Часто игнорируемые области финтеха: 19 советов от экспертов

Откройте для себя лучшие новости и события в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Погружение в сектор финтеха раскрывает ландшафт, полный возможностей для инноваций, но некоторые важнейшие аспекты часто остаются незамеченными. Эта статья проливает свет на эти упущенные области, предлагая ценные выводы от опытных экспертов, которые формируют будущее финансов. Получите более глубокое понимание того, как эти зарождающиеся тенденции способны преобразовать финансовую экосистему.

*   Поведенческие финансы для снижения долговой нагрузки
*   Модернизируйте управление расходами
*   Интегрируйте расширенную аналитику блокчейна
*   Разрабатывайте решения для необслуживаемых (unbanked)
*   Возьмитесь за финансовое управление подписками
*   Используйте альтернативный скоринг
*   Усильте кибербезопасность и обучение пользователей
*   Расширяйте цифровой банкинг в недостаточно обслуживаемых регионах
*   Сделайте приоритетом предотвращение мошенничества
*   Продвигайте платформы финансового благополучия
*   Используйте платёжные решения для экологического активизма
*   Упростите нишевые финансовые услуги
*   Сфокусируйтесь на микстраховании повседневных рисков
*   Автоматизируйте внутренние операции
*   Дайте возможность бесшовного долевого владения
*   Улучшайте повседневное финансовое здоровье
*   Объединяйте блокчейн и embedded finance
*   Внедряйте расчёты зарплат в режиме реального времени
*   Инновируйте факторинг/финансирование счетов (invoice financing) для малого бизнеса

Поведенческие финансы для снижения долговой нагрузки

Поведенческие финансы для снижения долговой нагрузки — это направление в финтехе, которое заслуживает гораздо большего внимания. Инструменты для погашения долгов существуют, но немногие по-настоящему используют стратегии, основанные на психологии, такие как геймификация, социальная подотчётность и неприятие потерь, чтобы поддерживать мотивацию пользователей. Представьте приложение, которое превращает погашение долгов в испытание, предлагает реальные награды за достижения или связывает пользователей с поддерживающими группами единомышленников. Такие поведенческие «подталкивания» могут сделать следование плану погашения долга менее обременительным и более похожим на достижение. Интегрируя финансовую психологию в управление долгами, финтех-компании могут изменить то, как люди подходят к своим финансовым обязательствам и справляются с ними.

Джеффри Чжоу, CEO и основатель, Fig Loans

Модернизируйте управление расходами

Одной из часто упускаемых областей в финтехе является управление расходами, несмотря на его критическую роль в оптимизации денежного потока, предотвращении мошенничества и финансовой прозрачности для бизнеса. Многие компании по-прежнему полагаются на ручные процессы, таблицы или устаревшие системы, что приводит к неэффективности, ошибкам и рискам несоответствия требованиям.

Современные решения для управления расходами используют AI, автоматизацию и аналитику данных в реальном времени, чтобы ускорять согласования, выявлять аномалии и бесшовно интегрироваться с бухгалтерскими платформами. Виртуальные карты, автоматическое сопоставление чеков и платные/расходные инсайты с AI меняют подход бизнеса к контролю расходов, но многим организациям ещё предстоит полностью внедрить эти инновации.

С ростом удалённой работы, децентрализованных команд и глобальных транзакций более умные инструменты управления расходами становятся необходимыми для финансовой видимости и операционной эффективности. Компании, которые внедряют эти решения, получают конкурентное преимущество в контроле затрат, соблюдении требований и принятии решений — а значит, это направление финтеха действительно заслуживает большего внимания.

Сергий Фицак, управляющий директор, эксперт по финтеху, Softjourn

Интегрируйте расширенную аналитику блокчейна

Работая со многими разными криптовалютными компаниями, я сталкивался с большим количеством стартапов, которые не осознают, насколько важно интегрировать расширенную аналитику блокчейна для мониторинга транзакций и оценки рисков. Очень часто решения финтеха сосредоточены на оптимизации обработки платежей и цифрового банкинга. Возможность использовать данные блокчейна для выявления сложных моделей финансовых преступлений нередко недооценивается и недостаточно используется стартапами, которые фокусируются на других аспектах своего бизнеса. По мере того как цифровые активы и платформы децентрализованных финансов становятся всё более распространёнными, преступники постоянно находят новые способы эксплуатировать эти технологии.

Используя аналитику блокчейна вместе с традиционными системами AML, организации могут получить детальную картину по транзакционным данным, выявлять скрытые паттерны, указывающие на мошенничество или отмывание денег, и действовать проактивно. Такой подход не только повышает точность и своевременность отчётности о подозрительных транзакциях, но и усиливает общую регуляторную комплаенс-поддержку. Учитывая растущий регуляторный фокус на цифровых транзакциях — от FINTRAC в Канаде до глобальных рамок вроде FATF — крайне важно, чтобы учреждения уделяли больше внимания интеграции этих расширенных аналитических инструментов в свои программы комплаенса.

Мохит Гогна, главный консультант, Platino Consulting

Разрабатывайте решения для необслуживаемых (unbanked)

Одна из областей финтеха, которая часто остаётся недооценённой или упускается из виду, — это разработка решений для населения без банковских услуг, в особенности для тех, у кого нет постоянных адресов или традиционных документов. Хотя многие финтех-компании сосредоточены на обслуживании существующих клиентов с более удобными или инновационными продуктами, существует значительная возможность удовлетворить потребности примерно 1.4 миллиарда взрослых по всему миру, которые не имеют доступа к формальным финансовым услугам.

Важность этого сектора нельзя переоценить. Без банковского счёта люди сталкиваются с множеством барьеров для экономического участия и социальной инклюзии. Им сложно получать выплаты за работу, оформлять телефонные контракты или получать другие базовые услуги, требующие банковского счёта. Такая финансовая исключённость закрепляет циклы бедности и ограничивает экономический рост в недостаточно обслуживаемых сообществах.

Нежелание фокусироваться на этом рынке понятно с точки зрения бизнеса, поскольку это может быть не сразу прибыльно. Однако долгосрочный потенциал как социального эффекта, так и роста рынка весьма существенен. Государственное финансирование и государственно-частные партнёрства могли бы сыграть ключевую роль в стимулировании финтех-компаний к созданию решений для этой недостаточно обслуживаемой аудитории.

Показательный пример прогресса в этой области — инициатива Barclays и других банков США, позволяющая людям без постоянного адреса открывать банковские счета. Этот подход демонстрирует, как финансовые учреждения могут адаптировать свои политики и использовать технологии, чтобы стать более инклюзивными. Сочетая изменения в политике с инновационными решениями финтеха, мы можем увидеть существенный прогресс в финансовой инклюзии.

У финтех-компаний есть потенциал революционизировать доступ к финансовым услугам для необслуживаемых (unbanked) через мобильный банкинг, альтернативный скоринг и решения для цифровой идентичности. Фокусируясь на этом часто упускаемом направлении, индустрия финтеха может не только задействовать огромный до сих пор неиспользованный рынок, но и заметно повлиять на глобальное экономическое развитие и социальное равенство.

Джек Мэддок, менеджер по продукту, Rho

Возьмитесь за финансовое управление подписками

Большинство финтех-компаний приоритизируют платежи, кредитование и инвестирование, но управление финансами подписок — помощь пользователям отслеживать, оптимизировать и вести переговоры по повторяющимся расходам — по-прежнему в значительной степени не освоено. По мере роста подписочной усталости многие теряют из виду, за что именно платят, и это приводит к ненужным списаниям.

Умное решение финтеха могло бы автоматически обнаруживать неиспользуемые подписки, предлагать даунгрейды или даже договариваться о более выгодных тарифах от имени пользователей. Персонализированные инсайты о паттернах расходов могут помочь потребителям принимать более осознанные финансовые решения.

Поскольку подписочные сервисы продолжают расти, финтех-компании, которые займутся этой проблемой, смогут сэкономить пользователям значительные деньги и при этом упростить управление финансами.

Гэри Хемминг, владелец и директор по финансам, ABC Finance

Используйте альтернативный скоринг

Традиционные модели кредитного скоринга исключают миллионы людей, у которых нет обширной истории заимствований. Многие финтех-компании сосредоточены на улучшении опыта кредитования, но опираются на те же устаревшие методы оценки кредитоспособности. Альтернативный скоринг — с использованием платежей за аренду, коммунальных счетов и истории цифровых транзакций — имеет потенциал сделать финансовые услуги более доступными. Это позволит большему числу людей и бизнесов получить право на кредит без опоры на традиционные кредитные бюро.

Несколько финтех-стартапов уже используют AI для анализа альтернативного финансового поведения и предлагают более инклюзивные варианты кредитования. Эта модель оказалась полезной в регионах с ограниченной традиционной банковской инфраструктурой. Расширение доступа к справедливому кредиту может помочь малым предприятиям расти и улучшать экономическую стабильность. Более того, больше финтех-компаний должны изучать модели альтернативных данных вместо того, чтобы зависеть от устаревших систем кредитного скоринга.

Шейн Макэвой, MD, Flycast Media

Усильте кибербезопасность и обучение пользователей

Одна из часто упускаемых областей в финтехе — пересечение кибербезопасности и обучения пользователей в криптовалютном пространстве. Хотя инновации продвигают индустрию вперёд, многие люди недооценивают важность защиты своих цифровых активов. Такая небрежность часто связана с нехваткой понимания того, как работает технология блокчейн, и с уязвимостями, которые с ней связаны.

На мой взгляд, этой области стоит уделить больше внимания, потому что защита крипто — это не только про технологии: это про расширение возможностей пользователей благодаря знаниям, которые помогают практиковать безопасные привычки. Слишком часто утечки безопасности происходят не из‑за продвинутых техник взлома, а из‑за человеческой ошибки — например, из‑за плохого управления паролями или попадания в фишинговые схемы. Я считаю, что если сделать приоритетом доступное обучение по безопасности и дополнить его надёжными решениями для восстановления, мы сможем существенно сократить частоту предотвратимых потерь.

Робберт Бинк, основатель, Crypto Recovers

Расширяйте цифровой банкинг в недостаточно обслуживаемых регионах

Одна из областей финтеха, которую я считаю часто упускаемой, — это финансовая инклюзия через доступные решения цифрового банкинга в недостаточно обслуживаемых регионах. Проведя годы, выявляя возможности на рынке и продвигая инновационные стратегии, я на собственном опыте видел, насколько эти решения могут быть результативными в раскрытии скрытого потенциала. Часто фокус делается на высокотехнологичных достижениях вроде AI и блокчейна, но базовые вещи — например, обеспечение надёжными финансовыми сервисами тех, кто не имеет доступа к ним, — способны вызвать глубокие изменения как для людей, так и для бизнеса.

Сокращая эти разрывы, мы не только расширяем возможности сообществ, но и открываем двери для микропредпринимательства и экономического роста. Мы постоянно используем технологии, чтобы устранять барьеры, и я не могу не видеть параллели. Доступность — это рынок на миллиарды долларов, скрытый на виду, и он ждёт острые умы и смелые стратегии, чтобы превратить его в возможность. Если вам нужна инновация, которая действительно меняет ситуацию — начните здесь.

Эйс Чжо, CEO | продажи и маркетинг, эксперт по технологиям и финансам, TradingFXVPS

Сделайте приоритетом предотвращение мошенничества

Предотвращение мошенничества. Финтех-компании сталкиваются с мошенничеством больше, чем традиционные компании по кредитным картам; уровень мошенничества составляет примерно 0.3%. Значительная часть мошенничества не регистрируется должным образом, и большинство обычных пользователей и организаций сильно недооценивает масштаб этой проблемы. При этом вопрос критически важен: одна широко известная платёжная платформа потеряла $870,000,000 с 2017 года из‑за онлайн-мошенничества. Это очень сильный финансовый и репутационный ущерб. Сейчас эта компания сокращает операции, ограничивает доступ и сталкивается с несколькими судебными исками. Вот почему улучшение кибербезопасности и повышение осведомлённости о мошенничестве должны быть главнейшим приоритетом каждой финтех-компании в 2025 году.

Ди Чоубей, CEO, MoneyLion

Продвигайте платформы финансового благополучия

Критически важная, но часто недооценённая возможность в финтехе — это сила платформ финансового благополучия. Работая как со стартапами, так и с крупными компаниями, я видел, как финансовый стресс подрывает продуктивность и рост. Пока отрасли спешат инновировать в криптовалюте и хай‑тек инвестировании, настоящее изменение игры кроется в предоставлении инструментов, которые помогают людям взять под контроль своё финансовое здоровье. Согласно PwC, 64% сотрудников сообщают, что финансовый стресс влияет на их работу, что подчёркивает огромный пробел на рынке — и финтех хорошо позиционирован, чтобы его заполнить.

Из моего опыта, финансовая грамотность — основа как личного, так и профессионального успеха. Недостаточно просто автоматизировать транзакции или предлагать инвестиционные инструменты. Чтобы действительно оказать длительное влияние, финтех-компании должны разрабатывать решения, которые обучают пользователей тому, как планировать бюджет, управлять долгами и откладывать на будущее. Сектор финансового благополучия быстро растёт: прогнозируемый среднегодовой темп роста составляет 13.8%. Это демонстрирует очевидный спрос на платформы, нацеленные на улучшение финансовых привычек и долгосрочную стабильность. Пора финтеху выйти за рамки ярких трендов и напрямую заняться этой критически важной потребностью.

Джон Морган, CEO, эксперт по бизнесу и финансам, Venture Smarter

Используйте платёжные решения для экологического активизма

Одна из областей финтеха, которую часто упускают из виду, — как платёжные решения могут стимулировать экологический активизм. Большинство инноваций в финтехе сосредоточены на удобстве или финансовой инклюзивности, но представьте, что вы используете платёжные платформы, чтобы расширить возможности осознанного потребления. Например, если встроить опции компенсации углеродных выбросов прямо в транзакции или предоставлять пользователям данные в реальном времени о воздействии покупок на окружающую среду, это может существенно повлиять на поведение пользователей. Это не только согласует бизнес‑цели с устойчивыми практиками, но и способствует более прочным связям с клиентами, ориентированными на экологию.

Как владелец SaaS-бизнеса, я вижу здесь огромный, ещё не освоенный рынок: клиенты активно ищут бренды, которые делают устойчивость простой. Закрытие этого разрыва не только поддерживает глобальные экологические инициативы, но и открывает компаниям, готовым инновировать в этом направлении, долгосрочную лояльность клиентов. Пришло время финтех‑индустрии копнуть глубже и найти решения, которые помогут построить более зелёное будущее.

Валентин Радю, CEO и основатель, блогер, спикер, подкастер, Omniconvert

Упростите нишевые финансовые услуги

Я думаю, многие люди игнорируют нишевые финансовые услуги в финтехе. Подумайте о трудностях с оплатой обучения за рубежом. Эти транзакции прямо сейчас тормозятся из‑за дорогих комиссий и сложных систем. Я лично видел, насколько это раздражает семьи. Стартап в области финтеха, ориентированный на эту сферу, мог бы сильно сократить расходы, упрощая процессы. Представьте, насколько сложно может быть для покупателей первого жилья оформить страхование домовладельца. От выбора полиса до подачи заявления и даже взаимодействия со «умным домом» для персонализированных тарифов — подходящее финтех‑решение могло бы упростить всё. Хотя такие решения небольшие и сфокусированные, в сумме они дают огромный неиспользованный рынок с большим потенциалом.

Остин Рулфс, основатель, инвестор в малый/SME бизнес, специалист по недвижимости и финансам, Zanda Wealth

Сфокусируйтесь на микстраховании повседневных рисков

Микстрахование рисков повседневной жизни — это область финтеха, которая заслуживает гораздо большего внимания. В то время как большинство страховых решений фокусируются на крупных событиях — проблемах со здоровьем или автомобильных авариях — существует огромный разрыв в покрытии более мелких, но всё же значимых сбоев: например, внезапной потери работы, отмены поездок или неоплаченной фриланс‑работы.

Более динамичная модель страхования, завязанная на использовании, могла бы обеспечить гибкую и доступную защиту, адаптированную под современный, непредсказуемый образ жизни. При правильной финтех‑инновации люди смогут защищать свою финансовую стабильность без бремени дорогих универсальных полисов «для всех».

Шон Пламмер, CEO, The Annuity Expert

Автоматизируйте внутренние операции

Одна из областей финтеха, которую часто упускают из виду, — это автоматизация внутренних операций, особенно в таких сферах, как HR и управление персоналом. Мы часто увлекаемся разработкой технологий, ориентированных на клиентов, но настоящее «волшебство» происходит, когда мы фокусируемся на повышении эффективности наших внутренних команд.

По нашему опыту, автоматизация процессов вроде онбординга сотрудников, расчёта зарплат и оценок эффективности принесла огромные преимущества. Это не только про экономию времени; это также снижает человеческие ошибки и помогает создать более последовательный, надёжный рабочий процесс. Упорядочив эти ключевые операции, мы смогли высвободить команду для более стратегических задач и сделать взаимодействие для всех участников более плавным.

На наш взгляд, внутренняя автоматизация в финтехе часто недооценивается, но при правильном подходе она может стать настоящим изменением игры. Она закладывает фундамент для масштабирования и позволяет нам сосредоточиться на самом важном: предоставлении клиентам решений высокого качества. Мы на собственном опыте видели, как небольшие корректировки внутренних процессов приводят к большим результатам, и это то, на что должны обратить внимание больше компаний в индустрии.

Викрант Бхалодия, руководитель маркетинга и People Ops, WeblineIndia

Дайте возможность бесшовного долевого владения

Владение меняется, но финтех пока не полностью адаптировался к спросу. Всё больше людей интересуются совместным владением активами — будь то ценные коллекционные предметы, объекты для отдыха или даже лошади, — но процесс устарел и полон логистических трудностей. Долевое владение должно быть таким же простым, как цифровая покупка, однако большинство платформ всё ещё опираются на сложные договоры и ручные соглашения об оплате.

Представьте финтех‑платформу, которая умеет обрабатывать групповое владение от начала до конца. Она могла бы автоматически разделять платежи, оформлять юридические соглашения и обеспечивать понятную структуру для покупки и продажи долей в общих активах. Сейчас подобные системы практически не существуют вне нишевых инвестиционных платформ. Если бы финтех‑компании сделали долевое владение бесшовным, это могло бы переопределить то, как люди покупают и используют дорогие активы. У большего числа людей появился бы доступ к вещам, которые они не могли бы позволить себе в одиночку, а бизнес увидел бы открывающиеся новые рынки уже буквально на следующий день.

Линзи Оливер, менеджер по коммерческому маркетингу, HorseClicks

Улучшайте повседневное финансовое здоровье

По моему опыту, многие считают, что финтех — это только про высокоскоростные транзакции или сложные инвестиционные платформы, но на самом деле решающим фактором является повседневное финансовое здоровье предпринимателей и людей, которые ведут сжатый бюджет. Как владелец малого бизнеса, я видел на собственном опыте, насколько трудно удерживать под контролем денежный поток, налоги и сбережения. При этом не так много решений финтеха, которые фокусируются на том, чтобы проводить пользователей через эти зачастую подавляющие личные и бизнес‑финансовые сложности.

Я считаю, что этим инструментам нужно уделять больше внимания, потому что они дают людям возможность принимать более разумные, более информированные решения со своими деньгами. Они не только про быстрый доступ к капиталу; они про развитие долгосрочной финансовой стабильности. Например, интеграция инструментов для бюджетирования, сбережений и финансового прогнозирования в форме, которая ощущается персональной и адаптированной под пользователя, могла бы помочь обходить типичные ловушки — вроде пропущенных платежей или плохого управления денежным потоком.

Рейли Джеймс Ренвик, директор по маркетингу, Pragmatic Mortgage Lending

Объединяйте блокчейн и embedded finance

Одна из областей финтеха, которую часто упускают из виду, — это пересечение блокчейна и embedded finance, особенно то, как децентрализованные технологии могут улучшать традиционные финансовые сервисы даже без того, чтобы пользователи понимали, что они взаимодействуют с блокчейном.

Сейчас embedded finance в основном воспринимается как часть традиционного финтеха — например, компании, которые предлагают кредитование, платежи или страхование прямо внутри нефинансовых платформ. Но блокчейн может вывести это на следующий уровень, устраняя посредников, снижая расходы и повышая прозрачность. Представьте глобальный маркетплейс, где продавцы получают мгновенные, не требующие доверия платежи через стейблкоины, или SaaS‑платформу, которая автоматизирует распределение доходов с помощью смарт‑контрактов — без необходимости банков или посредников.

Этой теме стоит уделить больше внимания, потому что блокчейн убирает трения, с которыми традиционные финансы всё ещё сталкиваются в трансграничных платежах, задержках расчётов и высоких транзакционных издержках. Если всё сделать правильно, бизнесу не придётся думать о том, использует ли он блокчейн: он просто будет получать более быстрые, более дешёвые и более безопасные финансовые сервисы. Мы видим в этом масштабную возможность соединить традиционный финтех с децентрализованными решениями, сделать финансы более доступными, программируемыми и эффективными.

Славомир Паско, CEO, Neti LTD

Внедряйте расчёты зарплат в режиме реального времени

Хотя ранний доступ к зарплате уже набрал некоторую популярность, идея pay roll в режиме реального времени — когда сотрудники получают выплаты непрерывно, а не раз в две недели, — всё ещё недостаточно изучена. Такой сдвиг мог бы стать «переломным моментом» для гиг‑работников, фрилансеров и почасовых сотрудников, которые часто испытывают трудности с провалами в денежном потоке.

Если людям дать мгновенный доступ к их заработку, это позволит лучше планировать бюджет и снизит зависимость от кредитов с высокими процентами, таких как займы до зарплаты. Это также соответствует современной экономике, где работа становится более гибкой и ориентированной на спрос. Финтех‑компании, которые инновируют в этой сфере, могут переопределить финансовую стабильность, сделав доход таким же динамичным, как и сегодняшняя рабочая сила.

Адам Янг, CEO и основатель, Event Tickets Center

Инновируйте факторинг/финансирование счетов (invoice financing) для малого бизнеса

Одна из часто упускаемых областей финтеха, которой действительно стоит уделить больше внимания, — это финансирование счетов (invoice financing) для малого бизнеса. Хотя финтех, ориентированный на потребителей, получает больше внимания, B2B‑платежи открывают огромный потенциал для инноваций. Я видел, как многие владельцы малого бизнеса сталкиваются с проблемами денежного потока из‑за длительных сроков оплаты со стороны крупных клиентов. Иногда им приходится отказываться от крупных заказов, потому что они не могут профинансировать операционную деятельность, пока ждут оплату 30–90 дней. Финансирование счетов может решить эту проблему, но традиционные банки делают процесс громоздким и дорогим. Здесь действительно есть возможность для финтех‑стартапов улучшить этот процесс.

Например, недавно я работал с клиентом над решением для финансирования счетов с AI. Оно оценило их дебиторскую задолженность и предложило мгновенное финансирование по подходящим счетам. Это увеличило их оборотный капитал примерно на 25% в течение нескольких недель. Решения такого типа могут реально помочь малым предприятиям расти. Это не так «громко», как крипто, но экономическое влияние может быть существенным. Я ожидаю, что в ближайшее время здесь появятся интересные разработки.

Вукашин Илиич, консультант по SEO и CEO, Digital Media Lab