يوا باي تطلق نظام تحويل SEPA التلقائي الموجه لمدفوعات الشركات الصغيرة

اكتشف أبرز أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرؤها المديرون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

يُطلق YowPay نظامًا جديدًا لأتمتة تحويلات SEPA للتجار

أصدر YowPay، وهو مزوّد برمجيات مقره في لوكسمبورغ، نسخة جديدة من نظام الدفع الخاص به لأتمتة التحويلات الفورية عبر SEPA للتجار والعمال المستقلين والشركات الصغيرة. جاء هذا التحديث في ظل تزايد الطلب على حلول دفع منخفضة التكلفة وفورية في جميع أنحاء أوروبا، وهو مصمم لتقديم بديل متكامل للبنوك التقليدية وشبكات بطاقات الائتمان.

تتيح المنصة المحدثة للشركة للتجار استلام المدفوعات الفورية مباشرة في حسابات أعمال مخصصة، مع تجاوز بعض البنية التحتية المطلوبة عادةً للمعاملات بنقطة البيع وبالشراء عبر الإنترنت. يدعم النظام الوصول عبر الهاتف المحمول وطرقًا متعددة لبدء الدفع، مثل رموز QR وopen banking والإدخال اليدوي.

الهدف: البساطة في التحويلات الفورية

تتمحور العروض الموسّعة حول شبكة التحويلات الفورية في منطقة المدفوعات الأوروبية الواحدة (Single Euro Payments Area (SEPA)) يمكن للشركات التي تستخدم المنصة الآن جمع المدفوعات في الوقت الفعلي، مع توجيه المعاملات إلى حساب مدمج. قال YowPay إن هذه الأتمتة تهدف إلى تقليل الاحتكاك للمحترفين الذين يديرون مدفوعاتهم اليومية.

يُزيل تصميم المنصة الحاجة إلى أن يقوم التجار بربط حسابات بنكية خارجية. بدلًا من ذلك، يفتح المستخدمون حسابًا مخصصًا عبر YowPay نفسها. وتُقدّم الشركة هذا الإعداد على أنه مفيد بشكل خاص للشركات الصغيرة التي قد لا تمتلك الموارد أو البنية التحتية اللازمة لاعتماد أدوات بنكية تقليدية أو محطات دفع قائمة على البطاقات.

في الوقت الذي واجهت فيه العديد من البنوك والمؤسسات المالية صعوبات في إدارة متطلبات السيولة الفورية لـ SEPA، خصوصًا مع رفع حدود المعاملات، تسعى شركات التكنولوجيا المالية مثل YowPay إلى الاستفادة من الاستخدام المتزايد لنظام تسوية اليورو الفوري عبر توفير وصول متخصص للفئات غير المخدومة.

الاستهداف: العاملون المستقلون والشركات غير المخدومة

يقول YowPay إن تركيزه يشمل محترفين غالبًا ما يكونون غير مخدومين بما يكفي من قِبل مزوّدي الخدمات المالية الأكبر، مثل العاملين المستقلين والمقاولين المستقلين ومقدمي الخدمات المحليين. وغالبًا ما تعتمد هذه الفئات، التي تكون عادةً أكثر ارتباطًا بالتحويلات اليدوية أو أنظمة نقاط البيع الأبطأ، على الاستفادة من انخفاض التكاليف وأوقات التسوية الأسرع.

تتيح الواجهة المصممة أولًا للهاتف المحمول للمستخدمين طلب المدفوعات وتأكيد استلامها دون الحاجة إلى أجهزة إضافية. ومن المتوقع أن تروق مرونة خيارات الدفع المعتمدة على رموز QR أو التطبيقات للمستخدمين الذين يعملون دون مقرات دائمة أو الذين يديرون خدمات في الميدان.

يبدو أن الهدف الأوسع يتمثل في تقليل الاعتماد على واجهات البنية البنكية القديمة والعتاد المرتبط بالمحطات، خصوصًا بالنسبة للقطاعات التي ما يزال فيها النقد سائدًا، أو عندما تؤدي رسوم معاملات البطاقات إلى عبء تكلفي.

التموضع خارج شبكة البطاقات

تم أيضًا تقديم YowPay على أنه مكمل—أو بديل—للأنظمة الأكبر للمدفوعات مثل Visa وMastercard وPayPal. ورغم أن المقارنة ليست متطابقة من حيث التفاصيل، فإن نهج YowPay يتجاوز شبكات البطاقات بالكامل، معتمدًا بدلًا من ذلك على تحويلات SEPA مباشرة بين الحسابات.

هذا النموذج مشابه من حيث الفكرة للاندفاع الأوسع في أوروبا نحو استقلالية المدفوعات، كما يتضح من تطوير European Payments Initiative (EPI) وWero platform. ومع ذلك، على عكس تلك المبادرات المدعومة من الدول، يعمل YowPay بشكل مستقل.

تقول الشركة إنها تريد تبسيط عملية جذب التجار (onboarding) وتبسيط المعاملات، لكن دون الترويج للمنصة باعتبارها منافسًا للأنظمة المؤسسية الكبرى. وما إذا كان هذا التموضع في المنتصف سيجذب تبنّيًا واسع النطاق لا يزال غير معروف.

الطموحات السوقية وسط التحولات التنظيمية

يأتي تحرك YowPay في وقت تعيد فيه التغييرات التنظيمية تشكيل نظام مدفوعات اليورو. ومع توقع أن تصبح SEPA Instant إلزامية عبر EU بحلول October 2025، يقوم البنك ومقدمو الدفع بتكييف نموذج يتطلب بنية تحتية للتسوية تعمل دائمًا (always-on).

على عكس المؤسسات التقليدية التي تواجه تكاليف سيولة مرتبطة بتمويل ما قبل TIPS (Target Instant Payment Settlement)، يبدو أن البنية التحتية لدى YowPay صُممت لتفادي مثل هذه الاختناقات عبر التركيز على المدفوعات الواردة البسيطة بدلًا من وظائف الخدمات المصرفية الشاملة.

وضعت الشركة هدفًا بالاستحواذ على 20% إلى 40% من سوق تحويلات SEPA الفورية في Europe بحلول 2028. ورغم أن هذا الرقم قد يكون طموحًا، فإنه يعكس اهتمامًا متزايدًا من المزوّدين الأصغر ببناء أدوات مالية معيارية لمجموعات مستخدمين محددة.

السياق الأوسع: دور SEPA في توسيع نطاق التكنولوجيا المالية

أدى صعود SEPA Instant إلى فتح فرص جديدة لـ شركات التكنولوجيا المالية. وبما أن الدفع في الوقت الحقيقي أصبح معيارًا لا مجرد خدمة مميزة، فهناك سوق متنامٍ لحلول مبسطة توفر السرعة والشفافية دون عبء البنية التحتية المالية التقليدية.

يوضح نهج YowPay هذا التحول. ومن خلال التركيز على الأتمتة وتقليل الاحتكاك لدى المستخدمين من فئة المستخدمين الصغار، تحاول الشركة سد الفجوة التي خلفتها الأنظمة المؤسسية الأكثر تعقيدًا.

لكن لا تزال التحديات قائمة. يجب على المستخدمين ما زال التعامل مع متطلبات الامتثال وضمانات مكافحة الاحتيال، ولا يزال غير واضح إلى أي مدى يمكن للمنصة أن تتوسع دون الاعتماد على بنوك أكبر أو شراكات تنظيمية.

الخلاصة

يساهم إصدار YowPay لنظامه الآلي لتحويلات SEPA الفورية في زيادة عدد المبادرات التي تقودها شركات التكنولوجيا المالية بهدف تحسين كفاءة مدفوعات منطقة اليورو.

ورغم أن منصة الشركة توفر مدخلًا مبسطًا للعمال المستقلين والشركات الصغيرة لاستلام المدفوعات في الوقت الحقيقي، فمن المرجح أن يعتمد نجاحها على عوامل مثل التبنّي، ووضوح التنظيمات، وسرعة تطوير البنية التحتية المرتبطة بـ SEPA Instant.

ضمن الدفع الأوسع لتحديث الخدمات المالية وتقليل الاعتماد على شبكات البطاقات، يعمل لاعبو مثل YowPay على تموضع أنفسهم للاستفادة من بيئة مدفوعات آخذة في التغير—حتى في الوقت الذي تسابق فيه المؤسسات التقليدية لتلبية التزامات الامتثال الخاصة بها.