Qual é a melhor altura para reivindicar a Segurança Social? Os dados falam mais alto do que a opinião.

Question

No momento em que você completa 62 anos, aquele cheque da Segurança Social começa a parecer muito tentador. Tenho visto amigos a aproveitar esses benefícios cedo, convencidos de que estão a vencer algum sistema imaginário. Mas estou apenas a ver-lhes deixar milhares na mesa?

Para mim, a decisão sobre a Segurança Social não é teórica - é profundamente pessoal. Vou maximizar o meu cheque mensal aos 70, jogar pelo seguro aos 67, ou aceitar o que puder receber aos 62? A resposta pode não ser o que a maioria das pessoas espera.

O Jogo dos Números por Trás dos Seus Benefícios

A Administração da Segurança Social não retira simplesmente o seu benefício mensal do nada. Eles estão a calcular com base em quatro fatores-chave que eu vi determinarem os destinos financeiros de incontáveis aposentados:

O seu histórico de trabalho (com aqueles zeros para os anos em falta realmente a prejudicar)
O seu registo de ganhos (os ganhadores mais altos obtêm benefícios mais altos, surpresa surpresa)
A sua idade de reforma completa (67 para a maioria de nós, trabalhadores nascidos após 1960)
Quando você realmente puxar o gatilho para reivindicar

A última? É a chave. Enquanto todos os nascidos após 1960 têm uma redução de 30% ao reclamar aos 62 anos, esperar até aos 70 significa um aumento de 24% sobre o valor da sua idade de reforma completa. A diferença pode ser impressionante.

A Questão Antiga: 62, 67 ou 70?

Cada idade de reivindicação tem seu apelo e, honestamente, já vi pessoas defenderem as três com fervor religioso:

Os fãs de 62 anos dizem: "Dá-me o meu dinheiro agora! Quem sabe se a Segurança Social ainda existirá numa década?"

Crentes de 67 anos argumentam: "Quero o meu benefício completo e não vou esperar até estar muito velho para desfrutar da reforma."

Defensores dos 70 anos insistem: "Estou a jogar o jogo a longo prazo para um rendimento mensal máximo."

O que me frustra é que todos agem como se a sua escolha pessoal fosse objetivamente superior. Mas a pesquisa real sugere que pode haver um vencedor claro.

A Pesquisa Que Mudou Meu Pensamento

Quando a United Income estudou as decisões de reclamação de 20.000 aposentados, o que descobriram foi quase chocante. Enquanto 79% dos aposentados receberam seus benefícios antes dos 65 anos, apenas 8% deles realmente otimizaram seus benefícios ao fazê-lo.

A questão? Impressionantes 57% dos aposentados teriam maximizado seus benefícios vitalícios ao esperar até os 70 anos. Isso é mais de cinco vezes mais do que aqueles que teriam otimizado ao reivindicar no "meio-termo sensato" de 67.

Isto contradiz completamente o que a maioria das pessoas está realmente a fazer! Enquanto o grupo de aposentados precoces domina os escritórios da Segurança Social, os dados sugerem que é provável que estejam a dar um tiro no pé financeiro.

Claro, isso não funciona para todos. Se a sua saúde está a falhar ou se você precisa absolutamente da renda, solicitar cedo pode ainda ser a sua melhor opção. Mas os números não mentem - a maioria das pessoas beneficiaria de paciência.

Por Que Tomamos Decisões Subótimas

Eu vi amigos perfeitamente inteligentes aproveitarem esses benefícios aos 62 anos, apesar de terem contas de aposentadoria saudáveis. Por quê? O medo de perder. A ansiedade de que os benefícios possam ser cortados. A satisfação psicológica de receber "seu dinheiro" agora.

É a mesma mentalidade que vejo no trading de criptomoedas - decisões emocionais a ultrapassarem as matemáticas. As pessoas querem o que se sente bem agora em vez do que é estatisticamente ótimo.

O governo também não está a ajudar. Com fórmulas confusas e avisos vagos sobre potenciais cortes de benefícios, criaram um ambiente onde as pessoas se apressam a reivindicar precocemente por medo em vez de estratégia.

Se está a planear a sua estratégia de Segurança Social, não siga apenas o que os seus vizinhos estão a fazer. A matemática sugere que a maioria deles está a cometer um erro dispendioso. O rendimento mensal extra de 24-32% por esperar até aos 70 anos pode significar dezenas de milhares a mais ao longo da sua vida.

Para aqueles que estão a considerar uma longa reforma com perspetivas de saúde decentes, a paciência pode ser a virtude mais lucrativa.