Экономика партнерства — как сотрудничество продвигает финансы малых и средних предприятий

Дэн Синклер-Тейлор — руководитель по стратегическим партнерствам в YouLend.

Откройте для себя лучшие новости и мероприятия в сфере финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и многих других

На протяжении многих лет традиционные банки отходили от поддержки малых и средних предприятий. В ответ на это challenger- и специализированные кредиторы пришли на смену, чтобы закрыть образовавшуюся брешь. Они действовали быстро, сохраняли фокус и были готовы удовлетворять спрос.
Этот сдвиг невозможно было игнорировать.

Сегодня challenger-банки составляют 60% всех бизнес-кредитов в Великобритании по сравнению с двадцатью годами назад, когда четыре крупнейших традиционных (старых, действующих) банка предоставляли 90% займов малым и средним предприятиям.

Хотя банки с хай-стрит стремятся вернуться, и последние данные UK Finance показывают, что кредитование находится на самом высоком уровне с 2022 года, им всё ещё предстоит долгий путь, чтобы вернуть утраченные позиции.

То, что мы видим сейчас, — это больше, чем просто изменение доли рынка. Это структурная трансформация того, как капитал доходит до малых и средних предприятий. В центре этой перемены — стратегическое сотрудничество между традиционными банками, которые стремятся оставаться актуальными, neobank-ами и challenger-банками, переопределяющими, каким может быть кредитование, а также специализированными платформами финансирования, которые с первого дня строятся вокруг потребностей малых и средних предприятий.

Встречать SMEs там, где они есть

Из-за устаревшей инфраструктуры и регуляторных процессов хорошо известно, что традиционным банкам трудно экономически эффективно обслуживать микро- и малые предприятия. Это особенно заметно в сегменте оборотного капитала, где традиционные банки плохо приспособлены для поддержки компаний на ранних стадиях или бизнесов с низкой долей активов.

Эта ниша открыла дверь для новых игроков, таких как платформы embedded finance, которые могут войти и закрыть разрыв в финансировании SMEs, предлагая более быстрые и умные решения прямо там, где они нужны компаниям.

И дело не только в банках. E-commerce-компании, платежные провайдеры и технологические платформы встраивают финансы непосредственно в клиентские сценарии — встречая SMEs ровно тогда и там, где это важнее всего. Представьте продавца, использующего Shopify, или небольшую компанию, принимающую платежи через Dojo. Эти платформы теперь предлагают финансирование как часть повседневных инструментов, которыми их клиенты уже пользуются.

Благодаря партнерствам со специализированными enable-рями платформы могут быстро запускать полноценные, много продуктовые финансовые решения, не теряя фокуса на своем базовом ценностном предложении. Такая стратегия «сборки с ускорением через партнёров» ускоряет выход на рынок, при этом enable-рь берет на себя инфраструктуру, комплаенс, операционные расходы и управление рисками.

Преимущество партнерств embedded

Эта новая модель сотрудничества становится по-настоящему преобразующей, как только в игру вступают данные. Платформы для SMEs располагают данными о реальных операциях в режиме реального времени — такими как тенденции продаж, история платежей и модели поведения клиентов, — к которым у традиционных финансовых институтов нет доступа или которые им сложно эффективно интерпретировать. Эта «богатость» данных обеспечивает более точную оценку рисков и расширяет доступ к финансированию для компаний, часто исключаемых традиционными провайдерами. Это даже может позволять формировать предложения по финансированию «предварительно одобренного» типа, не обращаясь к традиционным кредитным бюро, давая SMEs уверенность в том, что финансирование доступно, если оно понадобится.

Особую заслугу в этой эволюции стоит отдать challenger-банкам. Они заново определили, как могут выглядеть и восприниматься финансовые услуги: делая приоритетом пользовательский опыт, простоту и бесшовную интеграцию. Их партнерства с провайдерами embedded finance создают эффект мультипликатора: лучший доступ, лучшие продукты и более сильная, более устойчиво работающая экономика SMEs.

Нужна регулируемая экосистема

По мере того как embedded finance развивается, становится очевидно, что стратегическое сотрудничество — это путь вперед. У политиков теперь есть ключевая роль, которую нужно сыграть. Успех сегодняшних партнерств показывает, что инновации и надежные меры защиты могут идти рука об руку.

Крупные банки снова фокусируются на рынке SMEs, а challenger-банки расширяются с головой. Сбалансированный регуляторный подход только ускорит этот импульс, откроет больше возможностей для роста, больше устойчивости и больше поддержки для реальной экономики.

Революция в SME-банкинге в Великобритании процветает благодаря партнерствам. Будущее — не в выборе между инновациями и защитой. Будущее — в совместной работе, чтобы обеспечивать бизнесу лучшие результаты на каждом этапе.