, mostrando as porcentagens de benefícios ( do PIA) para reivindicações aos 62 e 70 anos:

| Ano de Nascimento | Idade de Aposentadoria Completa | Benefício aos 62 Anos | Benefício aos 70 Anos | |--------------|---------------------|-------------------|-------------------| | 1943-1954 | 66 | 75% | 132% | | 1955 | 66 e 2 meses | 74,2% | 130,6% | | 1956 | 66 e 4 meses | 73,3% | 129,3% | | 1957 | 66 e 6 meses | 72,5% | 128% | | 1958 | 66 e 8 meses | 71,7% | 126,6% | | 1959 | 66 e 10 meses | 70,8% | 125,3% | | 1960 e depois | 67 | 70% | 124% |

Importante, os benefícios médios aumentam ao longo do tempo devido a ajustes nos preços e salários. Por exemplo, o benefício médio aos 70 anos é atualmente de $2,188 por mês, em comparação com $1,612 por mês em junho de 2020 – representando um aumento mensal de $576 .

Esta tendência é importante porque, se não estiver a reclamar benefícios durante vários anos, os pagamentos médios provavelmente serão mais altos quando o fizer. No entanto, as relações percentuais mostradas no gráfico mantêm-se constantes. Assim, alguém nascido em 1960 ou depois pode aumentar o seu benefício em 77% simplesmente adiando a sua reclamação dos 62 anos para os 70.

Este aumento de 77% resulta da divisão de 124 por 70 – a maior percentagem de benefício possível dividida pela menor percentagem de benefício possível. Este cálculo demonstra a vantagem significativa do tempo estratégico no planeamento financeiro a longo prazo.