إعادة التفكير في البنية التحتية: بناء التكنولوجيا المالية لأفريقيا من الأساس - مقابلة مع أوبى إيميتاروم

أوبِي إيميتاروم، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Zone.

اكتشف أبرز أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

غالبًا ما يُربط الابتكار في التكنولوجيا المالية (fintech) بتجربة المستخدم أو تصميم التطبيقات أو السرعة. لكن هناك طبقة أخرى — طبقة تقع تحت السطح: البنية التحتية. إنها الجزء غير المبهِر، لكن بدونها لا يعمل شيء.

في الأسواق الناشئة مثل أفريقيا، تكتسب هذه الطبقة أهمية أكبر. لا تُعد موثوقية المدفوعات، ووضوح الأنظمة، والامتثال قضايا هامشية — بل هي جوهر الأمر. إن حلها لا يتعلق بتحسينات طفيفة؛ بل يتعلق بتمكين الوصول والثقة والنمو على نطاق واسع.

في هذا الحوار،** يشرح أوبِي إيميتاروم — الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Zone** — لماذا يعتمد التغيير الحقيقي على إعادة التفكير في الأنظمة الأساسية، وليس مجرد بناء تطبيقات جديدة. بدءًا من التغلب على الشكوك المحيطة بسلسلة الكتل (blockchain) وصولًا إلى بناء الثقة التنظيمية داخل كل طبقة، يقدم نظرة عملية على ما يتطلبه الابتكار الحقيقي في التكنولوجيا المالية.

استمتع بالمقابلة الكاملة.

1. ما الذي دفعك إلى توجيه مسيرتك المهنية نحو تطوير حلول تكنولوجية للخدمات المالية في أفريقيا؟

بدأت أول مرة تعرّفت فيها إلى صناعة الخدمات المالية في وقت مبكر من مسيرتي المهنية، عندما عملت في أحد البنوك بعد دراستي الجامعية في علوم الحاسوب. كان واضحًا لي آنذاك أن العديد من الأنظمة القائمة ناضجة لإحداث تحول.

لقد رأيت عددًا لا يُحصى من أوجه عدم الكفاءة؛ عمليات يدوية، وأنظمة متجزئة، وبنية تحتية غير موثوقة كانت تعيق التقدم. تركتني تلك التجربة بأثرٍ دائم.

ومع مرور الوقت، ومع تطور النظام البيئي المالي، اتضح أن التحديات المنهجية الأعمق؛ مثل موثوقية المدفوعات، وتأخيرات التسوية، وتعطل البنية التحتية، لا تتطلب مجرد تحسينات تدريجية، بل تتطلب إعادة تفكير كاملة في كيفية بناء الطبقات الأساسية. 
طوال رحلتي، بقيت دافعي الأساسي كما هو: توظيف التكنولوجيا لبناء أنظمة مالية أكثر مرونة وقابلية للتوسع وشمولًا.

2. كيف أثّر خلفك في الهندسة على نهجك في بناء أنظمة مالية وبنية تحتية مبتكرة؟

تعلّمك الهندسة التفكير على مستوى الأنظمة، وعلى تحسين الأداء وقابلية التوسع والمرونة دائمًا. كما تعلمك معالجة الأسباب الجذرية للمشكلات، وقد قادني هذا المنظور إلى الاعتقاد بأن إخفاقات أنظمة الدفع التقليدية مثل المصالحة اليدوية وضعف الرؤية/الشفافية كان يجب معالجتها.

3. ما أكبر التحديات التي تعتبرها واجهتها عند إنشاء حلول مدفوعات قائمة على سلسلة الكتل (blockchain)؟

كانت أكبر تحدياتنا تتعلق بالتصور؛ تحديدًا، إقناع الجهات التنظيمية والمؤسسات المالية بأن سلسلة الكتل (blockchain)، التي ترتبط غالبًا بأنشطة العملات المشفرة غير الخاضعة للرقابة، يمكن أن تكون أساسًا قابلاً للتطبيق لمدفوعات آمنة ومتوافقة.
وكان التحدي الآخر هو معضلة الدجاجة والبيضة: كانت البنوك مترددة في الانضمام ما لم تكن البنوك الأخرى متكاملة بالفعل.

4. ما الدور الذي يلعبه الامتثال التنظيمي والتوافق البيني في التنفيذ الناجح لأنظمة المدفوعات الرقمية؟

إنهما أساسان. وبدون الامتثال التنظيمي، لا يمكن لأي نظام دفع رقمي — مهما بلغت درجة ابتكاره — أن يعمل بشكل مستدام على نطاق واسع. يضمن الامتثال الثقة ويحمي المستهلكين ويوفر “القيود/الضوابط” اللازمة لاستقرار النظام البيئي المالي الأوسع. أما التوافق البيني من جهته، فهو ما يتيح لأنظمة ومؤسسات مالية مختلفة أن تتواصل وتبادل القيمة بسلاسة، وتقدم تجربة مالية شاملة حقًا.

يجب أن يشتمل نظام دفع رقمي مُصمَّم جيدًا اليوم على الامتثال والتوافق البيني في صلبه. وتُعد آليات الإشراف التنظيمي في الوقت الحقيقي، والتكامل السلس عبر منصات مختلفة، والمصالحة الفورية بين المشاركين سماتٍ أساسية. وبالتعاون معًا، تضمن أن تكون المدفوعات ليست أسرع وأكثر كفاءة فحسب، بل أيضًا أكثر شفافية ومرونة وإمكانية الوصول للجميع.

5. كيف ترى التحولات السياسية والتنظيمية المستمرة نحو العملات المشفرة وتأثيرها في التبني الأوسع لتقنية سلسلة الكتل؟

إن التحول التنظيمي نحو العملات المشفرة قد سلط الضوء على تقنية سلسلة الكتل (blockchain) بشكل أدق. وبينما تظل الجهات التنظيمية — على نحو صحيح — حذرة بشأن الأصول المشفرة المضاربة، فإنها باتت تدرك بشكل متزايد فائدة سلسلة الكتل في بناء أنظمة مالية شفافة وآمنة.

هذا التمييز حاسم لأننا نتحدث عن رقمنة معاملات العملات الورقية (fiat) باستخدام سلسلة الكتل، وليس العملات المشفرة. ما نلاحظه هو أنه كلما أصبح المنظمون أكثر ارتياحًا لِقدرات سلسلة الكتل ومخاطرها، أصبحوا أكثر انفتاحًا على تطبيقها المسؤول. تُعد الشراكة مع مزودي البنية التحتية للمدفوعات الوطنية لتشغيل وظائف الإشراف على سلسلة الكتل مثالًا رئيسيًا على كيفية أن سلسلة الكتل يمكنها تعزيز التنظيم، لا التحايل عليه.

6. من خبرتك، ما العوامل الرئيسية التي تدفع الابتكار والنمو الناجحين في قطاع التكنولوجيا المالية؟

يبدأ الأمر بحل المشكلات الحقيقية. غالبًا ما نرى ابتكارًا من أجل الابتكار ذاته. أكثر شركات fintech نجاحًا هي التي تفهم بعمق نقاط ألم السوق وتقدم حلولًا ليست مبتكرة فحسب، بل ذات قيمة فعلية.

ومن المهم أيضًا التوقيت. يجب أن يكون السوق جاهزًا — سواء من ناحية التنظيم أو البنية التحتية أو سلوك المستخدم. وأخيرًا، التنفيذ: لا تكون الأفكار جيدة إلا بقدر قدرتك على تجسيدها بشكل موثوق وآمن وعلى نطاق واسع.

أعتقد أن البقاء مُركِّزًا بدقة على الأساسيات مثل موثوقية المدفوعات، وتشغيل بلا احتكاك، والمواءمة التنظيمية هو مفتاح النجاح. ليست هذه مشكلات جذابة، لكن حلها يفتح قيمة هائلة للجميع في النظام البيئي.

7. ما النصيحة التي ستقدمها لروّاد الأعمال الطموحين ممن يتطلعون لإحداث أثر ذي معنى في عالم التكنولوجيا المالية؟

ابدأ بفهم النظام البيئي، ليس فقط التكنولوجيا، بل المؤسسات واللوائح وسلوكيات العملاء التي تحدده. إن الخدمات المالية صناعة معقدة وعالية المخاطر حيث تمثل الثقة كل شيء.

ثانيًا، احتضِن المشكلات الصعبة. أكبر الفرص تكمن في إصلاح القضايا الأساسية، لا في مطاردة الاتجاهات. وأخيرًا، تعاون—سواء مع الجهات التنظيمية أو البنوك أو شركات ناشئة أخرى. في مجال fintech، المستقبل لمن يستطيع بناء جسور، لا لمن يقدم منتجات فقط.