ما الذي يدفع النمو السريع في مدفوعات ACH

تُعد شبكة ACH موثوقة وشائعة الاستخدام. وخلال العام الماضي، واصلت تحقيق نمو قوي، سواءً من حيث حجم المدفوعات أو إجمالي المبلغ بالدولار. في عام 2025، زاد حجم مدفوعات شبكة ACH بنحو 1.6 مليار، ليصل إلى إجمالي 35.2 مليار، أي بمعدل متوسط 141 مليون دفعة يوميًا. وفي الفترة نفسها، تم تحويل 93 تريليون دولار عبر قنوات ACH، مرتفعًا بنحو 7 تريليون دولار عن العام السابق. وفي حين نما حجم المعاملات بنسبة 4.9%، زادت القيمة الإجمالية لتلك المدفوعات بنسبة 7.9%.

يعكس هذا النمو استمرار اتساع حالات استخدام ACH عبر مجال المدفوعات. في بودكاست PaymentsJournal، حلّل مايكل هيرد، نائب الرئيس التنفيذي لإدارة ACH Network Administration لدى Nacha، وبن دانر، كبير المحللين في Credit and Commercial لدى Javelin Strategy & Research، العوامل التي تقف وراء هذه الزيادة، وشرحا لماذا تتبوأ ACH موقعًا يمكّنها من تحقيق نمو أكبر أيضًا.

مضمنة في الاقتصاد

تُعد طريقة عالية الكفاءة لنقل أحجام كبيرة من المدفوعات، وما زالت شبكة ACH تشهد تبنيًا متزايدًا—بما في ذلك مدفوعات B2B، ومدفوعات فواتير المستهلكين، والتحويلات بين الحسابات. وتظل خيارًا فعّالًا من حيث التكلفة للمدفوعات عالية الحجم بين الأطراف المقابلة المعروفة.

تندمج ACH مباشرة عبر مجموعة واسعة من المنصات ومقدمي البرمجيات وسير العمل التجارية، بما في ذلك الفوترة والرواتب. تقدم الشركات من Stripe إلى QuickBooks إلى ADP كلها ACH كخيار دفع متاح بسهولة.

وبسبب اندماج ACH بعمق في الاقتصاد، فإنها تميل إلى النمو جنبًا إلى جنب مع النشاط الاقتصادي الإجمالي. إن كيفية توسّع شبكة ACH لدعم هذا النمو عامل مهم في توسعها الأخير.

الانتقال بعيدًا عن الشيكات

على الرغم من قرار الحكومة البارز العام الماضي بالابتعاد عن الشيكات الورقية، فقد زاد حجم ACH الفيدرالي بنسبة 1% فقط. وكان القطاع التجاري هو المحرك الرئيسي للنمو الإجمالي.

في قطاع B2B، تجاوز حجم ACH 8 مليارات معاملة في 2025، ما يمثل 63 تريليون دولار من حيث القيمة، ويواصل النمو بمعدل يقارب 10% سنويًا. ويتماشى ذلك مع ما توصلت إليه نتائج من Association for Financial Professionals، والتي أفادت العام الماضي بأن الشيكات أصبحت تمثل الآن 25% فقط من حجم مدفوعات B2B.

“يشير ذلك إلى نجاح على مستوى الصناعة في نقل الشركات من الشيكات إلى ACH”، قال هيرد. “كما يُظهر أنه ما زال هناك مجال لاستكمال هذا الانتقال بالنسبة إلى الـ 25% من مدفوعات B2B المتبقية التي لا تزال تُنجز عبر الشيكات، ويمكن أن تنتقل أيضًا إلى ACH وقنوات دفع أخرى.”

وأضاف دانر: “يُعد استبدال الشيكات الورقية تطورًا مهمًا. فالشيك الورقي متعثر، وأقل كفاءة، وأكثر عرضة للاحتيال، كما يتعين عليك إرساله بالبريد. لماذا لا تستخدم شيئًا مثل ACH؟ إنه أكثر أمانًا، ومؤتمت، وأرخص، وأسهل في المطابقة، ويحسن التدفق النقدي والسيولة، ويقلل من المعالجة اليدوية.”

ومن حالات استخدام B2B الأخرى التي تنمو بسرعة أيضًا مدفوعات مطالبات الرعاية الصحية، التي تتدفق من شركات التأمين وجهات الدفع الأخرى. في العام الماضي، عالجت ACH 548 مليون دفعة رعاية صحية، من خلال نقل ما يقرب من 3 تريليونات دولار مباشرة إلى مقدمي الخدمات الطبية والمستشفيات والصيدليات.

نمو المستهلكين في ACH خلال نفس اليوم

على الرغم من أن نمو شبكة ACH الإجمالي مثير للإعجاب، فإن Same Day ACH تتوسع بوتيرة أسرع حتى. في 2025، نمت معاملات Same Day ACH بنسبة تقارب 17%، متجاوزة 1.4 مليار دفعة. وهي تزداد صيرورتها جزءًا روتينيًا من الحياة المالية للمستهلكين.

“نرى أن Same Day ACH يتم نشرها في مدفوعات المستهلكين على نطاق واسع نسبيًا”، قال هيرد. “تشمل حالات الاستخدام التحويلات من حساب إلى حساب بين المؤسسات المالية، وتحميلات المحافظ الرقمية حيث يتم خصم الأموال من حساب بنكي، ومدفوعات فواتير بطاقات الائتمان حيث لدى المُصدِر أسباب لتحصيل الأموال بأسرع ما يمكن.”

ارتفع حجم مدفوعات ACH للمستهلكين عبر الإنترنت بنحو 650 مليون دفعة ليصل إلى 11.4 مليار، ما يمثل نموًا سنويًا بنسبة 6%. تغطي هذه المدفوعات مجموعة واسعة من فواتير المستهلكين—بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، وأقساط التأمين، والمرافق العامة، والقروض الطلابية، وفواتير بطاقات الائتمان. وبشكل أساسي، فإن أي دفعة متكررة تشبه الفاتورة تُعد ملاءمة طبيعية لـ ACH عبر الإنترنت.

تعتمد طرق الدفع البديلة الشائعة، مثل المحافظ الرقمية، غالبًا على ACH إما لتحريك الأموال إلى حساب المستخدم البنكي أو منه، أو لتسوية المعاملات خلف الكواليس. يتم سداد العديد من فواتير بطاقات الائتمان عبر ACH، كما تُنجز العديد من مدفوعات التسوية للتجار عبرها. كما أن استمرار الابتعاد عن الشيكات الورقية يدفع أيضًا هذا الاتجاه.

الدفع-حسب-البنك عبر ACH

إن التحول المستمر نحو مدفوعات إلكترونية أسرع قد مهّد الطريق أمام Open Banking، والمعروف أيضًا باسم Pay by Bank. تتيح هذه المقاربة للمستهلكين الدفع مباشرةً من حساباتهم البنكية، مما يؤدي إلى تبسيط المعاملات وتقليل الاحتكاك. وتتوقع الأجيال الأصغر، على وجه الخصوص، تجارب قائمة على الهاتف أولًا، ورقمية بالكامل، ما يجعل Open Banking امتدادًا طبيعيًا لشبكة ACH. يتناسب الربط بحساب بنكي عبر جلسة Open Banking لبدء دفعة ACH بسلاسة مع هذه البيئة. وحتى كبار اللاعبين مثل Walmart باتوا يقدمون Pay by Bank عبر تطبيقاتهم الآن.

“غالبًا ما أتحدث عن أشخاص في العشرينات من عمرهم لم يسبق لهم امتلاك دفتر شيكات، ولم يسبق لهم كتابة شيك، ولا يعرفون كيفية العثور على معلومات التوجيه والحساب من أجل دفع فاتورة، أو حتى التسجيل لإجراء إيداع مباشر للرواتب”، قال هيرد. “يفعلون ذلك إلى حد كبير عبر هواتفهم من خلال Open Banking وربط حساباتهم البنكية.”

“ليس من المستغرب أن هذه المجالات تنمو، خاصةً مع استمرار تبني المستهلكين لطرق الدفع الرقمية”، قال دانر. “نحن في المراحل المبكرة من تبني Open Banking الحقيقي في الولايات المتحدة، وما زال هناك إمكانات كبيرة للتبني المستمر والمتوسع، ولقدرته على تمكين مدفوعات ACH.”

“يتدرب أو يسجل المستهلكون والموظفون الأصغر سنًا في مدفوعات ACH للتحويلات ولإيداع الرواتب المباشر”، قال. “ولا تزال هناك إمكانات كبيرة لتحولها إلى شيء أكثر شيوعًا.”

قواعد جديدة للعام الجديد

حتى مع صعود Open Banking ومدفوعات ACH أسرع وأكثر تكرارًا، تظل Nacha أيضًا مركزة على السلامة والجدارة. من المقرر أن تدخل القواعد الجديدة لـ Nacha حيّز التنفيذ لتعزيز قيمة النظام وأمانه. في 2026، سيبدأ المشاركون في ACH في تنفيذ قواعد محسّنة لمراقبة المعاملات، مع وجود تحسينات إضافية—بما في ذلك للمعاملات الدولية—في الطريق أيضًا.

تهدف هذه التغييرات إلى دعم الحجم المتنامي وسرعة المدفوعات مع الحفاظ على الموثوقية لكل من المستهلكين والشركات.

“على المدى الطويل، لدينا إدارة أفضل للمخاطر عبر منظومة ACH بأكملها”، قال هيرد. “وهذا يخلق بيئة قابلة لتلقي المزيد من التبني والتحفيز عليه، وكذلك تحقيق نمو.”

“مثال نختبره في الماضي هو التحقق من صحة الحساب، وهي قاعدة أضفناها في 2018”، قال. “لقد أنشأت صناعة كاملة جديدة لخدمات التحقق من صحة الحساب التي مكّنت من جودة أفضل لإدارة مخاطر ACH، وبالتالي تبني أفضل. هذا النوع من الأشياء الذي نأمل المساهمة فيه لتحقيق نمو أكبر في المستقبل.”

تشير هذه الاتجاهات مجتمعة إلى أن النمو المستمر لشبكة ACH هو نتيجة لدمج مدروس، وتبنٍ مستمر، وحداثة متواصلة. وتظل في وضع جيد للشركات وللمستهلكين الذين يبتعدون عن الشيكات الورقية ويتجهون نحو مدفوعات إلكترونية أسرع وأكثر أمانًا.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH