جمعية صناعة التأمين الصينية تصدر "مدونة قواعد إدارة ملاءمة منتجات التأمين"

وتنفيذاً لائحة «إدارة الملاءمة لمنتجات المؤسسات المالية» الصادرة عن الهيئة الوطنية للإشراف والرقابة المالية، نشرت جمعية شركات التأمين الصينية (ويُشار إليها فيما يلي باسم «المعروفة أيضاً باسم CIRC/AICIA؟») في 27 مارس «اللوائح الذاتية لتنظيم ملاءمة منتجات التأمين» (ويُشار إليها فيما يلي بـ«اللوائح الذاتية»). وبوصفها أول وثيقة تنظيم ذاتي في قطاع التأمين تركز على إدارة ملاءمة المنتجات، فإن «اللوائح الذاتية» تُعد منجزاً مؤسسياً مهماً حققه اتحاد شركات التأمين في سياق تطبيقه العميق لفكر «الناس في المقام الأول»، وبتوجيه هدف إنشاء «جمعية الثلاثة الجيدة» «خدمة قطاع جيد، ومساعدة الرقابة جيد، والإسهام في المجتمع جيد»، الأمر الذي يوفر دعماً قوياً لترسيخ أساس حماية حقوق ومصالح مستهلكي التأمين.

في أبريل 2024، أنشأت جمعية شركات التأمين الصينية فريق عمل لدراسة «اللوائح الذاتية». ومن واقع قطاع التأمين، وبموازنة الثبات على التوصيف العلمي والإرشادي وقابلية التطبيق، جرى تحسين النص عبر عدة جولات مثل جمع آراء القطاع والبحوث والمناقشات عبر القطاعات، إلى أن تم التوصل إلى «اللوائح الذاتية» التي تجمع بين الطبيعة التطبيقية وملاءمة القطاع. تتكون هذه المعيارية من تسعة فصول و46 مادة، مع خمسة ملاحق تطبيقية قابلة للتطبيق، لتشكل منظومة إدارة شاملة تغطي دورة الإدارة الكاملة بدءاً من تصنيف المنتجات، ومؤهلات المبيعات، وتقييم العملاء، والمطابقة في البيع، وإدارة الرقابة الداخلية، والإشراف الذاتي، حيث تم تحديد معايير عملية محددة في كل حلقة محورية.

تهدف «اللوائح الذاتية» إلى بناء معايير موحدة وعلمية وقابلة للتطبيق لإدارة الملاءمة. وتنطلق من مبدأ «تحمل البائع للمسؤولية»؛ عبر إنشاء إطار ذاتي يمتد على سلسلة كاملة تشمل المنتج والأفراد والعملاء والبيع والرقابة الداخلية، وتسعى إلى معالجة مخاطر التضليل في المبيعات وعدم التطابق بين المنتجات من المصدر، وتحسين الاحترافية والامتثال في سلوك البيع. ترتكز صياغة «اللوائح الذاتية» بشكل وثيق على الاحتياجات الفعلية للمستهلكين والمشكلات البارزة في القطاع، مع التركيز على قابلية التطبيق؛ كما تعكس «اللوائح الذاتية» اتجاهاً لدى التنظيم الذاتي في القطاع من الدعوة للمبادئ إلى الدفع بالإدارة الدقيقة من خلال أدوات معيارية مرافقة تُقدم توجيهاً واضحاً للمؤسسات التأمينية لتطبيق نظام الرقابة. ويعد إصدار «اللوائح الذاتية» من جهة التزاماً فعالاً بمتطلبات الرقابة، ومن جهة أخرى ضماناً عملياً لحقوق المستهلكين في المعرفة والاختيار والصفقات العادلة، ويوفر أساساً مهماً لتحديد المسؤوليات والمساءلة بوضوح في نزاعات استهلاك التأمين.

توضح «اللوائح الذاتية» أنه يتعين على مؤسسات التأمين أن تراعي بصورة شاملة نوع تصميم المنتج، ومسؤوليات الضمان، وفترة التأمين، وما إذا كانت مصالح الوثيقة مؤكدة أم لا، وغيرها من العوامل، لتنفيذ إدارة مصنفة ومُدرجة لمنتجات التأمين. تُقسم منتجات التأمين على الأشخاص إلى خمس فئات P1 إلى P5، حيث تمثل P1 منتجات قصيرة الأجل ذات مستوى تعقيد منخفض ومصالح وثيقة مؤكدة؛ وP2 تمثل منتجات طويلة الأجل عادية ذات مستوى تعقيد متوسط ومصالح وثيقة مؤكدة؛ وP3 تمثل منتجات مثل المشاركة والأقساط المتغيرة ونحوها، ذات مستوى تعقيد متوسط، حيث تكون مصالح الوثيقة متقلبة مع ضمان؛ وP4 تشمل منتجات ذات ربط استثماري مثل الاستثمار المرتبط (Unit Linked) والسنوات السنوية المتغيرة (Variable Annuity) وغيرها من المنتجات التي تكون فيها مصالح الوثيقة متقلبة بدون ضمان أو ذات مستوى تعقيد مرتفع؛ أما P5 فتشير إلى منتجات ذات مستوى تعقيد مرتفع ومصالح وثيقة متقلبة بدون ضمان. وتُقسم منتجات التأمين على الممتلكات وفقاً لمستوى التعقيد إلى فئتي P1 وP2.

وبالنسبة لمنتجات الفئة P4 وP5 من نوع المصالح المتقلبة، يتعين على مؤسسات التأمين أيضاً إجراء تقسيم إضافي لمستويات المخاطر للمنتج أو لحساب الاستثمار، من الأدنى إلى الأعلى، على الأقل إلى خمسة مستويات R1 (مخاطر منخفضة) حتى R5 (مخاطر مرتفعة). وتكون الأسماء المرجعية لكل مستوى على النحو التالي: R1 (مخاطر منخفضة)، وR2 (مخاطر منخفضة إلى متوسطة)، وR3 (مخاطر متوسطة)، وR4 (مخاطر متوسطة إلى مرتفعة)، وR5 (مخاطر مرتفعة). وفيما يخص R1، فإن درجة المخاطر الإجمالية منخفضة، والتذبذب في العائد أو صافي القيمة منخفض، واحتمال تعرض رأس المال الاستثماري للخسارة منخفض. وبالنسبة لـR2، فإن المخاطر أقل انخفاضاً، والتذبذب أصغر، واحتمال الخسارة أقل. وبالنسبة لـR3، فإن المخاطر متوسطة، والتذبذب متوسط، واحتمال الخسارة متوسط. وبالنسبة لـR4، فإن المخاطر مرتفعة، والتذبذب كبير، واحتمال الخسارة مرتفع. وبالنسبة لـR5، فإن المخاطر مرتفعة، والتذبذب كبير، واحتمال الخسارة مرتفع. كما يتعين النظر بصورة شاملة في اتجاه الاستثمار، ونطاق الاستثمار، ونسب الاستثمار، وسيولة الأصول الاستثمارية، ومدد الاستحقاق، وترتيبات الاكتتاب والاسترداد (الاسترداد/الاسترداد المبكر)، وحالة الرافعة المالية، وتعقيد البنية، والملاءة الائتمانية للجهات ذات الصلة مثل المُصدر، إضافة إلى الأداء السابق والدرجة التاريخية للتذبذب لمنتجات الفئة نفسها، وغيرها من العوامل.

تطلب «اللوائح الذاتية» من مؤسسات التأمين إنشاء نظام لإدارة تصنيف مؤهلات موظفي المبيعات. ويُعد علم موظفي المبيعات بالتأمين، وسجلهم بالصدق والامتثال، وخبراتهم في البيع، وغيرها من الأمور، معايير التصنيف الرئيسية، مع ربطها وتصعيدها بالتوافق مع تصنيف المنتجات لتنفيذ تفويضات مختلفة. ويتم رفع مستويات القدرة تدريجياً من المستوى الرابع إلى المستوى الأول، حيث يمكن للمستوى الرابع بيع منتجات من الفئتين P1 وP2، ويُمكن للمستوى الأول بيع جميع منتجات التأمين. وفي حالة البيع التجميعي (البيع بالحزمة)، يتم تحديد التفويض وفق مبدأ «من الأعلى لا من الأدنى». كما لا يجوز لمؤسسات التأمين الاعتماد على إنجازات المبيعات كمؤشر تقييم وحيد، وأن تنشئ آلية لاسترداد وخصم عمولات أو رواتب العمولة/الأجور عند وقوع خسائر اقتصادية بسبب المخالفات من موظفي المبيعات.

توضح «اللوائح الذاتية» أن مؤسسات التأمين تحتاج إلى تقييم العملاء. بالنسبة للمنتجات العادية، يتم التركيز على تقييم هدف الضمان ومدى تطابقه مع وضع العميل المالي. وبالنسبة لمنتجات الفئة P4 وP5 التي قد تؤدي إلى خسارة أصل المبلغ، يتعين أيضاً إجراء تقييم لقدرة تحمل المخاطر، وتقسيم العملاء من المنخفض إلى المرتفع إلى خمسة مستويات C1 (حذر) إلى C5 (مغامر/عدواني)، ووضع قواعد مطابقة واضحة بين مستوى مخاطر المنتج ومستوى قدرة العميل على تحمل المخاطر.

وأشارت جمعية شركات التأمين الصينية إلى أنه في الخطوة التالية، ستتخذ «بناء جمعية الثلاثة الجيدة» كدليل، وتقوم بعمل الدعاية والتوعية والتوجيه لتطبيق «اللوائح الذاتية»، وتلزم وحدات الأعضاء بالالتزام الكامل بمتطلبات اللوائح. وستدفع القطاع إلى تسريع بناء منظومة ملاءمة إدارة شاملة ومحسنة، والاستمرار في تعزيز إحساس مستهلكي التأمين بالثقة والشعور بالمكسب. وباعتبار تنمية القطاع بجودة عالية، سيتم تقديم خدمة أفضل للاقتصاد الحقيقي، والمساهمة بقوة قطاع التأمين في بناء دولة مالية قوية.

(المحرر: وانغ شين يو)

الكلمات المفتاحية: