Выход вперед в сфере мгновенных платежей — пока не поздно

В современном мире почти все, чего хочет бизнес или отдельный человек, доступно мгновенно. Однако для большинства получение платежа все еще занимает два-три дня, чтобы пройти, несмотря на доступность сетей мгновенных платежей, таких как FedNow.

Что потребуется, чтобы мгновенные платежи достигли точки перелома и стали стандартным ожиданием? В подкасте PaymentsJournal Джастин Джексон, руководитель отдела решений для корпоративных платежей в Digital Payments компании Fiserv, и Джордан Хиршфилд, директор по предоплаченным продуктам в Javelin Strategy & Research, обсудили возможные триггеры для переломного момента для FedNow и других методов мгновенных платежей, а также то, как финансовые учреждения должны готовиться уже сейчас.

Ищем рост по модели «хоккейной клюшки»

Хотя мгновенные платежи демонстрировали устойчивый рост и внедрение, момент, который выведет их в мейнстрим, пока не наступил. Мгновенные переводы банк—банк и платформы цифровых выплат обрабатывают платежи в режиме реального времени, но прорывной сценарий использования, который приводит к значительному объему, еще не появился.

Вероятным катализатором этого критического момента может стать федеральное правительство. Как крупнейший плательщик как для частных лиц, так и для бизнеса, любые серьезные шаги в сторону мгновенных платежей могут существенно повлиять на экономику США. У правительства есть возможность сдвинуть рынок.

Шаги в этом направлении уже предприняты. Федеральное правительство в целом прекратило выпуск бумажных чеков — с несколькими исключениями — поэтому получателям государственных средств все чаще нужны банковские счета для прямого зачисления. Оттуда остается небольшой шаг до мгновенных платежей.

Европа уже завершила аналогичный переход: методы платежей в реальном времени интегрированы в повседневную финансовую деятельность.

«Я был в ЕС на этой неделе и встретился с крупным банком, который недавно развернул мгновенные платежи низкой стоимости на своих рынках — эквивалент операции FedNow или RTP здесь, в США», — сказал Джексон. «Они не стали устраивать масштабный маркетинговый шум и не автоматизировали конвертацию своих пакетных операций низкой стоимости в мгновенные транзакции. Они просто выпустили это решение, чтобы пользователи могли воспользоваться мгновенным платежом. Всего за несколько недель они уже увидели, что использование для мгновенной транзакции достигает около 20% по сравнению с пакетной транзакцией».

Платежи для ликвидации последствий бедствий

Критическое окно для вмешательства государства — предоставление мгновенных платежей для помощи при стихийных бедствиях. Любой, кто переживал ураган или лесной пожар, знает о срочной необходимости в средствах прямо сейчас, чтобы покрыть базовые нужды, такие как одежда или временное жилье.

Получение чека в зоне бедствия часто оказывается непрактичным, поскольку обналичивание может быть почти невозможным. Хотя иногда используются предоплаченные карты, они ограничены: получатели не могут платить аренду или совершать другие обязательные платежи, для которых требуется доступ к традиционному банкингу.

Людям по-настоящему нужны прямые зачисления на их банковский счет. Если их финансовое учреждение (FI) не может обработать транзакцию мгновенно, получатели фактически оказываются отрезанными от доступа к средствам и их использования в тот момент, когда это всего важнее.

«Транзакция, доставленная мгновенно, критически важна, и финансовое учреждение, которое обеспечивает это, создаст лояльность — ведь вы помогли найти решение в их время нужды», — сказал Хиршфилд. «Вместо того, чтобы, ну, вы не были готовы, верно? Вы не были за столом и не могли принять эту транзакцию в режиме реального времени. Это совершенно другое восприятие со стороны владельца счета относительно уровня возможностей вашего учреждения, когда вы принимаете этот мгновенный платеж в момент, когда он действительно был важен».

Варианты для гиг-экономики

В частном секторе многообещающий сценарий — в гиг-экономике. Работников в этой сфере часто оплачивают нерегулярно. Например, человеку, который провел послеобеденное время за рулем, чтобы заработать и оплатить аренду, может понадобиться получить заработок быстро. Но это не всегда возможно.

«Мы видели, как компании гиг-экономики сообщают работникам, что из‑за того, где у них открыт счет, они не могут получить свои деньги еще как минимум три дня», — сказал Джексон. «А теперь поставьте себя на место этого работника. Вся причина того, что он только что потратил день на эту работу, заключается в том, что ему нужны эти деньги прямо сейчас, потому что аренда должна быть внесена. Когда ему говорят либо ждать три дня, либо перейти в другой банк, ему может показаться разумным подумать о другом взаимоотношении с финансовым учреждением».

Вызов для небольших банков

Финансовые учреждения и банки, обслуживающие небольшие сообщества, в наименьшей степени были склонны втягиваться в сферу мгновенных платежей, но, возможно, именно им это нужно больше всего. Они не могут позволить себе ситуацию, когда конкурент по соседству предлагает эту услугу, а они — нет. По мере того как все больше государственных платежей начинает поступать через каналы мгновенных платежей, и по мере того как больше агентств будут раздавать или принимать средства таким образом, не участвующим FI придется испытывать еще большее давление, чтобы подключиться к сетям.

Такая же динамика также будет способствовать выявлению и использованию новых сценариев. Наличие — это первый шаг на пути к массовому внедрению, задающий основу для критической массы FI по всей стране, чтобы участвовать в сетях. По мере роста участия будут расти и внедрение, и использование, и в конечном итоге мгновенные платежи станут нормой, а не исключением.

Не остаться позади

Итак, что небольшим банкам и кредитным союзам нужно делать уже сейчас, чтобы подготовиться к мгновенным платежам? Первый шаг — рассмотреть последствия для собственного бизнеса. Им следует оценить, как их продукты могут использовать мгновенные платежи — не только с точки зрения технологии, но и с точки зрения того, как клиенты — от потребителей и малого бизнеса до коммерческих предприятий — действительно хотят их использовать.

Самое главное — не ждать точки перелома, прежде чем действовать. Банки, которые будут тянуть до тех пор, пока правительство не потребует мгновенные платежи для ключевых транзакций, рискуют остаться позади.

«Платежи по социальному обеспечению сейчас не доступны как мгновенные транзакции, но не ждите, пока выйдет это объявление, прежде чем вы подпишетесь», — сказал Джексон. «Иначе у вас будет целый список клиентов, которые спросят: “Почему я не могу получать свой платеж мгновенно?” Потому что гарантировано, что кто-то другой может».

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Теги: Кредитные союзыБедственная помощьФедеральное правительствоFedNowFiservГиг-экономикаМгновенные платежиПлатежи в реальном временинебольшие банки