До кредита: предпочтение привлечения клиентов и трафика

С момента начала пилотного открытия лицензий на потребительское финансирование первого выпуска прошло уже 12 лет: от «засевания поля» и захвата рынков до кропотливой и точной работы. «дым сражений» в конкурентной борьбе между организациями на сегментированных треках — в привлечении клиентов, риск-контроле и сценариях — не утихал ни на день.

Сегодня, создание цифровых возможностей для повышения уровня бизнеса и достижения снижения затрат при одновременном росте эффективности практически стало обязательным выбором для всех компаний потребительского финансирования, а также ключевым рычагом для того, чтобы компаниям потребительского финансирования вырваться в конкурентной борьбе.

Насколько хорошо устроена цифровизация в сфере потребительского финансирования, — недавно корреспондент «Beijing Business Today» провёл исследование в индустрии: опросил 16 компаний потребительского финансирования разных масштабов и попытался глубоко пересмотреть практику цифровых применений в отрасли по пяти измерениям: до выдачи кредита, в процессе выдачи, после выдачи, обработка/вывод и inclusive/помощь широким слоям населения.

Размещение бизнеса

На раннем этапе развития потребительского финансирования привлечение клиентов в основном обеспечивалось широким развертыванием офлайн-каналов. После изменений в отрасли для компаний в приоритете стали более удобные и гибкие онлайн-каналы.

◎ Слияние онлайн и офлайн становится мейнстримом

На данный момент, судя по общей картине, в бизнес-раскладке отрасли потребительского финансирования в целом лидирующие организации China UnionPay Consumer Finance и Industrial Bank Consumer Finance соответственно олицетворяют модели ведения бизнеса с акцентом на основной онлайн-направление и с акцентом на основной офлайн-направление; их результаты также находятся в верхней части отрасли.

100% размещение онлайн-бизнеса

Бизнес-раскладка постепенно оптимизируется

◎ Маркетинг выходит из зависимости от ручного труда

Независимо от того, какая операционная модель используется, как выстроить работу по привлечению клиентов, вовлечению и расширению клиентской базы — всё равно является одной из ключевых тем для размышлений в части предпродажной (до выдачи) деятельности компаний потребительского финансирования. Судя по информации, полученной от опрошенных организаций, в зависимости от различий в бизнес-раскладке онлайн и офлайн каждая компания делает упор на собственную платформу, опираясь в основном на нее в «тактике» привлечения.

Постепенное совершенствование развития собственных каналов

Привлечение через третьих лиц — основной способ привлечения клиентов

Оценка и утверждение кредитования

На этапе предпродажной проверки необходимо решить задачу: как получить информацию о заемщике правдиво, точно и в достаточном объёме, а также обеспечить поддержку для кредитного решения.

◎ Проверка квалификации в основном в онлайне

Согласно ответам опрошенных компаний потребительского финансирования, после того как пользователь передает соответствующие данные через онлайн-канал, система автоматически оценивает его квалификацию. Даже в офлайн-бизнесе более 70% компаний потребительского финансирования проводят проверку через онлайн-каналы. Остальные компании потребительского финансирования — на базе «проверки на благонамеренность и посещения», «встречи и подписания на месте» — дополняют этот процесс онлайн-этапом проверки, стараясь максимально сократить ручное вмешательство.

◎ Кредитно-маркетинговая экосистема: автономно и под контролем

По данным, предоставленным опрошенными организациями, все 16 компаний потребительского финансирования выстроили автономную и контролируемую экосистему кредитного маркетинга; ещё 3 компании упомянули создание собственной цифровой инфраструктуры, проходящей через весь процесс ведения бизнеса — от начала до завершения. Опираясь на цифровые технологии вроде искусственного интеллекта и больших данных, компании, помимо возможностей «принятия решений в реальном времени и выдачи за считаные секунды», дополнительно наращивают разнообразные методы профилактики рисков.

Трудности при ведении бизнеса

Фокусируясь на предпродажном этапе, 16 опрошенных компаний потребительского финансирования основные трудности сосредоточили в онлайн-риск-контроле.

◎ Несоответствие по объёмам данных

«Кредитные “белые” клиенты» часто характеризуются недостаточностью данных и отсутствием ключевой информации, из-за чего сложно определить платежеспособность и уровень кредитоспособности пользователя. Когда компании потребительского финансирования проводят работу по кредитованию этой части аудитории, нужно обеспечивать более всеобъемлющую идентификацию рисков.

◎ Защита персональной информации и конфиденциальности данных

Финансовые операции часто требуют сбора приватных данных пользователей — например, удостоверения личности, номера банковской карты, домашнего адреса, телефонной книги и т. п., — а также необходимости упорядочивать, анализировать и даже передавать многомерные данные. На фоне того, что защита пользовательских данных всё больше привлекает внимание, потребительскому финансированию, основанному на данных, нельзя обойтись без их надлежащего использования в рамках соблюдения требований и при строгом соблюдении комплаенса.

◎ Учет различий в способности к восприятию у разных аудиторий

Разные социальные группы демонстрируют различия в применении цифровых финансов, а развитие цифровых технологий может привести к возникновению «цифрового разрыва», из-за чего часть групп будет изолирована от процесса цифровизации потребительского финансирования и не сможет воспользоваться выгодами, которые приносит цифровая экономика.

◎ Недостаток профессиональных специалистов “смешанного профиля”

Для специалистов финансовых технологий, особенно для талантов высокого уровня, характерен дисбаланс в пространстве и времени; в университетах подготовка специалистов смешанного профиля только началась, и в короткие сроки невозможно достичь баланса спроса и предложения.

(Редактор: Ма Цзиньлу HF120)

Сообщить о нарушении