Переосмысление инфраструктуры: создание финтеха для Африки с нуля — интервью с Оби Эметаром

Обби Эметараом, генеральный директор и сооснователь Zone.

Откройте для себя лучшие новости и мероприятия в сфере финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Инновации в финтехе часто связывают с пользовательским опытом, дизайном приложений или скоростью. Но есть еще один слой — тот, что находится beneath the surface: инфраструктура. Это то, что не выглядит эффектно, но без него ничего не работает.

На развивающихся рынках, таких как Африка, этот слой имеет еще большее значение. Надежность платежей, видимость систем и соблюдение требований — это не частные случаи. Это основа. Решение этих вопросов — не про незначительные улучшения; это про расширение доступа, укрепление доверия и рост в масштабе.

В этом интервьюОбби Эметараом — генеральный директор и сооснователь Zone — рассказывает, почему реальное изменение зависит от переосмысления базовых систем, а не просто от создания новых приложений. От преодоления скептицизма вокруг блокчейна до формирования регуляторного доверия на каждом уровне — он дает практический взгляд на то, что действительно требуется для значимой инновации в финтехе.

Наслаждайтесь полным интервью.

1. Что мотивировало вас сосредоточиться на разработке технологических решений для финансовых услуг в Африке?

Первое знакомство с индустрией финансовых услуг у меня произошло довольно рано: я работал в банке вскоре после завершения бакалавриата по информатике. Уже тогда мне стало ясно, что многие из тех систем, которые были внедрены, созрели для преобразований.

Я видел бесчисленные неэффективности: ручные процессы, разрозненные системы и ненадежную инфраструктуру, которые тормозили прогресс. Этот опыт оставил неизгладимый след.

Со временем, когда финансовая экосистема менялась и развивалась, стало очевидно, что более глубокие системные проблемы — такие как надежность платежей, задержки расчетов и сбои инфраструктуры — требуют не просто постепенных улучшений, а полного пересмотра того, как устроены базовые уровни. 
На протяжении моего пути моя главная мотивация оставалась неизменной: использовать технологии, чтобы строить более устойчивые, масштабируемые и инклюзивные финансовые системы.

2. Как ваш инженерный опыт повлиял на подход к созданию инновационных финансовых систем и инфраструктуры?

Инженерия учит мыслить системно и всегда оптимизировать производительность, масштабируемость и устойчивость. Она учит устранять первопричины проблем — и этот подход заставил меня поверить, что сбои в традиционных платежных системах, таких как ручная сверка и ограниченная видимость, нужно решать.

3. Какую главную трудность вы считаете самой большой в создании платежных решений на основе блокчейна?

Самая большая трудность была в восприятии: конкретно — убедить регуляторов и финансовые учреждения в том, что блокчейн, который часто связывают с неконтролируемой активностью в криптовалютах, может стать жизнеспособной основой для безопасных, соответствующих требованиям платежей.
Еще одна трудность — эффект «курица и яйцо»: банки не спешили подключаться, если другие банки уже не были интегрированы.

4. Какую роль играют регуляторное соответствие и интероперабельность в успешном внедрении цифровых платежных систем?

Они лежат в основе. Без соблюдения регуляторных требований никакая цифровая платежная система, каким бы инновационным ни был подход, не сможет работать устойчиво в масштабе. Соответствие обеспечивает доверие, защищает потребителей и задает те самые рамки, которые нужны для стабильности более широкой финансовой экосистемы. Интероперабельность, в свою очередь, позволяет разным финансовым системам и институтам взаимодействовать, обмениваться ценностью без задержек и обеспечивать по-настоящему инклюзивный финансовый опыт.

Хорошо спроектированная цифровая платежная система сегодня должна закладывать соответствие и интероперабельность в сам фундамент. Механизмы надзора за соблюдением требований в реальном времени, бесшовная интеграция на разных платформах и мгновенная сверка между участниками — это ключевые функции. В совокупности они гарантируют, что платежи будут не только быстрее и эффективнее, но и прозрачнее, устойчивее и доступны повсеместно.

5. Как вы оцениваете продолжающиеся политические и регуляторные изменения, направленные на криптовалюты, и как они влияют на более широкое внедрение технологии блокчейн?

Смещение регулирования в сторону криптовалют вывело технологию блокчейн в более пристальный фокус. Хотя регуляторы справедливо сохраняют осторожность в отношении спекулятивных криптоактивов, они все чаще признают полезность блокчейна для создания прозрачных, безопасных финансовых систем.

Это различие принципиально важно, потому что речь идет о цифровизации фиатных транзакций с помощью блокчейна, а не криптовалют. То, что мы наблюдаем: по мере того как регуляторы становятся более уверенными в возможностях и рисках блокчейна, они оказываются более открыты к его ответственному применению. Партнерство с поставщиками национальной платежной инфраструктуры для выполнения функций надзора в блокчейне — отличный пример того, как блокчейн способен усиливать, а не обходить регулирование.

6. Исходя из вашего опыта, какие ключевые факторы определяют успешные инновации и рост в индустрии финтеха?

Все начинается с решения реальных проблем. Слишком часто мы видим инновации ради самих инноваций. Самые успешные финтех-компании — это те, которые глубоко понимают болевые точки рынка и предлагают решения, которые не только новые, но действительно ценные.

Не менее важен и тайминг. Рынок должен быть готов — будь то с точки зрения регулирования, инфраструктуры или поведения пользователей. И наконец, реализация: идеи стоят ровно столько, насколько вы способны воплотить их в жизнь надежно, безопасно и в масштабе.

Я считаю, что залог успеха — оставаться предельно сосредоточенным на базовых принципах, таких как надежность платежей, беспрепяточные операции и соответствие требованиям регулирования. Это не самые «громкие» проблемы, но их решение открывает огромную ценность для всех участников экосистемы.

7. Какой совет вы бы дали начинающим предпринимателям, которые хотят добиться значимого эффекта в сфере финансовых технологий?

Начните с понимания экосистемы — не только технологий, но и институтов, регуляций и моделей поведения клиентов, которые ее формируют. Финансовые услуги — сложная и высокорисковая отрасль, где доверие — это всё.

Во-вторых, принимайте сложные задачи. Самые большие возможности лежат в устранении фундаментальных проблем, а не в погоне за трендами. И наконец, сотрудничайте — с регуляторами, банками или другими стартапами. В финтехе будущее принадлежит тем, кто умеет строить мосты, а не просто выпускать продукты.