Как прокладывать путь к свободе платежей? Анализ внутренней логики платежей стейблкоинами PayPal

Оригинальное название: “Анализ внутренней логики платежей стабильной монетой Paypal и эволюция к массовому принятию”

Автор: Уилл Аванг

31 мая 2024 года PayPal объявил о запуске своей стейблкоина PayPal USD (PYUSD) на блокчейне Solana. Это еще один важный этап после того, как в прошлом году в августе PayPal впервые запустил PYUSD на основной сети Ethereum, что не только предоставило новый и эффективный способ оплаты для его пользователей, но и стал важным ориентиром для будущих тенденций во всей платежной индустрии.

В процессе написания отчета о платежах Web3 и общения с компаниями отрасли я всегда задумывался над одним вопросом: действительно ли необходимы платежи стейблкоинами? Вполне здраво мыслящий PayPal, с учетом запуска PYUSD на Solana, дал ответ на этот вопрос в своем практическом подходе к свободе платежей:

«Люди хотят иметь возможность платить по своему усмотрению, текущие платежные сети не могут удовлетворить эту потребность, Crypto может удовлетворить эту потребность и быть полезным, поэтому в качестве финансово-технологической компании, которая стремится содействовать инновациям в области платежей, мы предлагаем программу оплаты стейблкоинами, чтобы удовлетворить текущую потребность в платежах по своему усмотрению людей.»

В этой статье мы постараемся проанализировать внутреннюю логику того, почему PayPal обратил внимание на криптовалюту, платежное решение стейблкоина, запущенного на Solana, а также эволюционную стратегию PYUSD в направлении массового принятия. Надеемся, что это будет полезно для отрасли, и приветствуем обмен мнениями.

1. Почему PayPal обратил внимание на криптовалюты

Как ведущая в мире платежная компания, PayPal имеет более двадцатилетний опыт мировых платежей. За эти двадцать лет, вместе с зрелым развитием электронной коммерции, PayPal сделал не только себя флагманом доверия, предоставляющим пользователям доверительную поддержку для сделок, но и обеспечил масштабное распространение и применение сети цифровых платежей в Интернете (Digital Payments).

Цель PayPal остается неизменной - содействие инновациям в платежах, чтобы каждый мог осуществлять платежи по своему желанию.

Однако до сих пор инновации в области платежей строятся на тех же финансовых рельсах, что и при появлении интернета. Хотя отрасль постоянно стремится обеспечить глобальные, мгновенные и беспрепятственные транзакции, реальность часто оказывается недостаточной:

Время расчетов для онлайн-платежей по-прежнему довольно долгое (в США в среднем 2-3 дня), что продлевает его из-за необходимости работы рынков, банков и поставщиков в рабочие дни; работодателям сложно выплачивать все более децентрализованной рабочей силе; все более глобализированному населению сложно осуществлять международные денежные переводы недорого и эффективно; именно компании чаще всего ощущают этот трение, а потребители все еще долго ждут в среде оплаты, которую они считают должной быть быстрой.

Другими словами, сегодня люди не могут платить так, как им хотелось бы.

Вот почему PayPal обратил внимание на криптовалюты, ответ прост: они удовлетворяют потребности и являются практичными.

Криптовалюта и технология блокчейн могут приблизить людей к реализации своих желаний по оплате: быстро, недорого, мировой платеж. Это новое поколение финансовой / платежной инфраструктуры может помочь PayPal лучше обслуживать своих 40 миллионов пользователей, позволяя каждому осуществлять платежи по своему усмотрению.

Поэтому, спустя десятки лет после появления криптовалют и технологии блокчейн, PayPal вновь оказалась в ключевой момент в истории платежей, подобно интернету начала 2000-х, полном потенциала и возможностей.

Точно так же, как PayPal ранее привел платежи онлайн, PayPal сейчас приводит платежи в блокчейн.

(flywheeldefi.com/article/paypal-steps-on-chain-with-pyusd)

Второй, мировая проблема с платежами требует улучшения

Текущие платежные каналы и протоколы передачи информации (например, ACH, SEPA и SWIFT) составляют глобальную сеть платежей. Они позволяют нам проводить масштабные транзакции через границы и часовые пояса и обеспечивать относительно свободный поток платежей. Однако, текущие технологии платежей также вынуждают нас выбирать между 1) скоростью расчетов и 2) экономической эффективностью, например:

• Передача средств влечет за собой издержки, и между различными промежуточными сторонами перевода требуется предварительное соглашение и требования к ликвидности;
• Сроки работы в разных часовых поясах и пакетная обработка означают, что платежи могут занимать несколько дней для поселения;
• Расчеты по чистым суммам сложно удовлетворить потребности в небольших и частых сделках.

Однако для взрослых мы не выбираем, мы хотим и то, и другое - то есть эффективное расчеты с низкой стоимостью.

Люди хотят иметь возможность производить платежи более легко. Компании хотят выплачивать поставщикам без беспокойства о сроках расчетов; частные лица хотят отправлять деньги своим дальним родственникам без высоких комиссий и долгих ожиданий. Существующая финансовая инфраструктура не может быстро удовлетворить потребности людей в быстрых операциях, и PayPal не хочет, чтобы пользователи теряли ценность в этом ожидании.

Сегодня криптовалюта и технология блокчейн предоставляют новый путь для платежей, который может упростить процесс расчетов, сделать платежи быстрыми, дешевыми и легкодоступными.

Следовательно, нам необходимо использовать решения технологии оплаты криптовалютами и блокчейна для решения проблем, оставшихся от традиционных платежей: 1) медленное время расчета; 2) высокие транзакционные издержки; и 3) несовместимость с областями, не охваченными текущей финансовой системой (Under-banked and Unbanked).

3. Решение для оплаты стейблкоинами Paypal

Стейблкоин от платежного гиганта PayPal может стать лидером в криптовалютной отрасли

Определение стейблкоина: большинство криптовалют имеют большие колебания цен и не подходят для использования в качестве платежных средств, как, например, биткоин, который может иметь значительную волатильность в течение дня. Стейблкоин - это криптовалюта, которая решает эту проблему, поддерживая стабильную стоимость, обычно привязанную к фиатной валюте, такой как доллар США, в соотношении 1:1. Стейблкоин сочетает в себе преимущества обеих сторон: они поддерживают более низкую ежедневную волатильность, а также обеспечивают преимущества блокчейна - эффективность, экономичность и мировую доступность.

PYUSD - это новое решение для оплаты стейблкоинами, запущенное PayPal, которое предназначено для инноваций в области финтеха следующего поколения. PYUSD построен на богатом опыте PayPal в области платежей и высокопроизводительном блокчейне Solana, что позволяет обеспечивать эффективную мгновенную транзакцию, падение стоимости транзакции и высокую безопасность, действительно мировые платежи.

PYUSD - это стабильный инструмент хранения ценности, основанный на блокчейне и выпущенный PayPal (обмен 1:1 с долларом США), который решит вышеупомянутые проблемы в глобальной платежной индустрии. Квалифицированные пользователи из США могут покупать, продавать, отправлять, получать PYUSD и использовать его для оплаты:

• Внутри экосистемы PayPal и Venmo можно покупать и передавать PYUSD, обеспечивая плавный опыт депозита и вывода средств;
• Используйте PYUSD в качестве способа оплаты для онлайн-транзакций, таких как оформление заказа и оплата в магазинах PayPal по всему миру.
• Перевод P2P через границы с использованием PYUSD на платежной системе Xoom;
• Вне экосистемы PayPal, PYUSD можно использовать на криптовалютной бирже (например, Crypto.com) и в кошельке (например, Phantom);
• PYUSD может использоваться для различных инноваций, например, PYUSD может использоваться в качестве быстрого и недорогого финансового инструмента для рисковых инвестиций, таких как Mesh.

PYUSD строит реальные бизнес-сценарии для стейблкоинов, обеспечивая потребителям и предпринимателям то, что они ожидают: практически безупречный и надежный опыт платежей.

Четыре, Paypal стейблкоин платежи к Mass Adoption: путь эволюции

Основываясь на более чем 20-летнем опыте глобальной платежной соответственности PayPal и высочайшем уровне соответствия PYUSD, сочетание PayPal + PYUSD может улучшить транзакции стейблкоинов и превратить их в настоящие платежи стейблкоинами, которые нам действительно нужны.

При создании PayPal на нем лежала не только обязанность стимулировать платежи, но и внедрять и распространять новую технологию - цифровые платежи, которые сейчас стали неотъемлемой частью нашей жизни. Этот успешный опыт может предоставить ценные знания и новые идеи для внедрения стабильной криптовалюты PYUSD. Конкретно PayPal разделил процесс массового принятия на три этапа.

• Пробуждение осознания (Awareness)；
• Плата за услуги (Utility);
• Вездесущность (Ubiquity).

4.1 Введение понятий приводит к осознанию (Awareness through Introduction)

Как уже упоминалось, платежи повсюду, они глубоко укоренились в привычках и практиках, поэтому изменения должны быть постепенными и стабильными, этот процесс не произойдет мгновенно. Внедрение нового способа оплаты - это и поведенческое изменение, и технологическое или финансовое изменение.

Первый шаг к массовому принятию - это осознание и пробуждение - просто представить людям факт существования новой технологии.

На этом этапе целевой аудиторией являются ранние пользователи, то есть держатели криптовалюты, которые составляют около 15% населения всего мира и которых относительно легко достичь. Это также является причиной, по которой PayPal запустил PYUSD на Ethereum к концу 2023 года, чтобы обеспечить осознание и пробуждение сознания ранних пользователей.

На втором месте по рыночной капитализации высокопроизводительный блокчейн Solana запустил PYUSD, который может охватить наиболее активную аудиторию в криптовалютной экосистеме, чтобы весь мир узнал, что “PYUSD действительно появился”.

Кроме того, интеграция PYUSD с приложениями PayPal и Venmo привлечет более 100 миллионов американских пользователей. В дальнейшем будет продолжаться расширение влияния PYUSD за пределами экосистемы PayPal совместно с криптовалютными биржами и партнерами по платежам.

PayPal из своего предыдущего успешного опыта знает, что осознание мысли является первым необходимым шагом для внедрения нового механизма платежей в общественное сознание.

4.2 Использование утилиты через интеграцию

Следующим шагом после использования новых технологий платежей является достижение эффективности платежей, то есть превращение первоначального осознания мыслей в конкретную платежную функциональность в реальной жизни, как PayPal в начальном этапе использовал eBay для создания доверительной платформы для сделок между незнакомыми сторонами.

На сегодняшний день люди нуждаются в быстрых и недорогих способах оплаты. Хотя PayPal на основной сети Ethereum предоставил PYUSD огромную известность, это не удовлетворяет всем стандартам, необходимым для достижения PYUSD в качестве цифрового коммерческого платежного инструмента - эффективность, экономичность и международная популярность.

Поэтому PYUSD переходит на Solana, чтобы достичь эффективности платежей.

PayPal запускает стейблкоин доллара на базе Solana: новая глава в блокчейн-платежах

Solana - это высокопроизводительная блокчейн-сеть, разработанная для финансовых, платежных, программ лояльности и других приложений, являющаяся одной из самых популярных блокчейн-сетей. В четвертом квартале 2023 года она обрабатывает в среднем 40,7 миллионов транзакций в день, а в экосистеме активно работают 2500 разработчиков. Кроме того, благодаря открытому исходному коду, возможности программирования и комбинирования, блокчейн Solana может обеспечить огромные пространственные и сетевые эффекты.

Solana принесла PYUSD гораздо более быструю скорость расчетов, более низкие транзакционные издержки, более высокую масштабируемость и поддержку глобальной сети по сравнению с другими блокчейнами. После комбинирования преимуществ Solana пользователи могут действительно реализовать платежную эффективность при использовании PYUSD.

• Мгновенный расчет: большинство сделок с PYUSD решаются быстро и эффективно в течение нескольких секунд;
• Низкая стоимость транзакции: Стоимость транзакции в сети Solana всего лишь несколько центов, независимо от суммы транзакции;
• Непреодолимость сделки: торговцы не должны беспокоиться о том, что клиенты отменят платеж из-за недостатка средств или по другим причинам;
• Круглосуточная торговля: доступно 7/24/365 в течение всего дня.
• Взаимодействие: PYUSD может использоваться вне экосистемы PayPal, обеспечивая взаимодействие с другими шлюзами, сетями и кошельками;
• Программируемость и комбинируемость: PYUSD разработан на широко используемом стандарте токенов SPL. Это означает, что любой продукт, поддерживающий этот стандарт, автоматически поддерживает PYUSD. Разработчики могут свободно экспериментировать и создавать внутри и вне экосистемы PayPal. Потребители, продавцы и организации могут наслаждаться широким спектром возможностей от сторонних разработчиков, используя PYUSD для платежей и финансовых сценариев использования;
• Большое количество пользователей PayPal: PYUSD доступен для существующих квалифицированных клиентов PayPal в США.

Поэтому запуск PYUSD на Solana поможет обеспечить долгосрочное использование стейблкоинов в платежах. В рамках этого процесса PYUSD будет перенесен со стадии осознания в стадию практической платежной функции.

С запуском PYUSD на Ethereum и Solana появится больше разработчиков и экосистемных партнеров, а совместимость с приложениями PayPal и Venmo позволит PYUSD предложить пользователям больше практических и удобных вариантов использования.

4.3 Стейблкоины повсюду (Ubiquity through Assimilation)

Последний этап использования любой новой платежной технологии - это всеобъемлющая и всеобъемлющая черта, которая заключается в бесшовной интеграции технологии в повседневную жизнь. На этом этапе люди могут легко и незаметно использовать новые платежные технологии - они просто платят по своему усмотрению.

Для PayPal он стал способом перевода денег между людьми и компаниями в более чем 200 странах, став безопасным, надежным и стандартизированным способом платежей P2P, B2B и B2C, ставшим неотъемлемой частью цифровой глобализации.

Пять, пример использования стабильной монеты PYUSD на платформе Solana

Давайте посмотрим на некоторые сценарии применения PYUSD, чтобы превратить мечту в реальность, чтобы люди могли свободно платить, а не просто говорить пустые слова.

5.1 Перекрестный международный перевод через прямое взаимодействие (P2P)

Сегодня, в мировом масштабе, экономические связи между людьми стали более тесными, чем когда-либо прежде. Однако перевод денежных средств между физическими лицами через границу представляет собой огромный и постоянно растущий рынок, полный возможностей. Официальные денежные переводы в низкодоходные и среднедоходные страны достигли объема 669 миллиардов долларов в 2023 году (данные Всемирного банка), однако перевод денежных средств через границу не является дешевым.

Используя PYUSD, плательщик может переводить деньги напрямую получателю через кошелек Solana, практически мгновенно проводить расчеты, при этом затраты близки к нулю.

Даже если у получателя нет кошелька Solana, отправитель может сэкономить на услугах международного перевода, работая с поставщиком платежных услуг PYUSD. Провайдер платежных услуг подключает местные банки через фиатные денежные сети PYUSD, что позволяет получателю легко обменять PYUSD на банковский депозит или наличные и насладиться почти мгновенными и недорогими услугами международного перевода.

5.2. Межпредприятийные переводы (B2B)

Из-за сложности международных платежей существует много промежуточных организаций и международных банковских сетей агентов, и большинство B2B платежей могут занять несколько дней для поселения. Кроме того, в зависимости от способа международного перевода средств, платежи могут быть очень высокими.

Путем использования программирования PYUSD предприятия могут создавать свои собственные услуги, безупречно создавать почти мгновенные и экономически эффективные способы международных платежей, требующие относительно невысоких технических требований. Команды также могут создавать смарт-контракты для управления потоком PYUSD между счетами. Это может повысить скорость и точность оплаты поставщикам (или любым другим B2B-платежам, подпадающим под управление контрактов).

Кроме того, для перевода средств в PYUSD не обязательно иметь PYUSD или взаимодействовать с ним. Провайдеры платежных услуг могут создавать B2B-платежные продукты, предлагая конечным пользователям опыт использования фиатных валют.

5.3. Глобальный прием и выплаты (B2C)

PYUSD может значительно упростить международные платежи. PYUSD не требуют сложной сети (включая уникальные банковские счета в разных регионах, разные валюты, агентские банки и цифровые кошельки), а могут быть отправлены на любой совместимый адрес кошелька. Кроме того, использование программируемых смарт-контрактов PYUSD позволяет корпоративным плательщикам более эффективно автоматизировать процесс платежей, в том числе мгновенную выплату заработной платы.

5.4. микротранзакция

Из-за высокой комиссии за транзакцию традиционные платежные системы трудно поддерживают микротранзакции. Поэтому платформы, обрабатывающие микротранзакции, обычно пакетно обрабатывают платежи, что включает в себя сложную платежную инженерию, увеличивает риски и препятствует принятию микротранзакций платформой.

Однако PYUSD на Solana позволит платформам продавцов легко обрабатывать микротранзакции почти в режиме реального времени и с низкими затратами. Микротранзакции поддерживают различные случаи использования, такие как чаевые, покупки в играх, а также оплата небольших сумм авторам контента за прочтение или просмотр.

5.5. Web3 платежи

Многим веб-3 предприятиям (например, рынку NFT и игровым платформам на основе блокчейна) не хватает связи с традиционными банковскими счетами, требуется мощное, неуничтожимое решение для платежей, и PYUSD + Paypal может удовлетворить эту потребность.

Six, напоследок

Вице-президент PayPal по блокчейну, криптовалюте и цифровым деньгам Хосе Фернандес да Понте заявил: «Создание PayPal USD направлено на предоставление быстрого, простого и недорогого способа оплаты для следующего этапа развития цифровой экономики и снова полностью изменить бизнес. Предоставление PYUSD на блокчейне Solana дополнительно реализует нашу цель - создание стабильной цифровой валюты, специально разработанной для бизнеса и платежей.

Мы видим, что PYUSD в прошлом году неуклонно рос на Ethereum и больше всего использовался в приложении Supper App от PayPal. Теперь, после запуска на Solana, неважно, хотите ли вы разорвать связи или же глубже исследовать, безусловно, возможно появление убийцы веб-3, а именно платежи!

Как мы уже говорили в нашем исследовании о Web3-платежах: наибольшая возможность криптовалют, возможно, не в том, чтобы рассматривать их как криптовалюты, а в том, чтобы рассматривать их как новую систему оплаты.

Оплата несет важную миссию по связыванию криптовалютной системы в блокчейне и фиатной системы вне блокчейна. После токенизации с использованием технологии блокчейна, она придаст новую ценность традиционной валютной системе, преодолевая ранее непреодолимые границы, что, возможно, навсегда изменит мировую экономику.