Финансовая инфраструктура для экономики gig требует переосмысления — интервью с Рики Мишель Пресботом

Откройте для себя лучшие новости и мероприятия в сфере финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и другие

Гиг-экономика давно воспринимается как временное решение. Временная мера. То, во что многие входят, немногие остаются, и еще меньше кто проектирует для. Однако сегодня это устойчиво растущий сегмент рабочей силы — тот, который по-прежнему сталкивается со структурным исключением из финансовых систем, созданных для других допущений.

Несмотря на стабильный рост независимого труда на базе приложений, гиг-работники все еще сталкиваются с барьерами при получении справедливого и быстрого доступа к капиталу. Наследственные модели андеррайтинга, разработанные под наемную занятость и предсказуемый доход, часто по умолчанию исключают эту группу. В результате формируется растущий разрыв между тем, как люди зарабатывают, и тем, как их финансово поддерживают.

В FinTech Weekly мы отслеживали, как финтех-платформы начали закрывать этот разрыв. Но для многих прогресс по-прежнему сосредоточен на косметических изменениях — на создании интерфейсов, которые выглядят современно, при этом все еще опираются на устаревшие критерии и ограниченную гибкость. Нужен структурный пересмотр того, как финансовые продукты проектируются, внедряются и поддерживаются для нетрадиционных получателей дохода.

Для этого требуется не только инновации, но и прожитое понимание — практическое осознание того, как по-другому работают доверие, денежные потоки и системы поддержки у людей вне стандартной зарплатной ведомости. Речь о принятии решений по критериям соответствия, ценообразованию и комплаенсу, которые отражают реальные условия людей, которым эти инструменты, как утверждается, служат.

Чтобы изучить это глубже, мы поговорили с Рикки Мишелем Пресботом, сооснователем и CEO компании Ualett — двуязычной финтех-платформы, ориентированной на американскую гиг-экономику. Имея более чем двух десятилетий опыта в создании компаний в быстро меняющихся, ориентированных на эффект секторах, Рикки привносит дисциплинированную перспективу в то, что нужно для проектирования финансовых систем для гибкости, ясности и инклюзивности — с самого основания.

Приятного просмотра полного интервью!

1) На протяжении большей части своей карьеры вы фокусировались на быстро меняющихся рынках и недостаточно представленных группах пользователей. Какой первый сигнал дал вам понять, что существующая финансовая система не была предназначена для гиг-работников?

С самого начала мне бросался в глаза разрыв между тем, насколько усердно гиг-работники трудятся, и тем, сколькими возможностями они располагают, чтобы управлять своим денежным потоком. Я помню, как проводил время с водителями сервисов такси-райдшеринга и курьерами в Майами и Нью-Йорке, слушая, как они рассказывают одну и ту же историю: традиционные банки требовали фиксированную зарплату или многолетнюю историю работы, чтобы вообще начать разговор.

Тем временем у этих работников были подтвержденные ежедневные заработки, но они все равно не могли получить доступ к краткосрочной ликвидности на справедливых условиях. Этот разрыв — между реальным доходом и устаревшими требованиями — был самым ясным сигналом, что система не создана для них.

2) Традиционные кредитные системы в значительной степени опираются на фиксированный доход и долгую историю занятости. В вашем опыте, какие самые критические пробелы выявляют эти системы при применении к независимым работникам?

Самые большие пробелы связаны со скоростью, инклюзивностью и точностью. Традиционный андеррайтинг часто предполагает, что если у вас нет W2 или кредитного дела, значит вы относитесь к категории высокого риска. Но для гиг-работников доход реален — просто он более вариативен.

Эта вариативность не вписывается в наследственные модели. В результате миллионы людей либо исключаются, либо им начисляют карательные комиссии. Еще один пробел — культурный: многие недостаточно обслуживаемые банками работники приходят из сообществ, которые относятся к финансовым институтам с недоверием, потому что они не чувствовали себя уважаемыми или понятыми.

3) Проектирование для нетрадиционных получателей дохода требует других допущений о денежном потоке, риске и доверии. Чему ваша работа научила вас о том, как финансовые инструменты должны адаптироваться структурно, а не только визуально, для этого сегмента?

Один из самых важных уроков — нельзя просто «перекрыть» внешний вид традиционного продукта. Структурно вам нужно заново продумать андеррайтинг, ожидания по переводу средств (ремиттансу) и даже клиентскую поддержку. По моему опыту, одобрение авансов на основе подтвержденных гиг-заработков (смотрим на фактический ежедневный денежный поток, а не на исторические кредитные данные) может сделать доступ быстрее и справедливее.

Пенсионное ценообразование с единой фиксированной комиссией без скрытых платежей помогает выстраивать доверие с самого первого дня. А операционно вам нужно организовать двуязычный бэк-офис, чтобы пользователи могли задавать вопросы на предпочитаемом языке. Настоящая инклюзивность требует пересмотра систем, а не только интерфейсов.

4) Вы работали в стратегиях, операциях и руководстве. Какие операционные решения имеют самое большое влияние «вниз по цепочке», когда пытаетесь обслуживать финансово недостаточно обеспеченные или непредсказуемые группы пользователей?

Выделяются два решения.** Во-первых, как вы подтверждаете доход и оцениваете право на получение.** Многие организации инвестируют в партнерства с платформами вроде Plaid и Argyle, чтобы строить реальные потоки данных в реальном времени, благодаря чему наш андеррайтинг мог быть динамичным и справедливым.

Во-вторых, как вы организуете поддержку и обучение. Для многих пользователей это может быть их первый опыт использования цифрового финансового продукта. Наличие команды поддержки с высоким уровнем вовлеченности и двуязычностью — это не «приятное дополнение», это основа для формирования долгосрочных отношений. Эти две области — андеррайтинг, основанный на доверии, и доступная поддержка — задают тон всему остальному.

5) Мы видим, что все больше платформ превращаются в «финансовые хабы» для пользователей, объединяя несколько инструментов в одном месте. Какие сложности возникают, когда пытаетесь перейти от продукта с одной целью к более целостному финансовому опыту?

Расширение от сфокусированного предложения вроде денежных авансов до более широкой платформы требует дисциплины. Вы должны четко понимать, почему пользователи вам доверяют, и как новые функции дополнят это доверие, а не размоют его.

Например, некоторые компании стремятся эволюционировать в необанки для гиг-работников, но каждый шаг (например, внедрение дебетовых карт или инструментов для формирования кредитной истории) нужно развертывать так, чтобы сохранялись прозрачность ценообразования и простота опыта.  По мере наслоения новых возможностей вы должны гарантировать сохранение строгих стандартов, не создавая трения или путаницы для пользователей, которые ценят скорость и ясность.

6) Многие гиг-работники пересекают языковые, юридические и регуляторные границы. Как вы думаете о том, как выстраивать финансовые системы, которые остаются доступными в разных сообществах, не жертвуя комплаенсом или ясностью?

Все начинается с слушания. В самом начале, когда я проводил время непосредственно на местах, чтобы понять потребности пользователей из первых рук, стало очевидно, что ясность и прозрачность — это то, о чем нельзя договариваться. Структурно инвестиции в многоязычную поддержку, культурно релевантное обучение и партнерства могут помочь заблаговременно, до изменений в регулировании.

С точки зрения комплаенса нужно работать с надежными партнерами, чтобы процессы соответствовали стандартам финансовых данных и при этом оставались удобными для пользователей. Ключ — балансировать строгость и уважение, чтобы люди чувствовали себя информированными, а не запуганными.

7) Для основателей финтеха, которые сталкиваются с пробелами инфраструктуры на недостаточно учтенных рынках, какой у вас совет по балансу между срочностью и долгосрочной устойчивостью в дизайне продукта и бизнеса?

Держите фокус на дисциплине, а не на хайпе. С самого начала приоритетом должна быть прибыльность, устойчивые unit economics и построение доверия с каждым авансом. Это означало масштабирование в темпе, который позволяет  время, чтобы уточнить андеррайтинг и операционные процессы, прежде чем расширяться в новые сегменты.

Мой совет — держаться ближе к вашим клиентам, проводить с ними время, понимать их повседневные сложности и пусть это направляет вашу дорожную карту. Если вы решаете реальные проблемы с прозрачностью и уважением, устойчивость становится частью вашей основы.

О Рикки Мишеле Пресботе:

Рикки Мишель Пресбот — сооснователь и CEO Ualett, двуязычной финтех-платформы, созданной для американской гиг-экономики. Доминиканский предприниматель с гордостью, с 20+ годами опыта в развитии бизнеса и стратегическом лидерстве: Рикки построил свою карьеру вокруг масштабирования компаний, ориентированных на эффект, и поддержки инноваций на быстро меняющихся рынках.

В Ualett он руководит ростом, операциями и стратегическим направлением, стремясь позиционировать компанию как надежного финансового союзника для независимых работников по всей стране. Его лидерство сочетает стратегическое мышление «на перспективу» с операционной строгостью, что позволяет командам выполнять задачи быстро, с целью и точностью.

Рикки имеет MBA и обладает глубоким опытом в рыночной стратегии, лидерстве команд и инновациях в финтех-продуктах. Под его руководством Ualett стала лидером категории в инклюзивном доступе к капиталу, предоставляя быстрые и прозрачные финансовые инструменты, адаптированные к реальным потребностям гиг-работников. Его подход дисциплинирован, устойчив и основан на создании долгосрочной ценности как для бизнеса, так и для сообществ, которым он служит.