ما المتوقع أن يتبلور في سوق التكنولوجيا المالية في عام 2023؟

كانت التكنولوجيا المالية تحوِّل المشهد المالي العالمي، وطريقة عمل الشركات، ومساحة المدفوعات منذ أكثر من عقد، وذلك بفضل الجمع بين التكنولوجيا والخدمات المالية. وامتثالًا للأزمة المالية العالمية في عام 2008، عندما بدأت شركات التكنولوجيا المالية بالظهور لأول مرة كمقدمي خدمات مالية بديلة، تسللت إلى صناعة البنوك التقليدية وبدأت في الاستحواذ على مجالات مثل التمويل الشخصي، والبنوك، ورأس المال الاستثماري، والتأمين، والقروض، وإدارة الثروات، وما إلى ذلك.

كمشاركين ماليين جدد، يقومون بتطوير خدمات ومنتجات مالية جديدة تُحدث اضطرابًا في عالم المال الحديث وتستهدف المجتمع الرقمي اليوم.

في الوقت الحالي، يتعين على المؤسسات المالية أن تساير التيار أو تخاطر بالغرق. لذلك تتبنّى العلامات التجارية الحديثة بحماس اتجاهات التكنولوجيا المالية الجديدة. فعلى سبيل المثال، أصبحت J.P. Morgan وPayPal وAmazon وApple وSamsung وغيرها من الشركات روادًا في قطاع FinTech.

لتنفيذ ابتكاراتها، مثل العملات الرقمية وتكنولوجيا البلوكشين ولوائح مكافحة غسل الأموال (AML)، والعديد من الأمور الأخرى، يحتاج جميع المشغّلين الماليين المبدعين إلى حلول برمجية من الطراز الأرفع. لذلك سنستعرض أبرز اتجاهات التكنولوجيا المالية، لكن أولًا بعض الإحصاءات لدعم ادعائنا بأن التكنولوجيا المالية هي موجة المستقبل.

وفقًا لاستطلاع أجرته PwC على مستوى العالم بين مؤسسات خدمات مالية، كان 47% منها من المرجح أن تعمل مع شركة تكنولوجيا مالية من أجل التطوير. خلال COVID-19، شهد قطاع التكنولوجيا المالية، مثل جميع القطاعات الأخرى، تغييرًا وواجه صعوبات.

في عام 2020، قفز الاهتمام بالعملات المشفرة وبلوكشين بشكل دراماتيكي نتيجة لذلك. بدأت الشركات في التحقيق والاختبار واكتشاف الأدوار الجديدة التي يمكن أن تلعبها العملة المشفرة في النظام المالي الحديث. وقد أدى تقديم خدمات مالية متنوعة مثل التمويل المضمَّن (embedded finance)، وBNPL، إلى توسيع نطاق معاملاتهم اليومية بشكل أكبر.

من خلال اعتماد البنوك المضمَّنة (embedded banking)، والمنتجات المالية، والتأمين، وسَّعت عدة خدمات مالية نطاق أنشطتها المنتظمة. وفي جميع المناطق الثلاث الرئيسية—EMEA، والأمريكيتان، وآسيا والمحيط الهادئ—تم تسجيل عدد قياسي من الاتفاقيات في عام 2021، مما يجعل ذلك ملحوظًا بالنسبة لقطاع التكنولوجيا المالية.

شهد عام 2022 استثمارات مذهلة في قطاع التكنولوجيا المالية. ومع ذلك، ومع ازدياد الوعي بالعملات المشفرة وبلوكشين وأمن السيبراني، ارتفعت أيضًا درجة تعقيد الحلول الجذابة للاستثمار. ونتيجةً لمختلف الاتجاهات التي شجّعت كلًا من الشركات الكبيرة والشركات الناشئة على إعادة تصور صناعة الخدمات المالية الحالية، ظهر إحساس واضح بالبعث في 2022

بحلول عام 2030، يُتوقع أن يتطور قطاع التكنولوجيا المالية عالميًا بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) قدره 18.5% وأن تبلغ قيمته نحو $851.1 مليار. تُعد التكنولوجيا المالية استخدامًا للابتكارات التكنولوجية المتقدمة مثل الذكاء الاصطناعي وواجهات برمجة التطبيقات (application programming interfaces) وبلوكشين لتعزيز المنتجات والخدمات المالية وأتمتتها.

لا يمكن تلبية توقعات العملاء اليوم إلا بأكثر التقنيات تطورًا. لذا سنتحدث عن أبرز التطورات الرئيسية في مجال التكنولوجيا المالية للعام القادم.

التمويل الأخضر

الاستدامة أكثر من مجرد شعار؛ إنها ضرورة اقتصادية عالمية. يُعد التمويل الأخضر، الذي يهتم بالتفاعل بين العمليات المالية والبيئة، في ازدياد مستمر في الأهمية داخل عالم التمويل. تُستخدم كلمات مثل الاستثمار المسؤول (RI)، والبيئة والمجتمع والحوكمة (ESG)، والتمويل المستدام، والتمويل المناخي لوصف المال الأخضر.

يدرك التمويل الأخضر أن الاستقرار الاقتصادي يقوم على الاستقرار البيئي، وأن السياسة المالية الحديثة يجب أن تحاول تقليل الضرر البيئي من أجل صحة البيئة والتنمية الاقتصادية.

التمويل الأخضر هو أيضًا إدارة المخاطر البيئية، والتخطيط للمستقبل، ومواءمة المنتجات والخدمات، مثل القروض والاستثمارات، مع الاستدامة البيئية.

تكنولوجيا البلوكشين

البلوكشين ليس اتجاهًا جديدًا، بل إنه يغيّر ملامح المعاملات المالية عالميًا. ويُشار إليه أحيانًا باسم “السجل الإلكتروني” أو “قاعدة البيانات الموزعة”. حيث يتم تسجيل كل معاملة في كتلة مميزة متصلة بالكتل السابقة على الشبكة. وهو متاح لجميع المشاركين. وهي طريقة عالية الأمان لحفظ البيانات تُقلِّل بشكل كبير خطر انتحال الهوية وسرقة البيانات.

قبل 2030، سيشهد سوق البلوكشين العالمي طفرةً بعدة مضاعفات ليصل إلى قيمة $1,5 tn.

ويُسجل أعلى إمكانات لتحقيق فائدة صافية في الصين ($440 bn) والولايات المتحدة $407 bn. كما يُتوقع أن تنضم خمس دول أخرى—France وGermany وJapan وUK وIndia—إلى هذا النمو بحوالي $50 bn في المستقبل.

بدأ كبار معالجي المدفوعات، مثل Visa وMastercard وPayPal، في الاستفادة من الأصول المشفرة والسماح للآخرين بإرسال المدفوعات باستخدام هذه الطرق. حاليًا، يستغرق الأمر وقتًا وجهدًا كبيرين لنقل الأموال عبر الحدود. وبفضل وجود Blockchain technology، يمكن التغلب على هذه التحديات بزيادة السرعة، وتعزيز الأمان للمدفوعات الدولية، وتقليل التكاليف.

إذا نظرنا إلى إحصاءات النمو حسب القطاع، فإن قطاع البنوك يمتلك أكبر نصيب من القيمة السوقية للبلوكشين—بحصة 29.7%، ومن المتوقع أن تتوسع أكثر مع اندفاع المستثمرين لتعزيز مدى خدمات البلوكشين، ومع الاستخدام المتزايد من قِبل المستهلكين لمحافظ Blockchain wallets (لتقفز من 11 mn عالميًا في 2016 إلى 40 mn اعتبارًا من 2021).

ستعتمد نجاحات البلوكشين على وجود مناخ تنظيمي مناسب، ونظام بيئي للشركات جاهز للاستفادة من الفرص الجديدة التي تخلقها هذه التكنولوجيا، ومزيج مناسب من القطاعات.

التمويل المضمَّن

مفهوم التمويل المضمَّن (Embedded Finance) هائل. ومن المتوقع أن ينمو بشكل كبير وفقًا للإحصاءات التي قدّمها باحثون في صناعة التمويل المضمَّن العالمية؛ إذ يُتوقع أن ينمو بمعدل CAGR قدره 23.9% خلال الفترة 2022-2030 ليصل إلى ~$7.2 tn بحلول 2030. وبفضل مرونة التمويل المضمَّن وشموليته، توجد فرص كبيرة لشركات التكنولوجيا المالية الجديدة والنامية لتحويل أنماط التجارة الراسخة. يوفر التمويل المضمَّن إطار عمل Open - API framework للشركات غير المالية لدمج تطبيقاتها على الويب والهواتف المحمولة بسلاسة مع عروض خدمات مالية داعمة.

كما ذُكر أعلاه، يُتوقع أن تبلغ قيمة قطاع التمويل المضمَّن أكثر من $7 tn خلال السنوات العشر القادمة، وهو ما يعادل ضعف القيمة التي تجمعها أكبر 30 بنكًا في العالم معًا. قُدِّرت الإيرادات الناتجة عن التمويل المضمَّن في عام 2020 بنحو 22.5 bn دولار أمريكي.

الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) هو شكل فريد من التمويل المضمَّن يتوسع بسرعة عبر مختلف المجالات. وضمن طريقة الدفع هذه، يمكن للعملاء تقديم طلب اليوم والدفع مقابل مشترياتهم لاحقًا، وعادةً ضمن سلسلة من الدفعات.

إن وعد التمويل المتكامل واضح بالفعل، إذ تقدم المزيد من المتاجر قروضًا قصيرة الأجل عبر تطبيقات مثل Klarna ومحافظ رقمية تُمكّن من إجراء مدفوعات لا تلامسية فورية. بالإضافة إلى ذلك، فهذا مجرد بداية.

الذكاء الاصطناعي

لقد تم إحداث ثورة في العالم المالي مع إدخال الذكاء الاصطناعي. إذ أصبحت أتمتة المهام الصعبة والقيمة ممكنة. ويمكن لشركات التكنولوجيا المالية مكافحة جرائم الإنترنت وغسل الأموال والاحتيال باستخدام AI لتعزيز تفاعلات chatbots، وتخصيص رعاية العملاء، ودفع خيارات البنية التحتية.

ستؤدي خوارزميات الذكاء الاصطناعي في تطوير البرمجيات المالية دورًا أكبر في اختيار من يُمنح إمكانية الوصول إلى خدمات مالية معينة. وسيؤدي تطبيقها في صناعة التكنولوجيا المالية لاتخاذ قرارات بشأن إصدار القروض والتفاوض وكشف الاحتيال إلى تسريع وتيرتها في 2023. وتتم الآن مطالبة الجمهور بالآثار الأخلاقية للذكاء الاصطناعي في مثل هذه قرارات بالغة الحساسية.

تُعد البنوك من بين أكثر المؤسسات ربحية لتبنّي هذه التكنولوجيا. حوالي عام 2030، سيعمل تطبيق تكنولوجيا AI على خفض النفقات التشغيلية لدى البنوك بنسبة 22%. وقد ينتج عن ذلك تحقيق وفورات مستقبلية قد تصل إلى $1 tn.

يمكن الآن للمساعدين الرقميين وchatbots التي تعمل بالذكاء الاصطناعي أن ترد على استفسارات العملاء، وتتبع المصروفات، وتقترح سلعًا بناءً على اهتماماتهم، مثل تأمين الهاتف أو تأمين السفر. إن إجراء المدفوعات والحصول على إرشاد شخصي في أي وقت هما خدمات مخصّصة إضافية يمكن تحقيقها باستخدام معالجة اللغة الطبيعية.

يُعد جزء مهم من تكنولوجيا AI قدرتها على التنبؤ بسلوك الإنسان بشكل صحيح. ونتيجةً لذلك، يعمل AI والتمويل السلوكي معًا لمساعدة المحللين على رؤية الأنماط في سلوك بشري يبدو عشوائيًا.

في عام 2023، سيصبح استخدامه أكثر شيوعًا في قطاع التكنولوجيا المالية لاتخاذ قرارات بشأن إصدار القروض والتفاوض وكشف الاحتيال. ومع ذلك، يتم الآن التعبير عن مخاوف بشأن الآثار الأخلاقية للذكاء الاصطناعي في مثل هذه القرارات الحاسمة من قِبل الجمهور.

"القيمة التجارية للذكاء الاصطناعي (Artificial Intelligence) في الخدمات المصرفية بأمريكا الشمالية كانت تقدر بـ $14.7 bn في 2018، ومن المتوقع أن تصل إلى $79.0 bn بحلول 2030، وفقًا لأبحاث من IHS Markit.”

البنوك الرقمية

يستخدم المستهلكون بشكل متزايد خدمات مالية بديلة للتعامل مع أموالهم بينما تُشدّد البنوك معايير الإقراض الخاصة بها. توفر بنوك رقمية جديدة تعمل فقط رقميًا وتستهدف فئة السكان من “الناشئين الرقميين”، بما في ذلك Monzo وRevolut وStarling، الآن بدائل فعّالة واقتصادية للمؤسسات القائمة. يُصبح عملاؤها محررين من أي أعمال ورقية ومن الحاجة إلى الذهاب إلى مواقع فعلية لإنشاء حساب أو استلام بطاقة جديدة. وتقدم عدة خدمات مفيدة، بما في ذلك المدفوعات الدولية وMasterCards غير التلامسية وتحويلات P2P وأدوات لإدارة النفقات ومراجعة الأرصدة.

ومع ذلك، فإن القدرة على شراء وتداول العملات المشفرة بسرعة أدت إلى رد فعل عكسي في قطاع البنوك. فالبنوك الرقمية متقدمة على المنحنى وتقدم بالفعل خيارات دفع صديقة للعملات المشفرة. ونتيجة لذلك، أصبحت الخدمات المصرفية عبر القنوات الرقمية فقط أكثر شيوعًا وربحية على مستوى العالم.

ومع دخول المزيد والمزيد من التطبيقات الرقمية إلى السوق، يزداد الطلب بشكل كبير على الخبراء ذوي خبرة تطوير البرمجيات.

التنظيم التكنولوجي (RegTech)

تُعد واحدة من الصناعات الأكثر خضوعًا للتنظيم هي الصناعة المالية. ومن خلال تقديم حلول تكنولوجية متقدمة لمشكلات الامتثال المتعلقة بالتنظيم، يُتوقع أن يُعيد RegTech تشكيل البنية التنظيمية. وسيؤدي إدخال التمويل البديل وتكنولوجيا Blockchain technology والذكاء الاصطناعي إلى جذب انتباه الحكومات في جميع أنحاء العالم إلى قطاع FinTech sector.

إن المتطلبات المستمرة على مؤسسات خدمات مالية تقليدية للقيام بمهام حاسمة مرتبطة بمخاوف تنظيمية تُعد مشكلة لقطاع التكنولوجيا المالية العالمي. وبسبب البيئة التنظيمية البالية، يتعين على شركات التكنولوجيا المالية التعاون مع البنوك التقليدية من أجل التقدم، الأمر الذي يعزز ارتباطًا أعمق بين الابتكار والتقاليد.

ومن خلال “تسهيل تنفيذ الالتزامات التنظيمية بكفاءة وفعالية أكبر من القدرات الحالية”، يساعد regtech في مواجهة بعض أكبر التحديات التي تواجه القطاع.

لقد تطورت RegTech لمساعدة الشركات على تبسيط ما يقرب من كل خطوة في عملية الامتثال. وسُطوّر حلولها لمساعدة المؤسسات المالية على تحديد المخاطر والتخفيف منها في السنوات المقبلة باستخدام تكنولوجيا السحابة والتعلم الآلي وتحليلات البيانات الضخمة.

العقود الذكية

تُعد العقود الذكية ابتكارًا بارزًا في مجال Smart Contracts ضمن عدة تطبيقات في قطاع الصناعة المالية. فهي تُمكّن الأطراف من توقيع المستندات التي تُعرض بلغة حاسوبية باستخدام التواقيع الرقمية—وبشكل أكثر تحديدًا، مفاتيح تشفير. ويتم ضمان تنفيذ العقود الذكية بدقة ويمكن التنبؤ به.

تجعل العقود الذكية انتهاك شرعية العقد أمرًا مستحيلًا، لأن عدة أجهزة حوسبة ستحصل على النسخة نفسها من العقد الرقمي الأصلي. ويُعرف ذلك باسم Blockchain عامة، وهو يضمن تنفيذ تعهدات العقد الواردة في الرسالة. ومن المرجح أن ينتشر هذا التحول في مجال Smart Contracts في نطاق واسع ليتجاوز الحدود الوطنية، مما يجعل العقود الذكية متاحة تقريبًا للجميع.

قد يتم تسهيل توحيد العقود الذكية في المستقبل عبر تطبيقات DeFi fintech. على سبيل المثال، ضع في الاعتبار أن العميل يحتاج إلى رهن عقاري. بدلًا من السفر إلى بنك، يمكن للعميل الحصول على قرض بناءً على عقد ذكي واستلام الأموال في غضون دقائق أو أقل.

الخلاصة

نحن نعيش في فترة ذهبية من الابتكار المالي، مدفوعة بالتقدم التكنولوجي وابتكار مؤثري السوق.

لقد كانت التكنولوجيا المالية، التي كانت قوة مُزعزِعة في السابق، الآن عامل تمكين، وهي تتعاون مع البنوك التقليدية لبناء صناعة تدوم طويلًا. وتشير اتجاهات مستقبل التكنولوجيا المالية إلى أن الصناعة المالية ستشهد تحولًا كبيرًا في 2023 بطرق متعددة، بما في ذلك تعزيز بدائل الدفع وتوسيع نطاق الخدمات المالية، فضلًا عن تشجيع التجارة العالمية والتنفيذ السريع والفعّال للمعاملات دون تعقيد.

سيبرز Embedded finance وDigital only Banking ضمن أبرز تطورات التكنولوجيا المالية في 2023. وسستواصل تكنولوجيا AI إرباك الصناعة ومساعدة الشركات على خفض التكاليف. كما ستواصل منصات SaaS تعزيز تجربة المستخدم والمستهلك كي تزدهر في السوق الذي يتغير باستمرار.