كيف تؤثر تغييرات معدلات APR على مستخدمي بطاقات الائتمان

قد تكون حَمَلة بطاقات الائتمان أكثر حساسية لتغيرات أسعار الفائدة مما يُفترض عادةً. تكشف البيانات أنه، بمتوسط، يؤدي ارتفاع بنسبة 1 نقطة مئوية في النسبة السنوية المئوية للائتمان لدى المقترض إلى انخفاض يقارب 9% في إنفاق بطاقات الائتمان في الشهر التالي.

يصف باحثون في بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن هذا التعديل بأنه استجابة “ذات أثر اقتصادي ملموس”. وبعبارات عملية، فإن ارتفاعًا بنسبة 1 نقطة مئوية في APR يؤدي إلى انخفاض يقارب 74 دولارًا أقل في إنفاق البطاقة الشهري.

آثار في حالات مختلفة

ومع ذلك، فإن هذا الأثر ليس موحدًا. يعتمد تأثير تغييرات أسعار الفائدة على ما إذا كان حامل البطاقة يحمل رصيدًا، وكذلك على درجة ائتمانه. بالنسبة للحسابات التي تحمل أرصدة، فإن ارتفاعًا بنسبة 1 نقطة مئوية في APR يقلل الإنفاق بنحو 15% في الشهر التالي—أي ما يقرب من ضعف متوسط الأثر العام. في المقابل، يُظهر الإنفاق لدى حاملي البطاقات الذين يسددون رصيدهم بالكامل كل شهر حساسية ضعيفة لتغيرات أسعار الفائدة.

ومع ذلك، قد تختلف الاستجابات الفردية، وقد تتغير من شهر إلى آخر.

“نتساءل عن مدى كون المقترضين الذين يديرون أرصدة لديهم استراتيجية فعلًا”، قال براين رايلي، مدير الائتمان في Javelin Strategy & Research. “يشير بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى وجود صلة بين زيادات أسعار الفائدة وتراجع الإنفاق، لكن ذلك يُبسّط بشكل مفرط ما يحدث فعليًا. إذا كان المستهلكون أكثر استراتيجية، فمن المحتمل أننا لن نرى ديونًا متجددة تتجاوز 1 تريليون دولار عند 20.97%. في كثير من الحالات، تتعطل السيارة، أو يحتاج الطفل إلى رعاية طبية، أو يكون ميزانية الأسرة مختلّة. هذه عوامل محورية تدفع إلى تراكم الديون المتجددة.”

درجات الائتمان وعوامل أخرى

كما وجد الباحثون تباينًا مماثلًا حسب درجة الائتمان. يقلل المقترضون ذوو درجات الائتمان المنخفضة إنفاقهم بنحو 18% عندما يرتفع APR بمقدار 1 نقطة مئوية، بينما تتغير مستويات الإنفاق لدى المقترضين ذوي درجات الائتمان الأعلى بشكل طفيف جدًا.

بدلًا من ذلك، يميل المستهلكون ذوو درجات الائتمان الأعلى إلى التكيف عبر سداد الدين، مما يؤدي إلى خفض أرصدتهم القائمة بنحو 7%. في المقابل، يستجيب المستهلكون ذوو درجات الائتمان المنخفضة في المقام الأول للأسعار المرتفعة عبر تقليص الإنفاق.

قد تؤثر أيضًا عوامل إضافية على كيفية استجابة المستهلكين لتغيرات أسعار الفائدة، ولا يزال هذا مجالًا يحتاج إلى مزيد من الدراسة.

“كان من المثير للاهتمام فهم العلاقة بين الإنفاق وأسعار الفائدة، مع تفصيلها حسب استخدام الحد الائتماني”، قال رايلي. “هل توجد شرائح لا تستطيع الإنفاق لأنها استنفدت حدودها؟”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores