من التراث إلى الابتكار: التحول المستمر للبنوك من خلال التكنولوجيا

ليِنا كالاكوري هي نائب رئيس هندسة البرمجيات لدى Capital One. خلال مسيرتها المهنية التي استمرت 19 عامًا، قادت تحولات جودة على مستوى المؤسسات، مع إطلاق عدة منصات بالغة الأهمية تتطلب تطويرًا سريعًا وموثوقية استثنائية. تقود منظمات هندسة البرمجيات التي تستخدم واجهات برمجة التطبيقات (APIs) والخدمات المصغّرة وتقنيات الحوسبة السحابية لبناء حلول مصرفية من الجيل التالي، بما يتماشى مع استراتيجيات النمو الرقمية والموجهة للهاتف المحمول.

اكتشف أبرز أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية FinTech Weekly

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

من المتوقع أن يصبح الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أكثر تطورًا وكفاءة وشمولًا مع تطور التكنولوجيا المتقدمة. إن الانتقال من الأنظمة القديمة إلى منصات سحابية مُحدّثة أكثر قد حقق بالفعل فوائد كبيرة لصناعة التمويل وللعملاء في جميع أنحاء العالم.

وفي الوقت نفسه، ما زالت العديد من المؤسسات المالية تواجه تحديات مرتبطة بتقديم خدمة عملاء مخصصة دون المساس بالخصوصية والسلامة، إلى جانب تزايد حجم منافذ الاتصال الرقمي. ومع تزايد إنشاء المزيد من القدرات نتيجة الاستخدام المتواصل للذكاء الاصطناعي (AI) وتعلّم الآلة، ستظل المخاطر المتعلقة بأمن المعلومات المالية الشخصية ثابتة كذلك. وبمعدل التقدم الذي تُحرزه التكنولوجيا بسرعة، فمن الضروري للمؤسسات المالية الاستعداد لإجراء تحول بغض النظر عن مكانها الحالي في رحلة تحديثها التقني.

تطور تقني أبطأ من المعتاد

لعدد كبير من الأسباب، لم تقبل قطاعات البنوك التقنيات الجديدة والناشئة بالسرعة نفسها التي اعتمدتها قطاعات أخرى. ربما يكون السبب الأكثر بروزًا والأكثر قابلية للتبرير هو طبيعة هذا المجال شديد التنظيم للغاية، والذي يطرح ما يبدو أنه تدابير امتثال لا تنتهي، ما يؤدي بطبيعته إلى إبطاء سرعة تحسين أي تقنيات مبتكرة أو تجارب عملاء قد ترغب البنوك في تنفيذها بأسرع ما يمكن.

كما خلصت دراسة حديثة إلى أن 30% من البنوك تواجه صعوبات في تطبيق مبادرات التحول الرقمي.

هناك عامل مهم آخر وهو أن العديد من المؤسسات داخل الصناعة لا تزال تُشغّل أنظمتها على برامج قديمة. إن البناء فوق هذه البرامج للاستفادة من التقنيات المتقدمة الحالية ليس مهمة سهلة. فالتحديات المتعلقة بالربط/التكامل، وتطوير وظائف أو ميزات جديدة، وترحيل البنى/المكدسات إلى تقنيات حديثة تُعد مستهلكة للوقت، وقد أدت إلى نهج بطيء إلى حد ما في تبنّي التقنيات.

وقد أدى ذلك إلى تفاقم توجه مستمر نحو تجنب المخاطر وإلى زيادة المخاوف المعتادة لدى الأعمال مثل ارتفاع التكاليف، والقيود الزمنية، وانخفاض العائد على الاستثمار (ROI) عندما لا تُطبّق التقنيات الأحدث بفعالية كما كان مُستهدفًا. ومع ميل المزيد من المؤسسات إلى تبنّي التقنيات الجديدة، يصبح المتخصصون في الصناعة مهيئين لتحديات أكبر تتمثل في الحاجة إلى الانتقال من أنظمتهم القديمة بسرعة أكبر في مواجهة اتساع المشهد التنظيمي.

ابتكارات رقمية تتجه مع توقعات العملاء

إن وتيرة أبطأ نحو التقنيات الرقمية المتقدمة لم تُضعف توقعات العملاء بشأن قدرات بنكهم والخيارات التي يقدمها. وبالنسبة للبنكية عبر الهاتف المحمول وحدها، فقد غيّرت ديناميكية مدى سرعة توقع العملاء لتقديم الخدمات والحصول على رؤى آنية.

ومن المعقول أن يتوقع عملاء اليوم خدمة أكثر تخصيصًا وشمولًا دون الاضطرار إلى زيارة البنك. وعلى الرغم من أن الثورة الرقمية ما زالت في طور الانكشاف، فإن عروضًا محددة أصبحت أكثر قبولًا باعتبارها معايير على الإنترنت، بما في ذلك وضع الميزانيات والتخطيط المالي، وإدارة الاستثمارات، ومراقبة الاحتيال.

بالإضافة إلى ذلك، ساهم صعود العملات الرقمية في دفع المزيد من البنوك إلى الاستثمار في سلاسل الكتل لأغراض المعاملات والأمن المرتبط بها. وعلى نحو متزايد، تصبح البنوك على استعداد للدخول إلى مجال blockchain. تقود شركات بارزة مثل JPMorgan Chase وGoldman Sachs وHSBC الطريق نحو تكامل blockchain. في شهر مارس، أصدرت هيئة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) إرشادات جديدة للمؤسسات الخاضعة لإشراف FDIC التي تنخرط بنشاط أو لديها اهتمام بأنشطة مرتبطة بالعملات المشفرة. توفر الإرشادات نطاقات لإدارة التقنيات الجديدة والناشئة عندما تكون المخاطر المرتبطة بها مُدارَة أيضًا.

استراتيجيات رئيسية لتحقيق التحديث الرقمي

على الرغم من بطء التقدم على المدى الطويل والحاجة إلى ممارسة الحذر تجاه التكنولوجيا بسبب بروتوكولات التنظيم والحاجة إلى التحوّط من ناحية الأمان، فمن الضروري للمؤسسات المالية اليوم تطوير طرق أكثر ابتكارًا للعمل مع عملائها. تتمثل الخطوات الأولى في تحديد الأهداف التجارية، وتقييم كيف يمكن للتقنيات المتقدمة أن تساعد في تلبيتها والحفاظ عليها، وبناء مقاييس ROI حولها.

تشمل أمثلة الخطوات الكبيرة اللازمة لضمان مسار فعلي نحو التحديث:

2.  **_استكشاف الحالة الحالية لمكدس التكنولوجيا لدى المؤسسة_**. هذه عامل أساسي يوجّه أي انتقال من الأنظمة القديمة. تتوفر أدوات تساعد في تقييم مستويات النضج الرقمي للبنوك التجارية، للمساعدة في مستوى التقييم الأساسي الضروري هذا. 
4.  **_مراجعة ثقافة المؤسسة وقاعدة المواهب._** من الضروري على القيادة التعبير عن التوقعات بشأن رؤية الشركة للتقدم التكنولوجي، وتحديد ما إذا كانت هناك كوادر مناسبة في مكانها ومُمكّنة لمتابعة تنفيذ الأجندة. كما أنه من المهم تحديد احتياجات رفع المهارات أو إعادة اكتساب مهارات على نطاق أوسع للحفاظ على زخم مناسب.
6.  **_إجراء أبحاث سوقية شاملة_.** ستستمر احتياجات العملاء في التطور. يساعد فهم رؤى السوق في تحديد أنواع التقنيات التي ينبغي إعطاء الأولوية لها أثناء إجراء عملية الانتقال، بما في ذلك خيارات حلول السحابة وواجهات برمجة التطبيقات (APIs) للبنوك المفتوحة.
8.  **_التسوق للحصول على البنية التحتية السحابية المناسبة_.** ابحث عن أفضل إمكانيات للتوسع وقابلية الاعتماد والفوائد من حيث التكلفة للمؤسسة.
10.  **_الانتقال من بنية أحادية إلى بنية خدمات مصغّرة/وحدات معيارية_.** وفقًا لـ Deloitte، تنتقل البنوك من قواعد كود واحدة إلى نهج أكثر انفتاحًا قائمًا على السوق لتقديم المنتجات والخدمات مع نضج حضورها الرقمي. وعلى الرغم من عدم وجود نهج واحد يناسب الجميع لهذا الانتقال، توجد استراتيجيات عملية لتحقيق انتقال أكثر سلاسة.

إرشادات الامتثال والتنظيم

في جوهر الأمر، يتطلب تحقيق الامتثال والحفاظ عليه تعاونًا منسقًا. وفي المشهد الحالي، يعد مواءمة نطاق التنظيم مع ما يريده العملاء أمرًا حيويًا. ومن منظور استراتيجي، يضمن ثلاثة أصحاب مصلحة رئيسيين أن تتماشى الاستراتيجية والرؤية: كبير مسؤولي المعلومات، وكبير المديرين التنفيذيين، وكبير مسؤولي مكافحة الاحتيال. ومن الناحية المثالية، ستشمل الجهود التعاونية خريطة طريق لتمويل والتزامات موارد من أجل بلوغ أهداف التقدم التكنولوجي وتحقيق رؤية الشركة.

من الضروري التواصل مع جميع الخطط المعتمدة مع المسؤولين التنظيميين المناسبين الذين يحتاجون إلى فهم كيف تؤثر أي أجندة على خدمة العملاء وسلامة المعلومات. يتطلب الانتقال إلى بيئة السحابة متطلبات امتثال محددة، بما في ذلك خدمات قابلية التوسع وأمن البيانات.

الاستمرار في الصدارة لخدمة العملاء

كما هو الحال مع جميع الصناعات اليوم، برز الذكاء الاصطناعي (AI) من وضع “كلمة رائجة” ليصبح العنصر الأكثر تأثيرًا على الإطلاق والذي يُتوقع أن يؤثر في مستقبل الخدمات المصرفية. وفي خضم انتقال لا يزال غير مؤكد إلى حد كبير، من المتوقع أن يطرح الذكاء الاصطناعي تحديات كبيرة أمام البنوك والجهات التنظيمية على حد سواء أثناء محاولتهما مواكبة التطورات التكنولوجية، وفقًا لتقرير حديث من EY.

يتمثل أحد أصعب التحديات المرتبطة بالذكاء الاصطناعي في تجنب وإزالة أي تحيز قد يتسرّب إلى الخوارزميات وعمليات اتخاذ القرار الآلية. كما تتوقع تقييمات صناعية أخرى أيضًا أن إمكانات الحوسبة الكمومية، أو قدرة البرامج على حل مشكلات معقدة داخلها، ستعمل كمصدر لابتكارات كبرى ناتجة عن التقنيات المتقدمة، وستوفر فرصًا إضافية للهجرة الرقمية.

في النهاية، سيسهم ضمان الاستفادة بكفاءة من جميع البيانات الناتجة من أجل تخصيص المنتجات والخدمات المقدمة للعملاء في تحديد مدى ارتباط المنتجات المالية المُخصّصة بعملاء أي مؤسسة. إن الالتزام باستثمارات طويلة الأجل تُنتج تقنيات قابلة للتوسع وتُدرج ابتكارات ذكاء اصطناعي أكثر انتشارًا على نطاق واسع سيسهم في تعزيز المزايا التنافسية عبر كامل الصناعة.