تراخيص البنوك في عهد إدارة ترامب: مسار أكثر ترحيبًا للشركات المالية التقنية؟

أليسون رالي شريكة في مكتب Arnall Golden Gregory LLP، وهي أيضًا رئيسة مشاركة لفريق الصناعة الخاص بالتقنيات الناشئة في الشركة. كانت سابقًا المستشار العام للتكنولوجيا والضابط الرئيسي للامتثال في شركة لخدمات مالية، وهي تقدم نهجًا تجاريًا يركز على الأعمال في تمثيل عملائها. يمكن التواصل معها عبر [email protected].

اكتشف أبرز أخبار الفينتك والفعاليات!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرها

يعتمد النظام المصرفي في الولايات المتحدة على شبكة معقدة من الجهات التنظيمية الفيدرالية والولائية لإدارة المؤسسات الجديدة التي تسعى إلى الحصول على تراخيص مصرفية.

تضمن عمليات الترخيص والتنظيم أن تلبي البنوك المرخصة متطلبات رأس المال، وتحافظ على حوكمة فعّالة، وتحمي المستهلكين. قد تستغرق هذه العمليات عدة أشهر أو حتى سنوات، بما يعكس تعقيد المنتجات المالية الحديثة والحاجة إلى الحفاظ على السلامة والجدارة.

في الماضي، كانت العديد من شركات الفينتك تتجنب السعي للحصول على ترخيص مصرفي، خوفًا من الأعباء التنظيمية المرتبطة به. غالبًا ما تتعارض الابتكارات السريعة في مجال التكنولوجيا المالية مع العملية الطويلة والتكاليف المرتفعة للحصول على ترخيص مصرفي.

ونتيجة لذلك، تتعاون العديد من شركات الفينتك مع بنوك قائمة أو تعمل في مجالات لا تتطلب ترخيصًا مصرفيًا كاملاً. ومع ذلك، خلال فترة إدارة ترامب، تشير التغيرات في المواقف التنظيمية إلى مناخ أكثر ترحيبًا لشركات الفينتك التي تهتم بالسعي للحصول على تراخيص مصرفية.

تطور عملية الترخيص

يحدث الترخيص المصرفي في الولايات المتحدة على المستويين الفيدرالي والولائي. يتقدم مقدمو الطلب للحصول على ترخيص فيدرالي عادةً عبر مكتب مراقب العملة (OCC)، بينما تشرف إدارات البنوك في الولايات على المؤسسات المرخصة على مستوى الولاية.** يخضع كلا النوعين من التراخيص لفحوصات شاملة** لخطط الأعمال المقترحة، وكفاية رأس المال، والقدرة الإدارية، وأطر الامتثال.

غالبًا ما يجد مسؤولو شركات الفينتك أن هذه المتطلبات مقلقة. قد تؤدي الخدمات الرقمية فقط أو نماذج الإقراض الجديدة إلى توتر فوري مع متطلبات الامتثال المحافظة التي تشكلها عقود من الممارسة المصرفية التقليدية.

لكن العديد من شركات الفينتك أدركت أن الترخيص يمكن أن يعزز المصداقية ويزيل العوائق التشغيلية المرتبطة بالتنقل عبر ترخيصات متعددة على مستوى كل ولاية على حدة. كما يتيح الترخيص المصرفي للشركة قبول ودائع مغطاة بالتأمين (إذا حصلت على موافقة مؤسسة التأمين الفدرالية على الودائع Federal Deposit Insurance Corporation) وتصدير معدلات الفائدة من ولاية الإقامة الواحدة إلى جميع أنحاء البلاد — وهو ما يشكل ميزة كبيرة لمقرضي المستهلكين والشركات الصغيرة.

التقدم بطلب ترخيص مصرفي تقليدي من OCC

يتضمن طلب ترخيص بنك تقليدي من OCC عدة مراحل. أولاً، يقوم المنظمون بتقديم اقتراح مكتوب يوضح خطتهم الاستراتيجية، وهيكل الحوكمة المؤسسية، ومستويات رأس المال المقترحة، ومؤهلات المديرين والمديرين التنفيذيين المحتملين. يجري OCC اجتماعًا تمهيديًا قبل التقديم مع المنظمين لمناقشة القضايا التنظيمية المتوقعة وتقييم جدوى المؤسسة المقترحة.

بعد ذلك، يقدم المنظمون طلبًا رسميًا، مع إيلاء اهتمام دقيق لمكونات رئيسية:

2.  خطة العمل: يجب على المتقدمين من شركات الفينتك أن يوضحوا بجلاء كيف تتلاءم استراتيجياتهم المدفوعة بالتكنولوجيا ضمن إطار العمليات المصرفية، بما في ذلك تفاصيل تركيبة الأصول، وأنشطة الإقراض، وضوابط المخاطر.
4.  متطلبات رأس المال: يجب أن يثبت المتقدمون أن التمويل الأولي يلبي الحد الأدنى التنظيمي أو يتجاوزه، وأن لديهم خطة مستدامة لدعم النمو.
6.  الحوكمة والإدارة: يراجع OCC خبرات وسجل إنجازات المديرين وضباط الإدارة التنفيذيين. غالبًا ما تدعم شركات الفينتك فرقها بقدامى خبراء في العمل المصرفي للاطمئنان لدى الجهات التنظيمية بشأن معرفتها المؤسسية.
8.  الامتثال وإدارة المخاطر: نظرًا لأن شركات الفينتك غالبًا ما تستخدم أدوات خوارزمية ومنصات رقمية ونماذج إقراض مبتكرة، فإن OCC يفحص بدقة كيف ستلتزم بقواعد مكافحة غسل الأموال (AML) وقوانين حماية المستهلك ومعايير الأمن السيبراني.

خلال فترة المراجعة، قد يصدر OCC طلبات للحصول على معلومات إضافية، أو توضيحات، أو تعديلات على الاقتراح. ينبغي على المتقدمين توقع جولة واحدة على الأقل من التعديلات قبل الحصول على الموافقة المبدئية، والتي تمنح المنظمين إذنًا بالمضي قدمًا في جمع رأس المال وإعداد التشغيل النهائي. وبمجرد أن يؤكد OCC أن المؤسسة قد استوفت جميع الشروط، يمنح ترخيصًا نهائيًا، مما يمكّن البنك من بدء العمليات.

تتطلب هذه العملية التزامًا كبيرًا من الوقت والموارد. ومع ذلك، يقدر المسؤولون التنفيذيون في شركات الفينتك أن الترخيص الوطني يسمح لهم بخدمة العملاء بشكل متسق في جميع الولايات الخمسين دون التنقل بين عدد كبير من التراخيص الخاصة بكل ولاية. ومع الترخيص المصرفي الوطني، تضع شركات الفينتك نفسها تحت سلطة تنظيمية واحدة، مما يبسط الامتثال وقد يوسع نطاق عروض منتجاتها.

التراخيص الخاصة ذات الغرض المحدود على مستوى الولايات كبديل

بالنسبة للشركات التي تتوجس من العملية الصارمة لدى OCC أو تبحث عن امتيازات أكثر تخصصًا، قد توفر التراخيص الخاصة ذات الغرض المحدود على مستوى الولايات بديلًا.

وقد أنشأت عدة ولايات، من بينها Wyoming وUtah وNew York، أو استكشفت أطرًا مصرفية مخصصة لكيانات الفينتك. يمكن أن تعالج هذه التراخيص الخاصة نماذج الأعمال المبتكرة التي لا تتطلب كامل نطاق الأنشطة المرتبطة ببنك تقليدي.

*   مؤسسة الإيداع ذات الغرض المحدود في Wyoming (SPDI): قدمت Wyoming ترخيص SPDI للشركات التي تتعامل مع الأصول الرقمية وتقنيات blockchain. تعمل SPDIs كمؤسسات محجوزة بالكامل، أي أنها تحتفظ بأصول كافية لمطابقة ودائع العملاء دون الانخراط في الإقراض التقليدي.
*   شركة القروض الصناعية (ILC) في Utah: لدى Utah تقليد راسخ في منح تراخيص ILC لمجموعة متنوعة من شركات الخدمات المالية. تسمح هذه التراخيص ببعض الأنشطة المصرفية، مثل الإقراض وإصدار الودائع، لكنها تحد من نطاق العمليات التجارية المسموح بها.
*   BitLicense في New York: على الرغم من أنها ليست ترخيصًا مصرفيًا تمامًا، تظل BitLicense مثالًا رائدًا على إطار تنظيمي على مستوى الولاية موجه خصيصًا للفينتك. وقد أصدرتها وزارة الخدمات المالية في ولاية New York، وهي تنظم أنشطة العملات الافتراضية وتؤكد على استعداد أوسع لدى الولايات لتنظيم تقنيات مالية جديدة بطريقة أكثر استهدافًا.

يمكن للشركات التي تحصل على هذه التراخيص الخاصة ذات الغرض المحدود على مستوى الولايات أن تدخل قطاعات من القطاع المالي دون إخضاع نفسها لتنظيم بنك وطني كامل.

ومع ذلك، قد تظل تواجه قيودًا، بما في ذلك القيود المفروضة على قبول ودائع مغطاة تأمينيًا فيدراليًا ومضاعفات محتملة تتعلق بالعمليات بين الولايات.

وبحسب نموذج الأعمال، قد يوفر ترخيص الغرض المحدود مسارًا أكثر انسيابية من ترخيص البنك الكامل، لكنه لا يمنح بالضرورة جميع الامتيازات أو الوصول الجغرافي لترخيص بنك وطني تقليدي.

ترخيص OCC للفينتك وتطورات حقبة ترامب

في عام 2016، وقبل فترة رئاسة ترامب الأولى مباشرةً، اقترح OCC ترخيصًا وطنيًا ذا غرض خاص موجهًا لشركات الفينتك. وعلى الرغم من أن هذا الاقتراح جاء قبل الرئيس ترامب، فقد شددت إدارته على إزالة القيود التنظيمية وشجعت بيئة أكثر سماحًا للابتكار المالي.

دافع Joseph Otting، مراقب العملة من 2017 إلى 2020، عن تحديث اللوائح المصرفية وأشار إلى أن التراخيص ذات الغرض الخاص يمكن أن تحفز المنافسة والنمو.

كما أن OCC أنشأ أيضًا مكتب الابتكار، موجهًا متقدمي الفينتك إلى التعامل المبكر والمتكرر مع الجهات التنظيمية. من خلال تبسيط التواصل وتوضيح التوقعات، حاول OCC تقليل حالة عدم اليقين التي تمنع بعض شركات الفينتك من التقدم للحصول على تراخيص تقليدية.

وتماشيًا مع هذه الخطوات، ومع الموقف الأوسع لإدارة ترامب من إزالة القيود، تم تشجيع الشركات التي تركز على التكنولوجيا على النظر في طلبات التراخيص التي قد كانت تبدو في السابق شديدة العبء.

إلى جانب OCC، أشارت FDIC إلى الانفتاح على طلبات التأمين على الودائع من مشاريع ابتكارية في مجال الفينتك. قدمت هذه المرونة مزيدًا من الثقة لشركات الفينتك الناشئة، إذ يتيح تأمين FDIC لها قبول ودائع مغطاة بالتأمين وإزالة الاعتماد على البنوك الوسيطة.

ورغم الدعاوى القضائية من بعض الجهات التنظيمية على مستوى الولايات التي جادلت بأن التراخيص الوطنية للفينتك تهدد سيادة الولايات، دفعت عدة شركات فينتك للأمام. إن استعداد إدارة ترامب للتجربة مع هياكل تراخيص جديدة جعل العديد من رواد الأعمال يعيدون التفكير في نموذج “استئجار بنك” التقليدي لصالح الحصول على إطار تنظيمي أكثر مباشرة.

وقد قوبل هذا الاتجاه بردود فعل متباينة، إذ أعرب المدافعون عن المستهلكين عن قلقهم من أن النهج التنظيمي المتراخي قد يسمح بتكاثر منتجات ائتمانية عالية التكلفة أو نماذج مالية لم يتم اختبارها بشكل كافٍ. ومع ذلك، وجد قادة الفينتك أن البيئة كانت أكثر ترحيبًا من عهد الإدارات السابقة.

آفاق قادمة

في ظل إدارة الرئيس ترامب الحالية، تتبنى الجهات التنظيمية الدور المتوسع للفينتك في الصناعة المالية. وما زالت الآثار المتبقية لجائحة COVID-19 تسلط الضوء على الحاجة إلى خدمات مالية رقمية شاملة، مما يضيف زخمًا لحلول الفينتك.

تواجه الجهات الآن تفويضًا واضحًا: تحديث إطار الترخيص لمواكبة التغيرات التكنولوجية السريعة، مع الحفاظ على الاستقرار والمساءلة في جميع أنحاء النظام المصرفي.

ورغم أن الأولويات الإدارية غالبًا ما تتغير، يتفق معظم الخبراء على أن الدافع لدمج الفينتك سيستمر. من خلال ممارسة مرونة تنظيمية، يمكن للجهات إدخال التقنيات الناشئة تحت مظلة إشرافية متماسكة، وتشجيع الابتكار، وحماية المستهلكين.

وتعمل التراخيص الخاصة ذات الغرض المحدود على مستوى الولايات بالفعل في أسواق متخصصة، بينما يقوم OCC بتطوير مسارات نشطة للتراخيص الوطنية ذات الغرض الخاص لتعزيز مزيد من المنافسة.

وبالتالي، تصل إلى شركات الفينتك رسالة ثابتة. فالنظام الفيدرالي، رغم كونه مدروسًا، يرحب بالابتكار المسؤول، بينما تكون البرامج على مستوى الولايات جاهزة عندما يتبين أن الترخيص الفيدرالي غير عملي.

لقد تطور الحوار حول تراخيص البنوك بشكل دائم؛ إذ يدرك قادة الفينتك الآن أن تأمين ترخيص يمكن أن يحقق مزايا طويلة الأجل تفوق عبء الامتثال الأولي.

ومع استمرار التعاون بين الجهات التنظيمية والمبتكرين، سيواصل قطاع البنوك التحول، مدفوعًا بالتكنولوجيا، ومسترشدًا بحوكمة سليمة، ومُعززًا بتوازن بين الحرية الريادية والحماية القوية للمستهلكين.