Embedded Wealth - O Futuro do Investimento

A ascensão dos unicórnios no espaço de buy-now-pay-later, como a Klarna, e a dominância das soluções de pagamento na agenda fintech apontam para a tendência global de finanças incorporadas. O termo foi usado pela primeira vez na indústria dos pagamentos e está agora a caminho da cadeia de valor dos serviços financeiros, como concessão de crédito, gestão de património, cartões e outras áreas relacionadas. A popularidade das finanças incorporadas chamou a atenção para um mercado inexplorado de património incorporado.

Permite que as plataformas incorporem, sem esforço, produtos e serviços de investimento nas ofertas atuais ou criem novas propostas com base numa pilha de investimento fornecida via API.

A tecnologia de património habilitada por API está agora amplamente acessível a um preço mais baixo e mais acessível para muitos. Além de ajudar as empresas a alcançar novos clientes e clientes anteriormente pouco servidos com os seus bens e serviços, os fornecedores de património incorporado também estão a permitir um melhor acesso aos mercados de capitais, a um menor custo de acesso à gestão de carteiras e a tecnologia de robo-advisor. Além disso, iniciativas como a PSD2 e o open banking estão a popularizar a criação e utilização de APIs, fomentando leis mais adequadas e inovação.

O mercado de património incorporado tem potencial para gerar até $33 biliões em ativos. De acordo com a investigação da Additiv, as soluções de património incorporado poderão gerar $100 mil milhões em comissões. Não deverá demorar até poder comprar ações e participações juntamente com a sua refeição deal de batatas fritas, um sanduíche e uma bebida, porque a tecnologia de património integrado está a abrir as asas para expandir a sua influência para os detalhes mais pequenos da vida.

Adicionar Património Incorporado ao Seu Carrinho de Compras

À medida que os consumidores se habituam a usar produtos financeiros fornecidos por marcas bem conhecidas, existe uma oportunidade real de aumentar o acesso ao investimento através do património incorporado.

Empresas como a Drivewealth e a Alpaca estão a revolucionar a indústria do investimento, tanto a nível nacional como internacional. Fornecem plataformas de património B2B com soluções modulares para ações fraccionadas, acessíveis através de APIs. Agora, já têm intervenientes não financeiros entre as centenas de empresas que integraram as suas plataformas.

O desenvolvimento desta infraestrutura aberta de investimento facilita o desenvolvimento de produtos para empresas e o acesso dos consumidores aos mercados financeiros. A Drivewealth tem milhões de subscritores no Reino Unido e cerca de 15 milhões de clientes no mundo inteiro, apesar de ainda não ser um nome “de família”. A Drivewealth também capacita a empresa sediada no Reino Unido Tulipshare, a primeira corretora de ações activista que estreou em 2021.

Está em grande procura uma variedade de serviços de corretagem de baixo custo e para o grande público que não estavam disponíveis há dez anos — possibilitados pelo património incorporado. Analistas prevêem que instituições financeiras, bancos de desafio, mais empresas de pagamentos e até corporações como a Walmart considerem entrar no mercado de património incorporado. Com o advento do banking-as-a-service (BaaS), empresas financeiras e não financeiras podem integrar facilmente serviços bancários no seu ecossistema. Alguns dos fornecedores de BaaS, como Railsbank, Solarisbank, Treezor, Green Dot, etc., estão a perturbar as ofertas tradicionais de gestão de património ao capacitar a fintech a inovar propostas de património para vários grupos de clientes.

No entanto, os bancos de desafio parecem estar mais interessados em incorporar património do que os bancos tradicionais, que estão a avançar lentamente para se adaptarem às mudanças trazidas pela tecnologia financeira. Uma vasta gama de produtos de património será disponibilizada através destas plataformas até ao final de 2022. Um banco de desafio considera fácil integrar uma API na sua aplicação bancária para fornecer uma pilha tecnológica mais simplificada e a capacidade de desenhar rapidamente produtos financeiros. Assim, a oferta de produtos de uma aplicação bancária pode ser facilmente expandida através do património incorporado, o que deverá aumentar a retenção de utilizadores e, possivelmente, atrair novos utilizadores para a plataforma. Uma vasta gama de produtos e funcionalidades novas em curso pode ser, em simultâneo, uma principal diferença e uma forma de defender o custo do serviço num mercado em que muitos fornecedores de serviços usam um modelo freemium.

Para um negócio (a maioria da fintech) que procura monetizar os seus clientes através de subscrições ou pagamentos recorrentes, adicionar novos bens e serviços torna o negócio mais atrativo e “pegajoso” para os membros, o que é crucial para impulsionar o crescimento de subscritores. Mais importante ainda, o investimento tem durações vitalícias; assim, isto pode proporcionar aos subscritores valor sustentado e a longo prazo.

Os serviços financeiros sempre tiveram margens melhores do que outros negócios. Para empresas que compreendem a oportunidade, aguardam milhares de milhões de dólares em lucros. As empresas de “nova geração” não devem subestimar o nível de concorrência e a complexidade regulamentar envolvida na gestão de dinheiro e ativos.

Podem surgir questões existenciais se as instituições financeiras legadas perderem o domínio do mercado e a relevância no novo panorama incorporado, caso permaneçam ignorantes face à ameaça.
À luz disto, uma mudança é iminente e a nossa perceção de património e dinheiro irá mudar drasticamente.

Três Oportunidades Comerciais Lucrativas para o Património Incorporado

Os diferentes casos de uso dentro do âmbito do património incorporado abrem portas para o mercado de elevado valor em dólares e destacam a tecnologia que poderá ser influente para levar soluções de património incorporado ao mercado.

O primeiro e principal caso de uso envolve a integração de funcionalidades de gestão de finanças pessoais em experiências de compras e de gestão de subscrições. Integrar funcionalidades de gestão de dinheiro pessoal em experiências de compras e de gestão de subscrições é o primeiro e mais evidente caso de uso. A inclusão de componentes de gestão de finanças pessoais pode realmente apoiar o utilizador ao controlar as suas despesas, em contraste com sistemas de buy-now-pay-later que capitalizam sentimentos de urgência e promovem compras impulsivas. O comerciante também beneficiará, uma vez que as soluções de património integradas podem ajudá-lo a demonstrar aos clientes que comprar o produto lhes poupa dinheiro, ilustrando a sua qualidade, sustentabilidade e longevidade. Da mesma forma, as funcionalidades de gestão de finanças pessoais podem estimular os clientes a escolherem os modelos de subscrição adequados ao seu tipo de utilização — o que pode permitir ao comerciante ganhar oportunidades de fluxos de caixa estáveis, vez após vez.

O planeamento de pensões como componente da experiência de trabalho é outra oportunidade/modelo de negócio intrigante para as soluções de património incorporado. A incorporação de kits de ferramentas de planeamento de pensões na intranet de uma empresa pode beneficiar o reconhecimento da marca do empregador, a eficiência da contabilidade de pensões do tesouro e o planeamento de reformas proativo e produtivo para os colaboradores. O colaborador pode ser guiado de forma eficaz através das nuances da escolha de poupança para a reforma por sistemas modernos de planeamento de pensões interativos, e depois podem ser ajudados a escolher a opção que melhor se adapta às suas circunstâncias únicas. Embora os departamentos de contabilidade muitas vezes tratem das preparações para a reforma dos colaboradores, aumentar o conhecimento dos colaboradores sobre pensões raramente é visto como uma forma de aumentar a felicidade dos trabalhadores.

A terceira oportunidade centra-se em fornecer uma gestão financeira sem fricção para pequenas empresas. As empresas mais pequenas podem ter dificuldades na gestão de liquidez nas suas operações diárias, enquanto empresas maiores podem pagar equipas de contabilistas especializados. Por exemplo, a combinação de crédito corporativo e pagamentos ajuda a garantir a devolução eficiente e simples dos pagamentos de juros e dos empréstimos das pequenas empresas. O plano é usar uma parte do produto das vendas para liquidar a dívida imediatamente. Por exemplo, se uma pizzaria gastar €10.000 num novo forno, garante que 10% de cada pizza vendida irá para reembolsar o crédito. Neste cenário, o património incorporado pode ajudar os proprietários de empresas a garantir a viabilidade das suas operações, simplificando os termos do empréstimo e os esquemas de reembolso.

O património incorporado tem potencial para acrescentar um valor significativo ao sistema existente. A fintech está a redesenhar serviços financeiros, fomentando a inovação e alterando o sistema financeiro tradicional. A evolução das expetativas dos clientes criou condições favoráveis para esta nova oportunidade ser amplamente aceite. A adoção deste mercado vai transformar a estrutura antiga enraizada e torná-la benéfica para todos — bancos tradicionais, concorrentes e consumidores. Vai capacitar tanto comerciantes como clientes com opções e oportunidades inovadoras na área do património incorporado.