تباين مشهد المنافسة في البنوك عبر الهاتف المحمول

تداول الأسهم يتطلب الاطلاع على تقارير المحللين من مُحللي جين كيلين (Golden Qilin)، وهي تقارير موثوقة، احترافية، وفي الوقت المناسب، وشاملة؛ تساعدك على اكتشاف الفرص المتعلقة بالموضوعات ذات الإمكانات!

لي بينغ تشو يوي

مع قيام البنوك المدرجة بالكشف تباعًا عن التقارير السنوية لعام 2025، أصبحت أعمال الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بوصفها الحامل الأساسي للتحول الرقمي في قطاع التجزئة، نافذة مهمة لمراقبة التحول الرقمي بل وحتى التحول إلى الذكاء داخل البنوك، من خلال بيانات التشغيل والابتكار في الخدمات والتخطيط الاستراتيجي.

ومن بيانات الأداء التي تم الكشف عنها، تبين أن الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول قد تخلصت بالكامل من توصيف “قناة مساعدة لإجراء المعاملات”، لتقفز إلى “بوابة فائقة” تحمل الخدمات المالية الرقمية وخدمات الحياة داخل البنك. وبشكل شامل، تُظهر عمليات بناء وتشغيل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول اتجاهًا يتمثل في “تقدم القادة من الطليعة، منافسة على طبقات، تمكين تقني، وتعميق في منظومة الأعمال”.

برزت منافسة على طبقات

من حيث التوزيع ضمن التراتب، تظهر بوضوح سمة “الأقوياء يواصلون التفوق” في الصناعة. تستحوذ البنوك الكبرى المملوكة للدولة على الطليعة في الطبقة الأولى لأعمال الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، بالاعتماد على قاعدة عملاء ضخمة واستثمارات في التكنولوجيا. وحتى نهاية 2025، بلغ عدد عملاء البنك الصناعي والتجاري للخدمات المصرفية الشخصية عبر الهاتف المحمول 6.3 مليار حساب، ومتوسط المستخدمين النشطين شهريًا على الأجهزة المحمولة أكثر من 2.9 مليار، وهي جميعها تظل في المرتبة الأولى بين المنافسين؛ بلغ لدى بنك التعمير الصيني 4.41 مليار حساب لعملاء الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الشخصية، بزيادة قدرها 3.95% مقارنة بالعام السابق؛ بلغ لدى بنك الصين عدد العملاء الموقّعين وعدد عملاء الاستخدام الشهري النشط على الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الشخصية 3.13 مليار حساب و1.05 مليار حساب على التوالي، وهو أكبر قناة للمعاملات من حيث العملاء النشطين في البنك؛ بلغ لدى بنك الزراعة عدد العملاء النشطين شهريًا للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الشخصية أكثر من 2.76 مليار، ومن ضمنها عدد عملاء الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول على مستوى المناطق الريفية بمقاطعات 1.3 مليار، وبالاعتماد على ميزة تعميق السوق على مستوى المقاطعات تم تثبيت موقعه الرائد؛ بلغ لدى بنك جياوتونغ عدد العملاء النشطين شهريًا للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الشخصية 5741 مليون حساب.

كما تُظهر بعض البنوك ذات الأسهم المملوكة جزئيًا (البنوك المساهمة) زخمًا في نمو عدد عملاء الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. وحتى نهاية 2025، بلغ عدد مستخدمي تطبيق بنك بينغآن كيسيت (Ping An Pocket Bank) المسجلين 1.82 مليار حساب، بزيادة قدرها 4.7% مقارنة بنهاية 2024؛ وتجاوز عدد العملاء الموقّعين للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الشخصية لدى بنك بودونغ للتنمية (CMB) 9300 مليون، وتجاوز عدد العملاء النشطين شهريًا 3400 مليون حساب، بزيادة قدرها 6.11%؛ وبلغ عدد العملاء الفعّالين للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول لدى بنك سينغيي 7021.67 مليون، بزيادة قدرها 11.83%.

تشكل بنوك المدن التجارية وبنوك التعاون الريفي (مثل بنوك الريف التجاري) وغيرها من البنوك الإقليمية “الطبقة الثالثة”، وبالاعتماد على منظوماتها المحلية تتحقق التنمية المتمايزة. على سبيل المثال، وحتى نهاية 2025، بلغ عدد المستخدمين الموجودين (المخزون) للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول لدى بنك تشينغداو 553.54 مليون حساب، بزيادة قدرها 22.70 ألف مقارنة بنهاية 2024؛ وبلغ عدد العملاء المتعاقدين إجمالًا للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول لدى بنك تشنغتشو 427.18 مليون حساب.

قال ليو في بنغ (Liu Feipeng)، باحث في بنك البريد والتوفير الصيني (China Postal Savings Bank)، لمراسلي “صنداي” (Securities Daily) إن إجمالي الصورة يُظهر أن أحجام مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول لدى البنوك الكبرى المملوكة للدولة ضخمة لكن نموها يتباطأ، مع تركيز أكبر على بناء المنظومة ودمج السيناريوهات. وفي المقابل، تركز البنوك المساهمة على المنافسة المتمايزة، وتحسن من النشاط لدى المستخدمين عبر إدارة أدق. أما بنوك المدن التجارية وبنوك التعاون الريفي، فتستفيد من المزايا الإقليمية لتعميق خدمات الحياة المحلية، وتجعل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول قناة رئيسية لجذب العملاء.

تمكين بالذكاء الاصطناعي لترقية تجربة الاستخدام

إن الاستمرار في تطوير وظائف الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بشكل تدريجي، واستكشاف مختلف سيناريوهات التطبيق، ورفع جودة الخدمات بشكل متواصل، أصبح إجراءً اعتياديًا للبنوك المدرجة في بناء وتحسين الحامل الأساسي للخدمات الأساسية للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. والتغير البارز الآخر يتمثل في أن تقنيات الذكاء الاصطناعي أصبحت محركًا رئيسيًا، ما يدفع الخدمات من “قابلة للتنفيذ” إلى “قابلة للحوار”. وفي الوقت نفسه، يتم كسر حدود خدمات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بالكامل بين المجال المالي وغير المالي، لتتحول إلى “تطبيق فائق” يربط خدمات الحياة المحلية، ما يوفر أيضًا للبنوك نقاط نمو جديدة إضافية للأعمال.

على سبيل المثال، في عام 2025، قام البنك الصناعي والتجاري الصيني (ICBC) بالترويج لميزة التفاعل الذكي “غونغ شياو زهي” (Gong Xiao Zhi) في تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، لتغطي سيناريوهات الاستخدام عالية التكرار مثل التحويلات وإدارة الثروات؛ وكسرت مؤسسة بنك البريد للتوفير الصيني من خلال التكنولوجيا الأساسية لفئة “خدمات المعاملات عبر الصوت بالكامل”، واستكشفت تقديم تجربة تفاعلية جديدة تسمى “الخدمة التي تبحث عن الشخص”؛ وقام بنك جياوتونغ بترقية الخدمات المصرفية الشخصية عبر الهاتف المحمول إلى الإصدار 10.0، وإطلاق وظيفة “مساعد غزال صغير بالذكاء الاصطناعي (AI)” للمساعدة على تحميل خدمات ذكية عندما يستخدم العملاء سيناريوهات الاستخدام عالية التكرار؛ كما أطلق “قسم الثقافة والسفر (الترفيه والسياحة)” لتوفير أداة لتوليد حلول السفر بشكل ذكي، بهدف تقديم خدمة مصاحبة مريحة وفعّالة لرحلات العملاء.

أما من ناحية البنوك المساهمة، ففي عام 2025، أصدر بنك بينغآن (Ping An Bank) إصدار App 8.0 لتطبيق بينغآن كيسيت، حيث قام بدمج سيناريوهات الاستخدام عالية التكرار مثل خدمات الحياة وحقوق الأنشطة، وتحسين قدرات الخدمات الشاملة للحساب، وتحسين تجربة الاستخدام؛ وبالاستفادة من الذكاء الاصطناعي التوليدي (AIGC)، يساعد في إنشاء محتوى خدمات، وتحسين تجربة العميل من خلال التفاعل الشخصي، وغيرها.

“تطبيق قدرات الذكاء الاصطناعي في الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول لدى الشركات المتقدمة من حيث القمة يتجه من الاستكشاف التقني إلى التطبيق على مستوى السيناريوهات؛ ومن بين الاتجاهات الرئيسية: البحث الذكي، والمساعد الذكي، والتوصية الذكية، كما أن خدمات الوكلاء الأذكياء التي تتمتع بقدرة على اتخاذ إجراء ستستبدل تدريجيًا نمط الذكاء الاصطناعي القائم على أسئلة وأجوبة تقليدي، وهو ما بات توافقًا في الصناعة.” قال فانغ رويشِن (Fang Ruixin)، الخبير في استشارات صناعة المالية لدى شركة ييقوان تشيان فان (eInvest/ iQIYI Qianfan) في مقابلة مع مراسلي “صنداي” (Securities Daily).

وأضاف فانغ رويشِن كذلك أن الذكاء الاصطناعي يُظهر تأثيرًا تمكينيًا كبيرًا على كل من الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للأفراد والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للشركات، لكن مع اختلاف التركيز. فمن ناحية الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للأفراد، يتم التركيز على فهم نية المستخدمين ومعالجتها بسرعة؛ لذلك، ستصبح التفاعلات الطبيعية، والخدمات المدمجة، وإرشاد الذكاء الاصطناعي، وخدمة العملاء وغيرها نقاط تركيز في التطوير القادم. أما الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للشركات، فتعينها أيضًا تعمق منطق الأعمال الخاص بالشركات، ومعالجة نقاط الألم في تشغيل المؤسسات. لذلك، تتمثل نقاط التركيز في جولات التطوير المستقبلية في تحسين عمليات الأعمال وإدخال المنظومات والتمكين وإتاحة المنتجات، بينما يكون تأثير تجربة التفاعل أقل نسبيًا.

“حاليًا، تركز كل بنك على نحو أكبر في الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للأفراد على تخطيط التمويل الاستهلاكي وسيناريوهات الحياة، وتظهر اتجاهات التطور خصائص الطَبلوَنة (Platformization) والتشبّك ضمن المنظومة (Ecologization)، مع التركيز على تحسين تجربة المستخدم والنشاط، ودمج وظائف متنوعة مثل الدفع وإدارة الثروات والائتمان وخدمات الحياة.” يرى ليو في بنغ (Liu Feipeng) أنه في المستقبل، عند استخدام الذكاء الاصطناعي لرفع أداء الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، يجب أن تركز البنوك على ثلاثة جوانب: أولًا، الاستناد إلى تقنيات نماذج كبيرة لتمكين الخدمة وتحسين كفاءة الخدمة ومستويات الخدمة الشخصية بشكل أكبر؛ ثانيًا، تحسين تجربة “بدون إحساس” عبر تبسيط مسارات عمليات المستخدمين باستخدام تقنيات مثل التعرّف البيولوجي؛ ثالثًا، تعزيز توصيات ذكية للسيناريوهات، وتقديم خدمات دقيقة بناءً على بيانات سلوك المستخدمين.

		تصريح سينلان (Sina) : هذه الرسالة نُقلت من وسائل إعلام متعاونة مع Sina، وقد قامت Sina.com بنشر هذا المقال لأغراض نقل مزيد من المعلومات، ولا يعني ذلك موافقتها على وجهات نظره أو تأكيدًا لما ورد في وصفه. محتوى المقال مخصص فقط للرجوع ولا يشكل نصيحة استثمارية. يتحمل المستثمرون مسؤولية قراراتهم وفقًا لذلك، وتتحمل المخاطر بأنفسهم.

كم هائل من المعلومات وتحليل دقيق، كل ذلك على تطبيق Sina Finance

المسؤولية التحريرية: غاو جيا